Vad du ska leta efter i ett låneavtal. Alla hemligheter och nyanser av att underteckna ett låneavtal Farliga klausuler i ett låneavtal

Ökning av ränta på lån *. Därför är det dags att låna pengar på mer gynnsamma villkor. Men finansavdelningen bör kontrollera lånevillkoren för att undvika risker för företaget.

När du avslutar ett lån bör du vara uppmärksam på bokstavligen alla punkter i transaktionen. Det finns ofta dolda fällor i texterna som gäldenärer hamnar i. Som ett resultat betalar företaget banken mer pengar än förväntat.

Intressera

Från avtalstexten

När de ekonomiska förhållandena förändras har banken ensidig rätt att höja räntan för användning av lånade medel.

Vad är risken? Situationen på bankmarknaden förändras bokstavligen varje dag. Och inklusive sådan formulering förbehåller sig banken rätten att ändra räntan. Och om hoppet är betydelsefullt kan låntagaren, även i domstol, inte bevisa att de nya villkoren är olagliga. När allt kommer omkring samordnade han dem (resolution från Federal Arbitration Court of the West Siberian District av 03.19.13 nr A67-1996 / 2012).

Hur man undviker problem. Vanligtvis insisterar banken på sin version av avtalet, men den kan delvis godta företagets villkor. Därför är det värt att komma överens med banken om vilken högsta procentsats låneräntan kan öka. Dessutom måste du vara uppmärksam på förhållandena under vilka priset ändras. Till exempel bör allmänna fraser - på grund av en försämrad ekonomisk situation - ändras. I annat fall kan banken höja räntan när som helst, med hänvisning till en förändring i situationen. Till exempel bör man komma överens om att räntan beror till exempel på styrräntan för Ryska centralbanken eller en annan indikator.

Dolda avgifter

Från avtalstexten

Banken debiterar en provision för service och underhåll av ett lånekonto med 0,5 procent av huvudbeloppet.

Vad är risken? Banken inkluderar provisioner i villkoren i avtalet. Till exempel för att granska en låneansökan, för att utfärda ett lån, för att upprätthålla en kreditgräns, för att upprätthålla ett lånekonto, etc. Som ett resultat är provisionen och räntan högre än betalningen för ett liknande lån i en annan bank.

Hur man undviker problem. Innan du gör en affär är det värt att beräkna det totala lånebeloppet och jämföra det med andra erbjudanden. Om företaget redan har tecknat ett avtal med provisioner kan du försöka ifrågasätta villkoret om dem. Till exempel stöder domare klienter genom att notera att avgifterna för behandling av en låneansökan och utfärdande av ett lån är ogiltiga. När allt kommer omkring samlar banken in dem för handlingar utan vilka den inte skulle kunna ingå ett avtal (resolution från Federal Arbitration Court of the Volga District of 06/17/14 No. A55-22579 / 2013).

Tidig återbetalning

Från avtalstexten

Hela eller partiella återbetalningar av lånets huvudbelopp på låntagarens initiativ under de första sex månaderna efter ingående av låneavtalet är inte tillåtna.

Vad är risken? Avtalet begränsar den period då gäldenären har rätt att betala tillbaka lånet före schemat. Till exempel de första sex månaderna från dagen för utfärdandet av pengar. Banken behöver detta för att garantera ränta under alla omständigheter under en viss period. I praktiken vägrar banker dessutom att utfärda kortfristiga lån, så företag utfärdar långfristiga lån och planerar att betala av skulder snabbare. Med denna formulering är det möjligt att du kommer att behöva betala en provision eller extra ränta.

Hur man undviker problem. När du slutar ett kontrakt bör du noggrant studera alla lånevillkor. Om kontraktet inte har rätt till återbetalning kan det vara vettigt att hitta en bank med mer gynnsamma villkor. Men att vägra att betala provision eller ränta är riskabelt. Banker lyckas samla in pengar genom domstolarna (resolution från den federala skiljedomstolen i Moskva-distriktet daterad 22 juli 2014 nr F05-7202 / 2014).

Domstolskostnader

Från avtalstexten

Låntagaren förbinder sig att betala alla kostnader för att ge banken juridisk hjälp i händelse av en tvist löst i domstol.

Vad är risken? I praktiken innehåller vissa banker en klausul i avtalet om att låntagaren åtar sig att betala banken extra kostnader i händelse av tvist. Företaget uppmärksammar inte dessa villkor, eftersom det planerar att allt ska vara i ordning. Men tvister utesluts inte.

Hur man undviker problem. Det är säkrare att inte skriva ett avtal med klausuler om ersättning för rättegångskostnader till banken. Om banken insisterar på villkoren är det vettigt att komma överens om en gräns inom vilken gäldenären ersätter kostnader. Till exempel inte mer än 2-3 procent av lånebeloppet.

Bostadsfrågan är kanske den mest pressande frågan i varje människas liv. Inteckning är ett av de mest bekväma sätten att lösa det, särskilt eftersom det finns mer än tillräckligt med förslag från banker och staten som representeras av Byrån för bostadslån. Ändå kan enskilda klausuler i låneavtalet och inteckningsavtalet i framtiden kasta en fluga i salvan i ett fat honung när man löser bostadsfrågan. I den här artikeln kommer vi att prata om de vanliga nyanserna som du definitivt bör vara uppmärksam på när du ansöker om en inteckning.

Vad vi kallar en inteckning i vardagen formaliseras faktiskt lagligen av två avtal: ett lån och ett pantlån som kallas ... Båda dokumenten kan registreras hos statens registreringsavdelning. Först och främst bör du vara uppmärksam på de väsentliga villkoren i låneavtalet. Termen, beloppet, betalningsschemat, räntan och andra villkor måste exakt - helst ord för ord - upprepas i hypoteksavtalet. Om det finns en avvikelse kan du få byråkrati i domstolen för att fastställa den verkliga skyldigheten.

Innan du börjar samla in ett paket med dokument, ta reda på banken vilka "oförutsedda" utgifter du måste betala före och vid tidpunkten för att få en inteckning. Dessa kan inkludera:
1. statliga avgifter för registrering av en transaktion på Companies House,
2. kostnader för notering,
3. betalning för utvärderingsföretagets tjänster för att bedöma det köpta objektets verkliga värde.

Det mest obehagliga är när banker använder ett taktiskt trick: först säger de att lånet är bekräftat och sedan informerar de dig om att ytterligare kostnader måste göras innan de får pengarna.

Läs noga avsnittet i avtalet "Låntagarens skyldigheter" (det vill säga dina skyldigheter). Förutom de standardpoäng som du behöver för att återbetala lånet i enlighet med betalningsplanen kan det finnas krav på förhandsgodkännande hos banken, i bästa fall eller förbud, i värsta fall, angående flera punkter:
1. Registrering av registrering. Vissa banker förbjuder i princip registrering. Vissa tillåter bara familjemedlemmar att registrera och förbjuda släktingar.
2. Bostäder att hyra. Vissa människor köper lägenheter i syfte att senare hyra ut. Banken kan förbjuda att göra detta, åtminstone på formell nivå - i form av att ingå ett hyresavtal för bostäder.
3. Genomföra reparationer utan bankens godkännande (vi pratar om ombyggnad av lägenheten).
4. Meddelanden om byte av bostadsort, arbete, civilstånd, inkomst.

Kärnan i dessa begränsningar är tydlig - banken vill skydda sig från en eventuell minskning av säkerheten. Men för låntagaren är detta en begränsning av friheten att avyttra den egendom som tillhör honom genom äganderätten. I stort sett är alla ovanstående möjliga fordringar från banken juridiskt ogiltiga - de strider båda mot civillagen och har motsvarande tolkningar och beslut från Högsta skiljedomstolen. Ändå kan deras närvaro i avtalet motsvara bankens rätt att kräva återbetalning av lånet tidigt, men det är redan allvarligt!

Om vi \u200b\u200btalar om bankens rätt att kräva av dig - studera noggrant texten i låneavtalet om detta ämne. Jag varnar dig genast för att avleda dina ögon, de fall där banken kan göra det kan anges i olika avsnitt i avtalet. Observera samtidigt att kravet på tidig återbetalning kanske inte låter bokstavligt ("det ryska språket är rikt och kraftfullt"). Tidig återbetalning förstås lagligen som det faktum att avtalet sägs upp. Studera detta bland annat i dokumenten och leta efter frasen "uppsägning av låneavtalet" i texten.

Beslag före rättegången är ett mycket viktigt problem vid ingående av hypotekslåneavtal. Trots det faktum att både den federala lagen "om hypotekslån" och besluten från Högsta skiljedomstolen föreskriver att bostadslokaler endast kan beslagtas genom ett domstolsbeslut, föreskriver banker nästan alltid en sådan möjlighet för sig själva. Vad betyder det här? Det faktum att banken, om du betalar för sent, kan gå direkt till fogderna, som kommer att förvisa dig från lägenheten.

Jurisdiktion. I nästan alla låneavtal ändrar banker jurisdiktion: enligt processkoden ska tvister lösas i domstol på gäldenärens registreringsort, men vilket är typiskt för stora banker med ett omfattande filialnätverk innehåller avtalet en klausul om att tvister löses i domstol på platsen för bankens registrering. , det vill säga på huvudkontoret. Banken gör livet lättare för sig själv - det löser alla kontroversiella frågor på ett ställe (ligger i samma stad som den), istället för att hålla advokater i varje gren. Nyligen vägrar domstolarna emellertid att pröva fall med en sådan överträdelse av förfarandekoden, men det är nu. Och ingen vet vad som kommer att hända om 5-10 år.

Ändringar av de väsentliga villkoren i avtalet. Läs avsnittet "Bankens rättigheter" noggrant - finns det en banks rätt att ensidigt ändra ränta, schema, löptid och andra parametrar enligt låneavtalet. I avsnittet "Låntagarens skyldigheter" finns som regel följande fras: låntagaren är skyldig att uppfylla ett sådant krav från banken eller att återbetala återstoden av skulden före schemat om han inte instämmer i ändringen av villkoren.

Studera noga alla "oförutsedda" avgifter och provisioner - de kan debiteras:
- för behandling av ansökan
- för beviljande av ett lån
- för att öppna ett lånekonto
- för att ha ett lånekonto
- för att ta emot / räkna kontanter
- för att kreditera kontot (mottaget via banköverföring)
- i form av en enkel månatlig provision
- i form av en årlig provision
- för tidig återbetalning (direkt provision anses olaglig, men banken kan gå till domstol för ersättning för förlorade vinster).

Ta reda på vilka böter och påföljder som kan tillämpas. Den vanligaste:
- för sen betalning enligt ett låneavtal (för försening)
- för tidig försäkring
- för underlåtenhet att lämna information om byte av arbetsplats, bostad

En annan riskabel del av inteckningskontrakten är försäkring. Alla låneavtal har krav på att försäkra lägenheten, liv och hälsa, och ibland äganderätten årligen (eller på en gång under hela löptiden). Vilka är de "smutsiga knep"? Här är några:
1. Att välja ett försäkringsbolag: du kan bara "tvingas" av vissa försäkringsbolag, vars försäkringsvillkor inte kommer att marknadsföras;
2. Försäkringsbolaget kan ta ut ytterligare avgifter.
3. Försäkringsbeloppet: det mest korrekta, om du kommer att vara försäkrad med återstående skuld, men banken kan kräva försäkring för beloppet för det ursprungligen tagna lånet - naturligtvis blir det dyrare.

Obs! Du kommer knappast att kunna ändra eller ta bort klausuler i låneavtalet och / eller inteckningsavtalet under underteckningsstadiet - i stora banker, som huvudsakligen tillhandahåller inteckningar på "normala" villkor, är förfarandet för utfärdande av ett lån tydligt uttecknat och formaliserat, även texten i avtalen är standard. Ändå kan du försöka, och ingen kommer att bestraffa dig för att försöka göra det. Du kan använda ett knep som bankirerna själva övar: få bekräftelse från banken att de har gett dig ett lån och be sedan studera texten i låneavtalet och inteckningsavtalet och föreslå att göra ändringar, helst skriftligen. Efter att ha mottagit kreditkommitténs beslut, kommer redan att överväga att lånet har utfärdats. Du måste lösa bostadsfrågan, och han vill få en premie för utfärdandet. Och låntagaren vill bara ändra några punkter. Det faktum att ett lån har bekräftats för dig betyder att du är en bra låntagare och att en annan bank också kommer att bekräfta för dig, och att lånebeslutet löper på tre månader - under denna tid kan kunden hitta en bank som går med på att ändra texten i låneavtalet på hans begäran. Under sådana förhållanden kan agenten godkänna ändringarna av låneavtalet. Så gå till det och kom ihåg: den som agerar utanför lådan är framgångsrik.

Åtminstone en noggrann studie av kontraktet hjälper dig helt enkelt att bättre bedöma dina egna risker och kostnader som du kommer att ådra dig när du ansöker om en inteckning.

Denna artikel är informativ och generaliserad. I nästa artikel kommer vi att börja överväga mer detaljerat de punkter som är olagliga i huvudsak och som kan och bör ifrågasättas i domstol. Under tiden ska vi titta på skälen till att banker djärvt innehåller klausuler i sina kontrakt som ursprungligen strider mot lagarna. Dessa inkluderar: provisionen för att utfärda ett lån, införda och felaktigt genomförda försäkringar, liksom den olagliga sekvensen för avskrivning av ofullständiga betalningsmedel. Bankerna är så angelägna om att du betalar mer och längre (trots allt producerar de inget socialt användbart) att de helt enkelt är glada när en låntagare betalar en mytisk förverkan, medan hans ränta och huvudskuld praktiskt taget inte minskas. Det skulle vara bankernas vilja, du skulle drivas in i träldom så snart du gick i dröjsmål i 2-3 månader. Detta är vad som händer med vissa medborgare i vårt land, och tyvärr tror jag att det kommer att fortsätta att hända. Anledningarna till bankernas oförskämdhet är triviella, och det mest grundläggande är rädslan för ett fallissemang. Dessutom har även betalare en rädsla och en viss vördnad för banker. En person som bestämde sig för att ta ett lån, som det sägs i början av webbplatsens bildande, kan falla, om betalning är omöjlig, i gäldenärens (slavens) moraliska tillstånd. Man kan bara försöka föreställa sig konsekvenserna av ett sådant tillstånd, och utan att piska upp negativitet kan de sträcka sig från mild depression till självmord. När det inte rör oss personligen är döden bara siffror, men om det gäller oss, så ser en av en miljon på något sätt ut som ett mycket allvarligt fenomen. Hopplöshet orsakas i de flesta fall inte av ett objektivt ögonblick utan av en viss persons subjektiva uppfattning om vissa förhållanden. Mannen ansåg att det inte fanns någon väg ut och fattade ett beslut. Det faktum att banken vill få fantastiska vinster och samtidigt inte vill ha något socialt användbart för att producera allt, förmodligen inte så illa, för om det var dåligt, skulle rättsstatsprincipen börja ingripa i denna situation. Det är dåligt när medborgarna i sitt eget land lever i slaveri och rädsla från någon form av aktörer, vare sig det är bankers eller samlares säkerhetstjänster. Vi minns alla frasen "rädsla har stora ögon" eller "djävulen är inte så hemsk som han är målad." Banken, skulden, samlaren, domstolen, exekutören, som de målar det för oss, är inte så hemska, och för det mesta följer de som målar, personer som är intresserade av att vi är rädda och dumt (utan att ställa frågor och utan att uppleva tvivel) order ... Återigen blev jag extremt förvånad när jag i vissa register på Internet med anställda vid inkassobyråer och bankavdelningar hörde hur icke-betalande medborgare "hotades med domstol." Först efter dessa ord kommer insikten om hur mycket den genomsnittliga medborgaren saknar förståelse för grunden för sina egna rättigheter. Jag skulle till och med säga att deras världsbild har glidit så långt att de nu, som låntagare, började betrakta sig själva som maktlösa slavar. Juridisk läskunnighet som tenderar till noll är en mycket farlig tendens och vi talar inte om abstrakta "politiska frågor", vi talar om varje specifik person. Det är rädsla och juridisk analfabetism som bankerna använder när de inkluderar olagliga klausuler i ett avtal. Om banken ser att dess låntagare inte visar verkligt missnöje, fortsätter den sin episka olagliga anrikning. Vi pratar inte ens om orättvisa räntor på lån, vi talar om vad som ursprungligen anses vara olagligt enligt civillagen i Ryssland. Det är uppenbart att de ögonblick som Rysslands centralbank eller regeringen inte specifikt kontrollerade och därigenom tillät banker att dra mycket nytta av befolkningen av ryska medborgare, kommer varje kommersiell enhet att använda maximalt och längst till dess den stoppas. Poängen är att även detta inte räcker för banker, de vill ha mer och mer, och ju mer, desto bättre. Bättre, som du förstår, bara för dem, och du kommer att betala för detta deras "bättre". Banken eftersträvar ett enda mål - att få förmåner. Punkt. Hur och med vad du kommer att betala - han är inte intresserad. Om du bryter mot lagen för att betala är han inte intresserad, han kommer aldrig att vara ansvarig för det. Om du använder refinansiering är det ännu mer lönsamt för honom, för troligtvis kommer du att sluta betala honom 20 procent mer. Här igen nyttan och inget annat. Banken är en moneyaholic! Vad du inte gör kommer han alltid att ha lite, han har ett komplex, han kan inte sluta. Han är som en alkoholist, han kommer att fortsätta och fortsätta och fortsätta tills antingen han stoppar sig själv, eller i ditt specifika fall stoppar du honom. Det enda alternativet är domstolen! Detta är det bästa av alla alternativ. Ibland måste du gå längre och överklaga, kassera. Allt detta tar tid. Systemet är utformat på ett sådant sätt att bara att inse att banken har lurat dig, kan du inte göra någonting på kort tid. Dessutom arbetar du fortfarande, och det är obekvämt för dig att lämna jobbet varje gång, för dina överordnade kanske inte gillar en sådan "arbetsmiljö" och du kan bli ombedd att " själva". Naturligtvis kan du åter stämma för återinförande av arbete etc. etc. När en person börjar förstå allt detta" perspektiv "säger han till sig själv:" Varför är allt detta, det är lättare att betala och låta dem vara kvar. " Det finns ett alternativ att anställa en advokat. Du kan pröva det själv. När allt kommer omkring har inte alla pengar för advokater, och inte alla advokater kommer att vänta på betalning för sina tjänster från banken. Juridisk analfabetism, även på den mest grundläggande nivån, kommer alltid att berätta att allt detta är svårt. allt är alltid svårt, sedan blir allt tydligare och enklare. När det gäller det tar lång tid är det svårt att säga, men om du har flera lån och du verkligen inte kan komma ut, vänta tills bankerna själva stämmer dig. STÄNGDA lån, om det finns några och faller inom preskriptionstiden på 3 år, åtminstone till en viss del, gör en rättegång själv för att inte försena detta förfarande. Brist på verklig statlig kontroll över banker i de områden som direkt påverkar medborgarnas välfärd har platser åh var. Jag ser ingen mening med att kommentera något. Det finns ingen lust, ingen tid. Sammantaget av alla dessa skäl, varav den huvudsakliga är låntagarens lydnad och tillåtelse, som uppenbarligen inte vill gå till domstol, tillåter banken att enas endast för och "under" sig själv utan att tänka på medborgarnas rättigheter, och ännu mer utan att tänka på vad det kan leda till. Så snart du som låntagare lovar och uppfyller ditt ord och väcker talan mot banken, från och med det ögonblicket, kommer du att pratas med på ett annat sätt. Nu är du inte bara en hamster som kan skrämmas, nu har du visat att du kan stämma. Det finns inget komplicerat i detta, men själva handlingen från en vanlig medborgare orsakar en viss belastning för banken. Dessutom spelar det enligt min mening ingen roll om du komponerar korrekt anspråk, oavsett om du kan underbygga dina argument, förlora eller vinna - själva åtgärden ligger kvar i minnet! Ta mitt ord för det, domstolsärenden vann, beloppen som faktiskt återvunnits för den olagliga provisionen, införda försäkringar, felaktig avskrivning av medel och deras olagliga användning av banker, har lett till att det nu inte är lönsamt för dem att initialt inkludera olagliga klausuler i kontraktet. Endast verkliga handlingar och motstånd, uttryckta i ord och tomma hot: "Jag kommer att stämma dig!" leda till att människor börjar förstå vem de har kontaktat. Jag är helt enkelt tyst om samlare. Alla telefonsamtal före rättegången är tomma från början till slut. Allt avgörs i domstol, och domstolen bryr sig inte alls om du svarade på samtal, skrev svar på brev eller inte. I domstol kommer de att titta på kontraktet, de kommer att titta på uttalandet och de verkliga betalningarna. Även i domstol är din motberäkning med de belopp som du inte håller med och dina motiveringar att klausulerna i avtalet är ogiltiga viktiga. Det är kanske hela poängen. Alla hot och ynkliga försök från bankanställda eller samlare är läskiga, troligen för dem som inte har någon kunskap om sina rättigheter. Att skämta om att allt är dåligt och kan vara bättre är det enklaste alternativet. Med den här artikeln, som innehåller få fakta och mycket vatten, ville jag bara visa att banken bara förstår åtgärden och den åtgärd som verkligen kan få den att förstå att du inte är ett objekt utan en person som kan fatta ett beslut - att skicka in till domstol. Om banken väckte en rättegång mot dig är din uppgift att studera kravet så mycket detaljerat som möjligt och kontrollera hela avtalet och försöka hitta något som kan minska din skuld i olagliga föremål.

Efter att ha ingått ett låneavtal, insåg du att dokumentet var undertecknat på olika villkor? Vad är rätt att göra i en sådan situation och i vilka fall är det möjligt att avbryta transaktionen? Du kommer att lära dig mer om detta i den här artikeln.

I vilka fall är det möjligt att erkänna ett låneavtal som ogiltigt?

Endast en domstol kan ogiltigförklara avtalet. Domaren fattar ett beslut baserat på övervägande av alla aspekter av ärendet, statliga föreskrifter, som föreskrivs i art. 166-181 i civillagen i Ryska federationen. Dessa inkluderar följande situationer:

Om avtalet med banken ingicks till följd av kundens illusion. Det vill säga att låneansvariga inte helt avslöjade kärnan i avtalet eller medvetet dolt några viktiga punkter i transaktionen. På grundval av rysk lagstiftning kan det sedan anses att kunden vilselades och kontraktet kunde ifrågasättas.
Om något av villkoren i skuldavtalet strider mot mänskliga rättigheter och konstitutionen.
Om affären gjordes med en person som är arbetsoförmögen.
Om en person tvingas att underteckna ett kontrakt med våld eller med hjälp av hot och tryck.
Om pengarna mottogs av låntagaren inte helt eller inte alls. I det här fallet kan transaktionen ifrågasättas på grund av dess brist på pengar enligt artikel 812 i Ryska federationens civillagen.

Omstridda transaktioner eller konsekvenser av överträdelser av låneavtalet

Ett lån är en tvåvägsavtal. Rysk lagstiftning fastställer normer inte bara för individer som ingår ett avtal. Krav presenteras formellt till innehållet, dokumentets form och parternas mål när de ansöker om lån. I fall av lagöverträdelser kan transaktionen ifrågasättas i skiljeförfarande eller civilrättsliga tvister. Ofta har bristande efterlevnad av normerna vid ingående av avtal vissa konsekvenser. Dessa kontrakt inkluderar:

För att bestrida en lånetransaktion måste du skriva och lämna in ett krav till banken i domstol. I den måste du ange:

dina passuppgifter (registreringsadress, verklig bosättningsadress, passserie och nummer, av vem och när dokumentet utfärdades);
ett identifieringsnummer;
ditt telefonnummer för kontakt;
bankkoordinater (TIN, centralbanklicensnummer, laglig adress);
kontaktuppgifter för alla personer som har något att göra med en tvist med banken;
hela kärnan i tvisten som har uppstått;
dina krav till domstolen;
signatur och datum.

Ändring av låneavtalet: på vilka villkor är det möjligt

Både låntagaren och långivaren kan ändra villkoren för kredittransaktionen. De nya villkoren får inte strida mot lagen och de mänskliga rättigheterna. Ändringar i avtalet görs efter ömsesidig överenskommelse mellan parterna. Så det är möjligt att ändra villkoren i låneavtalet i sådana fall:

Som praxis visar, studerar inte alla låntagare noggrant varje klausul i avtalet. Ofta är förändringar i avtalsvillkoren från borgenären oväntade för gäldenären. I sådana fall är det viktigt att förstå att banken är skyldig att varna dig och informera dig i detalj om alla förändringar i klausulerna i skuldavtalet. Om detta inte händer kan du kräva ersättning för moralisk skada och en översyn av villkoren i låneavtalet i en rättegång.
För att undvika påföljd av påföljder och provisioner, försök alltid att betala tillbaka lånet i tid och behålla originalen på alla betalningskvitton med dig.
Läs noggrant dina rättigheter och skyldigheter enligt avtalet med banken.
Kom ihåg att du är den person som är ansvarig för att möta eller inte uppfylla villkoren för ditt lån. Brottet medför motsvarande konsekvenser (böter, rättsliga förfaranden etc.).

Ett typiskt låneavtal kan innehålla villkor som gör det svårt att göra affärer. Ibland upprättar banken ett avtal på ett sådant sätt att vissa avsättningar ser korrekta ut, men i själva verket ökar låntagarens risker för att betala lånet.

Enligt artikel 30 Federal lag Ryssland "Om banker och bankaktiviteter" måste låneavtalet innehålla flera allmänt vedertagna klausuler, där det är nödvändigt att ange:

låneräntor;
kostnaden för banktjänster och tidpunkten för deras genomförande, inklusive tidpunkten för behandling av betalningsdokument,
parternas ansvar för överträdelser av avtalsvillkoren;
ordningen för uppsägning och andra väsentliga villkor, utan avtalet om detta, kommer kontraktet att anses inte ingått.

Väsentliga villkor i låneavtalet

De väsentliga villkoren i låneavtalet inkluderar:

Kreditbelopp.
Längd och förfarande för beviljande av lån.
Lån och förfarande för återbetalning av lån.
Beloppet och förfarandet för att betala ränta på ett lån.

Vanligtvis börjar ett kontrakt med en ingress, som innehåller information om de parter och personer som har befogenhet att underteckna detta kontrakt.

Ladda ner användbara dokument:

Vad man ska kontrollera i termer och definitioner

Låneavtalet måste ha ett avsnitt som innehåller termer och definitioner. Det är nödvändigt att utesluta termer som möjliggör tvetydig tolkning eller innehålla ytterligare element som kräver ytterligare definition. Till exempel måste ”händelse av fallissemang”, ”händelse av insolvens”, ”materiell förändring” och andra fraser som kan tolkas tolkas entydigt. Det ska skrivas vad som hänför sig till en fallissemang eller en insolvenshändelse, dessa bör vara tydligt mätbara och förståbara värden. I annat fall kommer banken, i händelse av en tvist, att baseras på sin egen förståelse av definitionen, som skiljer sig från låntagarens.

Hur man kontrollerar föremålet för kontraktet

Nyckelsektionen är föremål för låneavtalet. Det är här som lånets storlek, förfarandet och löptiden anges. Om det är en kreditgräns anges linjens varaktighet och volym. I alla fall måste banken ange det exakta datumet för tillhandahållande av pengar, samt en lista över dokument som krävs av låntagaren och en lista över villkor för att ta emot pengar. Villkoren i låneavtalet kan innehålla formuleringen i kursiv stil: "Låntagaren är skyldig att tillhandahålla bestyrkta kopior av intyget om statlig registrering, kopior av ingående handlingar, kopior av registreringsdokument hos skattemyndigheten samt andra handlingar som är nödvändiga för att få ett lån." I det här fallet kan banken börja kräva ytterligare dokument som inte anges i avtalet och därmed fördröja överföringen av pengar. Bättre att utesluta sådan formulering eller begära en fullständig lista med dokument. Det är viktigt att komma ihåg att inte bara banken har rätt att kräva dokument från låntagaren. Låntagaren har rätt att begära en banklicens, revisionsberättelse för det senaste året , nuvarande balansräkningar.

Det är också nödvändigt att bestämma datum för lånet. När banken beviljar en kreditgräns indikerar ofta att "nästa del tillhandahålls om banken har tillgängliga medel", vilket leder till att linjen formellt öppnas, men den kan inte användas, eftersom det finns ett vänteläge för medel från banken. Villkoren för beviljande av lån kan också föreskrivas. Kontona till vilka pengarna kommer att överföras anges här. Det är viktigt att veta att ett lån anses beviljas från det ögonblick då hela beloppet överförs till dessa konton. Banken har också rätt att specificera den period under vilken låntagaren är skyldig att välja de mottagna medlen.

Dessutom anger avsnittet provisioner, engångs- eller permanenta, som banken föreslår att göra tillsammans med betalning av kreditinstitut och ränta. Man bör komma ihåg att enligt beslutet från den federala skiljedomstolen i Volga-distriktet av 17/07/14 nr A55-22579 / 2013 är kommissionerna för att pröva en låneansökan och utfärda ett lån ogiltiga, eftersom banken samlar in dem för åtgärder utan vilka den inte kunde ha avslutat avtal.

Var är intresset och förfarandet för att beräkna dem

Ett viktigt avsnitt som innehåller en av de viktigaste villkoren i avtalet ägnas åt förfarandet för beräkning av ränta, betalning och återbetalning av lånet. Banken är skyldig att tillhandahålla en formel för beräkningen som anger grunden för beräkningen. Det är bättre att kontrollera denna formel, klargöra vad som tas till grund - bara det initiala lånebeloppet eller beloppet tillsammans med betalningen för att ha ett konto, försäkringspremier etc. Detta är nödvändigt för en korrekt och fullständig förståelse för företagets ekonomiska börda, eftersom ytterligare betalningar kan vara högre månatlig betalning på ett lån och ränta. Banken är också skyldig att tillhandahålla en återbetalningsplan för lån, ange belopp och förfarande för beräkning av provisioner, böter, böter, i vilket fall och hur de tillämpas, vad som inträffar vid fördröjning.

I samma avsnitt erbjuder banken vanligtvis att utfärda direktdebitering av medel. Detta är en annan fara som måste behandlas mycket noggrant. Trots att direktavskrivning är en standardpraxis bör förfarandet för sådan avskrivning förtydligas. Med en sådan operation kan banken först skriva av pengar för att betala av alla böter - böter, böter osv., Och först då - huvudskulden och räntan. Enligt definitionen av Ryska federationens högsta skiljedomstol av den 30 september 2010 nr VAS-12907/10: ”Borgenären har inte rätt att i avtalet tillhandahålla riktningen för de medel som mottagits från gäldenären främst för återbetalning av påföljder, eftersom påföljden på grund av sin juridiska natur inte tillhör en monetär förpliktelse, utan är en sanktion (mått på ansvar) för felaktig fullgörande av en monetär förpliktelse ". Detta innebär att det är nödvändigt att föreskriva förfarandet för debitering av medel och utesluta direktdebitering av påföljder.

Vilka ytterligare krav kan finnas i låneavtalet

Dessutom kan banken ange ytterligare krav för låntagaren enligt låneavtalet, den så kallade förbund... Till exempel att kräva "att ersätta kostnader i samband med betalning för tjänster som tillhandahålls eller kommer att tillhandahållas i framtiden för att utöva bankens rättigheter enligt detta avtal" eller "relaterat till tillhandahållande av juridisk hjälp till banken när man överväger kontroversiella frågor i domstol, obligatoriskt genomförande av låneavtalet, och andra ". Det kan också finnas krav för att upprätthålla en viss nivå av likviditet på kreditgivarbankens konto eller inte för att ändra företagets struktur. Dessa är ganska kontroversiella villkor i låneavtalet. De är inte specificerade, inte begränsade i tid eller ett visst belopp, därför erkänner domstolen i vissa fall dem som olagliga, till exempel beslut från Federal Antimonopol Service i Moskva-distriktet daterad 26.01.10 nr KG-A40 / 13599-09, det nordkaukasiska distriktet daterat 26.03.12 nr A53- 17236/2011.

Villkoren för låneavtalet "öppna inte konton och dra inte kreditfonder i andra banker" fastställer ansvaret för företagets inträde i civilrättsliga förbindelser med andra banker, vilket är olagligt enligt resolutionen från Federal Antimonopol Service i Västsibiriska distriktet den 22 oktober 2010 nr A46-1254 / 2010, som kränker låntagarens rätt till fritt val av motparter.

Var föreskrivs säkerheten

Ett annat viktigt avsnitt ägnas åt lånesäkerhet. Det är nödvändigt att föreskriva en minskning av säkerhetstillgångarna i proportion till skuldbeloppet - ange villkoren för tidig eller delvis frisläppande av säkerhet, dess sekvens och mekanismen för omvärdering. När du anger villkoren för överföring av pantsättningen till banken, undvik utomrättslig överföring eller insamling på grundval av notariens verkställande anteckning. Banken kan använda tvivelaktiga skäl för insamling, men den rättsliga grunden tillåter inte detta.

Vad man ska kontrollera i avsnittet "Parternas rättigheter och skyldigheter"

Avsnittet "Parternas rättigheter och skyldigheter" innehåller vanligtvis skälen till att banken har rätt att ändra räntan eller återkräva lånesaldot före schemat.

Ändringen av räntan kan beskrivas med följande formuleringar: ”När de ekonomiska förhållandena förändras har banken rätt att höja räntan” eller ”Långivaren har rätt att ändra räntan i samband med förändringen av refinansieringsräntan från Rysslands Bank”. Om låntagaren accepterar sådana villkor kommer han, med hänsyn till rättslig praxis, att tvingas följa dem (se resolutionen från Federal Arbitration Court of the West Siberian District av 03.19.13 nr A67-1996 / 2012). I det här fallet är det nödvändigt att tydligt föreskriva villkoren och storleken på förändringen i räntan, både vid en höjning och en minskning. refinansieringsräntor , eller ange med vilka mätbara parametrar försämring eller förbättring av ekonomiska förhållanden bestäms.

Kravet på tidig återbetalning av lånet kan baseras på ett brett utbud av öppna grunder med formuleringen ”andra andra kränkningar”, ”betydande försämring”, ”betydande nedgång” och liknande. Det är nödvändigt att så mycket som möjligt ange orsakerna till den tidiga avkastningen av medel, vilket ger en tidsrymd för att eliminera dessa skäl.

Avsnittet kan också innehålla villkor för tidig återbetalning av lån. Praktiken visar att bankerna är ovilliga att inkludera ett sådant antagande i låneavtalet. Om företaget tillhandahåller tidig återbetalning av lånet måste det övertyga banken att inkludera denna klausul i avtalet och beskriva återbetalningsförfarandet. Det bör tas med i beräkningen att banken inte kommer att acceptera de pengar som överförs utöver det fastställda betalningsschemat, returnera dem till låntagaren och kräva räntebetalning. Vanligtvis ställer banken in en extra provision för tidig återbetalning av lånet. I det här fallet är det nödvändigt att jämföra fördelarna med tidig återbetalning med utsikterna till full återbetalning av lånet. Om banken har gett flera lån till företaget kan den begränsa rätten till återbetalning av ett senare lån om tidigare emitterade lån inte återbetalas.

Vad finns i den sista delen av låneavtalet

Den sista delen av avtalet innehåller villkoren för att lösa tvister. Vissa banker kan insistera på att pröva ärenden vid skiljedomstolar. Skiljedomstolernas arbete är att de inte alltid är oberoende och opartiska. Därför rekommenderas att en sådan bestämmelse utesluts från låneavtalet. Detta sparar tid och pengar, eftersom skiljenämndens beslut ifrågasätts i skiljedomstolen.

"Banker är intresserade av normal service och återbetalning av lån"

Roman Malovitsky, Rådgivning, bank och finans, kapitalmarknadsutövning, Egorov Puginsky Afanasiev & Partners

- Vad ska anges i låneavtalet så att villkoren för att få ett lån inte försenas?

- Ur praktisk synvinkel är det viktigt att kontrollera alla förutsättningar för att utfärda ett lån. Om möjligt är det tillrådligt att utesluta krav för certifiering av handlingar från tredje part, utesluta dokument vars information är offentligt, utesluta dokument som redan är tillgängliga för banken.

Om villkoret för att få ett lån är registreringen av värdepapper, är det tillrådligt att i förväg erhålla alla nödvändiga företagsgodkännanden / samtycken från tredje part, komma överens med banken om formen av säkerhetsavtal.

Om utländska medborgare är inblandade i transaktionen är det bättre att i förväg utarbeta en uppsättning av fördrivna och översatta beståndsdokument, bekräftelse av undertecknarnas befogenheter från deras sida etc. Dessutom rekommenderas det att i förväg diskutera med banken behovet av att få ett juridiskt yttrande om sådana personers juridiska personlighet.

Låneavtalet måste ange villkoren för utfärdande av lån efter att alla förutsättningar har uppfyllts och låneansökan har lämnats in till banken. Dessutom bör avtalet föreskriva bankens förmåga att vägra att uppfylla vissa förutsättningar - i vissa fall kommer detta att göra det möjligt att komma överens med banken om att utfärda ett lån utan att iaktta alla formaliteter, om banken i huvudsak är nöjd med de inlämnade dokumenten.

- Hur försäkrar jag mig mot en plötslig revidering av låneräntan?

- I det här fallet är det nödvändigt att tydligt fastställa skälen för att ändra låneräntan i avtalet. Rent generellt, arbitrage-praxis bekräftar att revideringen av kursen inte kan vara orimlig och det måste finnas rimliga skäl för det. I form av många banker fastställs dock bankens rätt att ändra räntan faktiskt enligt bankens bedömning (till exempel anges att banken har rätt att ändra räntan "vid en förändring av marknadsförhållandena"). Det är nödvändigt att komma överens om tydliga, objektivt mätbara kriterier som faktiskt kan påverka lånets pris. Det verkar till exempel logiskt att höja räntan i händelse av en betydande minskning av låntagarens balans / omsättning i banken eller vid en betydande höjning av styrräntan. Samtidigt är det nödvändigt att tydligt redogöra för mekanismen för att höja räntan, vilket gör det möjligt att entydigt bestämma storleken på förändringen i räntan.

Det är tillrådligt att meddela banken om ränteförändringen inom rimlig tid före dagen för sådan ändring. Det är också nödvändigt att föreskriva låntagarens rätt till förtida återbetalning av lånet i händelse av en ränteförändring utan ytterligare provisioner, även om sådana provisioner i allmänhet betalas vid tidig återbetalning.

Om det finns en mekanism för att höja räntan är det vettigt att diskutera med banken möjligheten att sänka räntan om det finns objektiva skäl till detta (om till exempel räntan kan höjas med en ökning av styrräntan, kan möjligheten att sänka räntan med en sänkning av styrräntan diskuteras. priser).

- Vilka villkor för tidig återbetalning av lånet kan vara oacceptabla för företaget och vad ska skrivas i avtalet så att tidig återbetalning är möjlig?

- Det är alltid fördelaktigt för låntagaren att kunna betala tillbaka tidigt. I händelse av ett fullständigt förbud mot tidig återbetalning är det därför tillrådligt att diskutera med banken om ersättningen av ett sådant förbud mot tidig återbetalning med kompensation för bankens kostnader. Dessa kostnader är relaterade till det faktum att banken också fick finansiering för utfärdande av ett lån och måste leta efter en ny låntagare för att placera medel. Provisionsbeloppet för tidig återbetalning (brottavgift) bör vara ungefär lika med bankens beräknade kostnader.

Det är vettigt att diskutera minskningen av provisionen för tidig återbetalning beroende på när den tidiga återbetalningen sker (till exempel, efter det första året då lånet har använts, minskas beloppet för sådan provision med 50%).

- Vad är det bästa sättet att formulera krav på riktad användning av lånade medel?

- Det är viktigt att ta hänsyn till att olämplig användning av lånade medel kan ligga till grund för ett låneavdrag. Därför är det nödvändigt att ange syftet med att använda lånet på ett sådant sätt att banken i framtiden inte skulle ha skäl att rapportera en överträdelse av syftet med lånet. Om finansiering för en specifik transaktion inte förväntas är det bättre att ange syftet tillräckligt brett.

I vissa fall har låntagaren dock möjlighet att subventionera kostnaden för den ränta som betalats på lånet i händelse av att lånet lockas för de ändamål som fastställs i lag (vanligtvis på nivå med regeringsdekretet). I detta fall är det viktigt att se till att de mål som anges i låneavtalet exakt matchar de mål som anges i den relevanta förordningen. Annars kan det vara svårt att få bidrag.

- Vilka villkor i låneavtalet ger banken en extra anledning att ta ut lånet före schemat?

- Det måste förstås att banken inte är intresserad av ett tidigt återtagande av lånet, banken är intresserad av dess normala service och återbetalning. Därför är skälen för tidigt uttag snarare försäkring för banken i händelse av att banken inser att det finns en risk för fallissemang på lånet. I detta avseende försöker banker ta med villkor som gör att lånet kan tas ut om banken är övertygad om att låntagaren har ekonomiska problem, även i avsaknad av brott mot de ekonomiska villkoren. Det är viktigt för låntagaren att undvika:

oklar formulering av skälen till fallissemang;
formuleringar som kan dras tillbaka enbart på grundval av bankens yttrande och inte på grundval av faktiska omständigheter;
formuleringar som tillåter uttag vid mindre överträdelser som inte påverkar låntagarens förmåga att betjäna och återbetala lånet (till exempel en liten försening i tillhandahållandet av dokument).

Dessutom är det tillrådligt att ange en tidsgräns för korrigering av överträdelser samt trösklar för väsentligheten för överträdelserna (till exempel, i händelse av tvärvillkor, ange ett minimibelopp, vars försenade återbetalning kan tjäna som grund för att ta ut ett lån).

VIDEO: Hur man väljer en ny bank

Rekommendationer om hur man väljer en ny bank och framgångsrikt förhandlar ges av Natalya Kuznetsova, CFO för YAVA Managing Company LLC, styrelseledamot i OJSC Jewelers of the Urals, OJSC Scientific and Production Association Eastern Institute of Refractories, Judge of the International Federation of Management Struggle.