예금 정책 및 예금. 논문: VAT "Bank Petrovsky" 적용에 대한 상업 은행의 예금 정책. 바이러스 여부에 관계없이 추가 도움이 필요합니다

예금 정책은 은행이 법인 및 신체인의 페니 자금을 동원하고 상호 활력을 높이는 방식으로 투자(예금) 형태로 예산을 유지하는 것을 목표로 하는 복잡한 접근 방식입니다.

예금 정책은 법인, 개인과 함께 상업 은행의 예금 조직에 대한 과학적 근거가 있는 접근 방식의 개발과 적시에 큰 돈을 받기 위한 추진력뿐만 아니라 이 분야의 Or 작업의 가치를 이전합니다. 구현에 대한 실용적인 접근 방식을 수행합니다. 예금 정책을 수행할 때 예금 운영 조직의 원칙과 전체 페니 재고와의 상호 관계, 예금 운영 관리의 경제적 및 조직적 방법 구현, 양식이 고려됩니다. 예금 계좌 및 그 범위, 절차 예금 계좌 개설 및 폐쇄, 페니 머니 고객 확보 및 인출 규칙, 일부 예금 계좌에서 다른 예금 계좌로 페니를 이체하는 절차 및 정보, 예금 계좌에 페니를 저축하는 경계 조건.

이러한 목표는 고객에게 제공되는 서비스 범위를 꾸준히 확장하고, 비용을 절감하고, 신용, 결제 및 현금 서비스의 역량을 향상하고, 고객에게 서비스를 제공할 때 거짓말의 수를 늘리는 상업 은행에 의해서만 실현될 수 있습니다. 각종 상담 등 이러한 종합적인 서비스는 은행의 여신 및 예금 운용에 대한 이자율 수준 간의 관계 확립에 필수적인 역할을 합니다. 특히 중요한 것은 예금 금액, 받은 예금에 대해 상업 은행의 고객에게 지불하는 금액입니다. 왜냐하면 상업 은행의 예금 활동의 기초는 그들로부터 돈을 받는 운영이기 때문입니다.

세계 은행 실무에서는 예금을 처리할 때 현재 고객의 신원을 은행에 확인하는 통장에 항목을 입력해야 하며 연도, 약정 및 요청에 따라 고객이 은행에 예금하는 금액도 입력해야 합니다. 예금에 대해서는 법으로 통과되었습니다. 따라서 예금 업무는 은행의 페니 예금 축적 및 다양한 예금 계좌에 대한 배치와 관련된 작업입니다. 상업 은행의 예금 운영을 기반으로 정부 기관 및 인구에 대한 단기 및 장기 대출을 기반으로 자원의 중요한 부분이 형성됩니다. 예금 운영의 역할은 잘 발달된 예금 정책 이론에 기초를 두고 있기 때문에 다양할 것입니다.

외국 선진국들은 다양한 예금 정책을 가지고 있는데, 이는 시장 경제 국가들의 예금 은행 운영의 공통된 성격에 기인합니다. 이들 국가에서는 예금이 상업은행 부채의 주요 부분이 되고 자본, 준비금, 기타 자산 및 부채는 미미한 자리를 차지합니다. 예금 운영 조직은 다음을 기반으로 합니다.

많은 국가에서 은행의 예금 운영은 법으로 규제되며, 가장 비밀스러운 자금 예금은 중앙은행법(잉글랜드, FRN)에 따라 결정되는 경우가 많습니다.

이자율이 통일되어 있으며 연방 준비 기금에서 용어의 법적 정의는 특별 계정의 개인 투자자가 이자율을 지불하는 것에 대해 알려줍니다. 영국에서는 은행 시스템이 예금을 받을 수 있는 영국 은행의 면허를 취소해야 하며, 피해가 발생한 경우
위반자는 상당한 벌금형에 처해지거나 최대 2년의 징역형을 받을 수 있습니다.

상업 은행은 일반적으로 기업, 비영리 단체, 개인 모두로부터 예금을 받습니다. 이는 은행의 신용 활동을 확대하고 잔고의 유동성을 향상시킬 수 있는 기회를 창출합니다.

예금업무에는 다양하고 질 높은 부가서비스가 수반되는데, 이는 실제로 종합적인 고객서비스를 의미합니다. (예금자에게는 금융자산 관리, 공과금 관리, 임시대출 등의 서비스가 제공되며, 임대 및 팩토링 운영, 투자 공급 상담, 저명주 지분 축적 등을 위한 서비스)

예금 업무를 수행할 때 상업 은행은 은행과 예금자 간의 계약이 규제되는 기반으로 자금 예금에 대한 다양한 계약이나 요구 사항을 체결합니다(이러한 계약이나 계약은 예금, 인계 등 특정 마음에 해를 끼칠 수 있음). kostiv 및 voykh vikoristannaya 은행).

예금정책은 소액소득의 형성과 회복, 법적·물리적 실체, 권력의 축적 등 객관적인 패턴에 기초해야 한다. 이 경우 법인 및 신체 예금의 가장 본질적인 특성을 보장하는 것이 필요합니다. 이러한 특징은 예를 들어 은행에 있는 주권 기관 및 법인의 예금이 거의 무수히 많고 비율이 높으며 빠른 회전율과 동일하다는 것입니다. 그러나 실제 사람의 예금은 숫자는 더 많지만 크기는 더 작고 더 부유한 것으로 나타났습니다. 대중으로부터 예금을 확보하는 작업도 복잡하기 때문에 어렵습니다.

예금정책을 수행할 때에는 은행예금의 배분, 은행의 부채와 자산의 구조, 돈과 투자자를 저축하기 위한 경계조건의 설정 등 여러 가지 사항을 고려할 필요가 있다. , 수행되는 작업에서 최대 수입을 달성하기 위해 해당 영역은 증권 시장 진입을 위한 표준 및 규칙에 의해 중앙에서 설정되어 예금 작업에 참여하는 당사자의 완전한 독립성과 신뢰성을 보장합니다.

예금 정책은 역사적으로 형성된 은행 부채 및 자산 구조, 이들 관계의 역학을 보호하는 역할을 합니다. 이는 상업은행 대차대조표의 유동성을 분석하는 데 매우 중요합니다. 이를 위해 다양한 유형의 예금을 결합하는 것도 최적입니다. 다양한 예금을 통해 은행은 가장 최적의 구조를 보장할 수 있으며 이를 기반으로 신용 자원을 목적과 회전율 유동성에 맞게 명확하게 구분할 수 있습니다. 이는 은행의 유동성 수준을 높이고 가치를 높이는 데 더 중요할 수 있습니다. 일반적으로 돈. 예금 정책을 수행할 때 법인 및 실제인의 예금 유형, 예금 계좌의 형태, 개설 절차, 이러한 계좌의 운영 및 폐쇄 방식, 저축 조건을 결정하는 것이 중요합니다. 라인 예금, 예금 거래에 대한 이자율 한도.

상업은행의 예금업무는 법인 및 신체인의 페니머니 예금뿐만 아니라 다양한 예금계좌에서 고객을 위한 준비 유형과도 관련이 있으며, 경우에 따라 일부 자금의 재보험과도 관련됩니다. 다른 사람에게 계좌를 입금하십시오. 따라서 다양한 예금 계좌의 운영 방식에는 은행 고객이 페니 예금을 인출하는 절차도 포함되어야 합니다.

따라서 대금결제 전 예치금이나 고객의 일상사용에 따른 정확한 대금을 별도의 대금으로 지정선 없이 입출금하며, 예금자의 만기일에 정기적으로 또는 수시로 필요할 수 있습니다. 예금은 어머니가 유동적일 것으로 기대하는 고객에 의해 가득 찰 때까지 예치되며 예금에 대한 거래는 준비, 수표, 이체 또는 청구서를 통해 수행됩니다. 이 경우 하루 동안의 예치금에 대해 이야기하는 경우 추적을 채우기 전 예치금은 소위 "머니 페니"에서 인출됩니다.

그러나 더 넓은 세계의 상업 은행은 신용 자원의 가장 큰 부분을 유지하면서 더 넓은 범위의 라인 예금 정체에 관여하고 있습니다. 단기성 라인예금의 경우 라인예금은 장기간 예치되며, 일정기간 종료 후 예금자가 청구할 수 있습니다. 예금자 측에서는 시간이 부족한 페니의 장기 배치 감각이 형성됩니다.
더 높은 고도를 제거했습니다. 은행은 또한 이러한 예금에 투자하여 대부분의 경우 대출 형태로 배치하고 은행 계좌에서 수입을 늘릴 수 있습니다. 고객은 필요한 경우 라인예금(전체 또는 일부)을 미리 인출할 수 있으며, 이 경우 은행은 예금자에게 지급할 수 있도록 즉시 은행계좌 규모를 줄일 수 있는 권리가 있습니다. 이 약정은 라인예금약정서에 구체적으로 규정되어 있으며, 이는 은행과 예금자가 동등한 두 파트너로서 권리, 상호의무 및 경제적 책임을 규정한 주요 문서입니다.

과학적 기반의 예금 정책의 시행은 정부 기관의 페니 스톡 축적 형태인 정교한 예금 시스템뿐만 아니라 와이너리가 기업, 조직과 사람들은 현재의 페니 수입과 이러한 예금 시장 및 기타 예금 시장에 대한 축적을 절약하고, 은행이 다양한 유형의 예금을 개발하도록 장려하고, 새롭고 보다 진보적이며 경제적인 형태의 예금 시스템을 장려합니다.

예금 운영의 목적은 은행의 상업적 이익을 높이고 대차대조표의 유동성을 향상시키는 것입니다. 이는 예금 운영의 기초가 되는 기본 규칙에 대한 지식을 전달합니다.

예금 운영은 악취가 은행 이익 인출이나 미래 이익 인출에 대한 정신 생성을 숨기는 방식으로 구성되어야합니다.

예금 운영을 조직하는 과정에서 추적은 예금 운영 대상의 다양성과 다양한 형태의 예금 식별을 보장합니다.

현재 은행 업무에서는 예금 및 신용 예금 금액과 라인 뒤의 포지션 유형에 대한 예금 업무와 운영 간의 상호 연결 및 상호 연결을 보장해야합니다.

예금 운영을 조직하는 과정에서 라인 예금에 특별한 주의를 기울여야 하며, 이는 은행 대차대조표의 유동성 유지를 가장 잘 보장할 것입니다.

예금 작업을 조직할 때 은행은 예금 계좌의 사용 가능한(활성 운영에서는 받지 않음) 자금의 준비금이 최소가 될 때까지 작업할 의무가 있습니다(사용 가능한 은행 자원의 준비금은 초과분과 소매 비용의 차이로 계산됩니다. 당좌 및 기타 예금 계좌와 포지션 차입 금액)

목표는 은행 서비스를 지속적으로 개발하고 핵심 및 서비스 문화를 개선하여 예금 수령을 촉진하는 것입니다.

예금자에게 가장 중요한 인센티브 중 하나는 예금 비율이 높다는 것입니다. 예금 운영 분야의 이자율 정책은 이자율 유형에 대한 경제적 근거가 있는 경우 모든 유형의 예금에 대한 이자율 설정에 대한 객관성을 보장하고 예금 연결을 보장해야 하는 책임이 있습니다. 활발한 은행 업무에 대한 이자율이 적용되는 수백 가지가 있습니다.

따라서 은행의 예금 운영에 대한 이자율은 준비된 공급과 준비되지 않은 지불 회전율에서 발생하는 실물 경제 프로세스를 담당하고 페니 재고 변화 추세에 대응하며 어머니는 안정적인 이동성을 제공합니다. 이와 관련하여 입금액은 다음과 같습니다.

은행 시스템의 이익 활동 지표

특히 높은 인플레이션 상황에서 페니의 구매력을 절약하기 위한 도구입니다.

예금자의 보호 가치를 통한 예금자의 사회 경제적 보호 형태;

거시경제적 성격을 지닌 은행의 경쟁적 투쟁을 위한 도구입니다.

미시적 수준에서 운영되는 현지 페니 시장의 균등화를 촉진하기 위한 도구입니다.

실제 및 법인의 투자(예금)에 대한 인센티브입니다.

입금액 이해에 대한 입금액 접근 방식을 기반으로 해당 금액은 현재 형식으로 표시될 수 있습니다.

P \u003d Pb + I + OD + OD, (16.2)

de Pd - 입금액; Pb - 활성 영업으로 인한 이전 소득 정산을 위해 보장되는 기본 이자율입니다. Io - 인플레이션율 추정(예측) OD. - 용어집에 대한 수백 가지 추가 지불 가능 금액; EBC는 은행의 경쟁력을 확보하고 예금을 활성화하기 위해 가능한 수백 가지 추가 지불의 합계입니다.

공식 16.2는 예금 계좌 형성에 대한 시장 접근 방식을 반영합니다. 그러나 능동적 운영과 수동적 운영의 이면에 있는 시장 금리 설정의 관점에서 실수를 허용하지 않도록 둘 사이에 그러한 관계가 있을 수 있습니다.
이익을 읽어라. 이를 위해 예금 이자율의 급격한 인하와 대출 이자율의 대폭 인상이 은행에 항상 가능하거나 필요한 것은 아닙니다. 따라서 패시브 및 액티브 운영에 대한 이자율을 안정화하려면 불리한 경제 상황에서 은행의 손실과 이익 측면에서 은행의 필요를 충당하는 데 도움이 되는 특별 준비금 또는 보험 자금이 필요합니다. i. 예금자가 늘어나거나 소득이 감소할 때 생활비를 지급하기 위한 비용을 공제하는 이유 중 하나인 이러한 자금을 조성하지 않으면 은행의 안정성을 보장할 수 없습니다.

예금의 경우 페니 예금 조건의 규모에 수백 가지 변화가 있습니다. 예금의 주요 금액과 이자율은 인플레이션 재평가 대상이므로 인플레이션에 따른 예금 금액을 계산하려면 다음 공식을 사용할 수 있습니다.

С \u003d С (1-Ш) (1 + І), (16.3)

de Sp - 동전의 총액이 축적되었습니다(운명이 끝날 때까지). Sp - 페니 보증금(바위 속)의 기본 가치입니다. P - 입금액(현재 인플레이션 수준을 조정하지 않음) Io는 실제 강의 인플레이션율입니다.

예금의 주요 금액만 초과보험인 경우 공식 16.3을 다음 방법으로 변환할 수 있습니다.

Сi \u003d Sp (1 + P + I). (16.4)

인플레이션율은 시장이 개장하는 순간부터 폐장 전 마감일까지 발생하는 비용에 따라 결정됩니다. 인플레이션의 형태나 기타 시장상황 요인을 정확하게 파악하는 것이 불가능하기 때문에 금리 규모도 엄격하게 고정될 수 없습니다. 용어상 기준이율과 그 이전의 보험료만 엄격히 정할 수 있으며, 기타 예금은 은행에서 정기적으로 보험을 들어야 한다.

예금 금리 수준의 인상은 경제적, 사회적으로 객관적이며, 인플레이션을 염두에 둔 인플레이션에 대한 두려움은 예금자의 이익 보호를 보장하는 것은 물론 은행에 예금을 배치하는 것을 방지하는 것도 불가능합니다. 임기 말에 . 이러한 생각에서 은행은 예금 정책을 강화하고 정부 기관의 "자산"과 국민 예금을 위해 경쟁적인 투쟁을 수행해야 할 의무가 있습니다. 비트리마티
이러한 경쟁 투쟁은 고객에게 제공되는 서비스 범위를 꾸준히 확장하고, 위험을 줄이고, 신용 및 현금 서비스의 질을 향상시키고, 대출 혜택 등을 제공하는 은행에 의해 달성될 수 있습니다. 다양한 유형의 고객에게는 상담이 필요합니다. . 따라서 포괄적인 고객 서비스로의 전환은 은행의 경쟁 투쟁에서 가장 중요합니다.

은행의 예금 정책 및 예금 금액에 대한 특별 규정은 이 은행 시스템에서 돈을 저축하기 위한 서비스의 독창성과 정신의 독창성, 제공되는 서비스 측면에서 시장에서의 은행 리더십, 필요성을 보장합니다. 은행이 시장 지위를 유지하기 위한 경쟁 은행의 금리 정책, 예금 지급 방식(가산, 감액, 상금) 등 예금 거래량의 규모는 공무원의 비인격적인 유입으로 형성되며, 여기에 신용 자원 명제의 마음을 형성한 신용을 받을 때 자원 획득 기간, 신뢰성 수준을 추가할 수 있습니다. 등급, 은행 소득에 대한 세율 수준, 성격(개인 또는 법인, 국영 기업 또는 민간 기업 등), 인플레이션율, 수령한 예금 금액, 은행 운영 비용 등

예금금액과 예금업무수수료는 합산되지 않으며, 은행의 업무수수료가 남는다. 예금 운영에 대한 수수료가 설정되면 대출 가격 요소(예: 의무 예금 보험을 위한 중앙은행에 대한 혜택, 예금 유지를 위한 은행 수수료 등)가 포함될 수 있습니다. 예금으로 지급되는 소득은 국민과 정부 주체가 저축 및 동전 축적 형태를 선택하도록 하는 심각한 인센티브로 작용합니다.

현재 가장 광범위한 투자 유형은 다음과 같습니다(국경 외부 포함).

예정된 기간 이전에 인출할 수 없는 라인 기부금

생활비나 부동산 구입시 인정되는 종신예금(해당 예금 소유자에게는 주택담보대출을 최초 구매할 수 있는 권리가 부여됩니다)

2. 미리 정한 기간 동안 매월 정기적으로 예금하기로 합의한 청년에게 개설하는 청년예금

당첨예금 및 당첨금 당첨은 당첨금 추첨에 참여함으로써 자극을 받습니다.
차량, 비식품, 가정용품 등;

연금저축예금.

일부 국가의 예금 이자율은 예금 금액에 따라 다릅니다. 예금이 증가하면 예금 수입도 증가합니다. 특히 중요한 조건에서 인센티브를 통해 외국의 신용 기관은 예금자에게 높은 임금(낮은 인플레이션으로)을 유지하도록 지불합니다.

국가마다 흐름 퇴적물(공급 전 도입) 또는 흐름 랙에 차이가 있습니다. 대부분의 국가에서 은행은 이러한 계좌에 예금하는 데 수백 달러를 지불하지 않고 대신 소유자에게 익명 서비스를 제공합니다. 서유럽 국가(이탈리아, 영국, 스페인)는 설치 유형 및 고객 범주에 따라 현재 주문에 대해 높은 가격을 지불합니다. 생산 라인에 대한 지불이 순전히 상징적인 지역에서는 대부분 연방 준비 은행, 네덜란드, 벨기에가 0.5%가 됩니다. 프랑스에서는 은행이 고객 예금에 대해 지불하는 금액에 대해 계약의 자유가 여러 가지 방식으로 제한되는 협약이 적용됩니다. 조크레마(Zokrema)는 여러 개의 예비 껍질로 이루어진 와인 뒤에 영양분을 공급할 때까지 와인 도시의 퇴적물을 괴롭혔습니다. 예금금액이 500,000을 초과하는 경우 이율은 500,000까지 높습니다. 프랑이며 6개월 이상의 기간 동안 할당됩니다. 다른 유형의 예금의 경우 상한선이 설정됩니다.

대부분의 서유럽 국가의 라인 예금에는 수백 가지의 조건과 예금 금액이 있습니다. 예를 들어, 영국에는 계좌에서 자금 인출에 대해 즉시(7개월 전) 고객에게 의무적으로 통지하는 것을 포함하는 고전적인 예금 시스템이 있습니다. 이 경우 유량은 하천 값의 5%로 설정됩니다. 벨기에와 이탈리아에서는 최소 예금 금액을 설정해 앞으로 점점 더 많은 금액이 적립될 수 있도록 하고 있다.

예금 운영에 대해 신중하게 차별화된 이자율이 존재하더라도 온라인 예금 계좌에서 막대한 금액, 즉 온라인 예금 계좌의 자원 획득을 자극하는 데 거의 도움이 되지 않습니다.

주제에 대한 추가 정보: 은행 및 예금 벤처의 예금 정책:

Topic 11. 상업은행의 재무상태 분석
5.3. 상업은행의 자산과 부채의 관리
은행 기능 및 운영의 특성

- 저작권법 - 옹호 - 행정법 -

은행의 예금정책(대학적으로는 은행의 신용정책 전체에서 알 수 없는 부분)은 은행이 예금자금을 확보하고 이를 효과적으로 관리하기 위한 정책이다. 상업은행의 예금정책은 은행이 예금자 및 기타 채권자로부터 예금을 확보하고 이 은행에 가장 효과적인 예금 조합을 선택하기 위한 전략이자 전술이다. 예금정책의 목표는 예금이 필요한 세계에서 예금을 적극적으로 찾아 은행의 유동성 요구를 충족시키는 것입니다. 이와 관련하여 이익의 인출 가능성이 확대되고, 이는 보험의 흔적인 위험과도 연관됩니다(주로 입금 시 인출할 수 있는 소득과 받은 금액의 관계로 인해).

지역의 경제 문헌에서 Zakhad는 페니 신용 정책, 특히 "예금 페니" 규제 문제에 큰 초점을 맞추고 있습니다. 페니스톡의 효과적인 통제와 관리를 위해 페니스톡의 계획, 예측, 규제의 다양한 방법을 사용하고 창고와 예금을 활용하며 페니스톡의 구조화를 위한 다양한 옵션을 분석한다. 서구의 산업화된 국가에 존재하는 가장 광범위한 계획은 소위 화폐 집합체의 중요성입니다. 현재 미국에서는 은행이 운영하는 거의 모든 금융 상품을 포괄하기 위해 최대 75개의 화폐 단위가 구축되고 있습니다. 페니 스톡에 다양한 구성 요소를 포함시키는 주요 원칙은 이러한 요소의 유동성입니다. 공정하게 말하면, 은행은 고객에 대한 의무를 신속하게 이행할 능력이 있는 것으로 이해됩니다. 은행 자산의 유동성이 높을수록 관련 지표의 "페니" 수준이 높아집니다. 유동성이 가장 높은 지표는 M0(쿠킹페니)입니다. 페니-신용 회전율, 유통되는 페니 질량의 다양한 매개변수를 특징짓는 여러 지표에 대한 실제 분석을 통해 페니 회전율의 발전 추세와 정보의 속도를 평가할 수 있습니다. , 페니 크레딧 부문의 규제 가능성에 긍정적인 영향이 있습니다.

이 경우 예산 재원 조달이 필요합니다. 예금은 종종 인플레이션 속도를 가속화하여 상품 회전율로 인한 국가 및 인구 비용을 증가시켜 상품 및 서비스 시장에 대한 동전의 압력을 변화시킵니다. 인구로부터 돈을 버는 문제는 오늘날 가장 시급한 문제 중 하나입니다. 경기회복에 국내투자가 중요한 이유는 다양하다. 은행의 임무는 경제에 대한 추가 투자를 위해 인구의 무료 동전을 축적하는 것입니다. 동시에, 신뢰할 수 있는 자원 기반 없이는 은행 자체가 꾸준하고 안정적으로 발전할 수 없다는 점을 강조하는 것이 중요합니다. 그들은 자원 공유를 염두에 두고 신용 운영을 개발하거나 금지할 수 없습니다. 따라서 은행의 최적 예금 정책을 개발하고 확립하는 문제는 은행의 결정을 기다리는 가장 시급한 문제 중 하나가되었습니다. 더욱이 오늘날 은행은 돈을 벌고 이를 자원으로 사용하기 위한 적극적인 정책을 추구할 의무가 있습니다. 예금자의 은행 계좌 저축을 극대화하려면 예금자의 이익에 초점을 맞출 필요가 있습니다. 분명히 주요 인센티브는 예금에 대한 지불이며, 그 규모는 엄청나게 높은 인플레이션 수준으로 인해 발생합니다. 과학적 근거가 있는 금리의 존재는 예금을 받는 과정에서 큰 문제가 됩니다.

은행이 예금정책을 성공적으로 추진할 수 있었던 가장 큰 이유는 동원된 자금을 효과적으로 활용했기 때문이다.

예치된 자금 형태의 포지션은 기업과 개인으로부터 수수료를 받고 인출되어 은행에 의해 예금자에게 반환됩니다. 오른쪽에는 경제적 예금 개발의 불안정성이 있는데, 이는 예금자가 손실에 대비할 책임이 있는 이유입니다. 이는 시간이 많이 걸리는 현금에서 자본을 빼앗은 은행이 돈을 돌려주고 금액을 지불할 뿐만 아니라 최대 이익을 거부하는 죄를 범하기 때문에 이 자원의 효과적인 사용에 대한 추가적인 인센티브입니다. 돈을 사용하는 것 자체로 인해. 이와 관련하여 특히 심각하며 영양의 나머지 단계를 추가하고 신용 자원 구조의 최적화와 합계 및 기간의 기여를 추가합니다. 왜냐하면 부유한 은행은 훨씬 더 짧은 기간의 자원 부분을 보유하고 있기 때문에 신용 예금 기간이 더 낮기 때문입니다. .

부서의 마음과 신용 자원의 가용성에 따라 개발은 최소한의 위험으로 최대 이익을 추출하는 것을 기반으로 합니다(수익성 및 신뢰성의 원칙). 상업은행의 예금 정책은 두 가지 범주의 예금자(실물인과 법인)에 초점을 맞춰야 합니다. 이 경우 은행은 고객의 특정 피부 그룹을 고려해야 합니다.

고객과 은행 간의 상호 계좌는 예금 정책의 성공을 보장합니다. 예금자를 늘리기 위해서는 은행이 예금자의 이해관계와 은행의 상태를 면밀히 살펴야 한다. 마지막으로 우리는 고객의 무조건적인 신뢰를 받을 만한 가치가 있는 소위 이상적인 은행에 대한 기준을 설정합니다. 그러한 은행은 평판이 좋고 신뢰할 수 있으며 성공해야 합니다. 다양한 정보와 조언을 제공합니다. 잘 조직되고 혁신적이며 좋은 평판을 갖고 있으며 고객의 요구에 맞춰져 있습니다. 합리적인 이자율로 이용 가능합니다. 성취감 있고 고도로 전문적입니다.

퇴적물의 성장은 자발적인 과정이 아닙니다. 이는 다양한 요소와 연관성에 따라 달라지며, 특히 고객의 자본 이득을 투자에 동원하려는 은행 정책의 경우 더욱 그렇습니다. 이와 관련하여 은행은 예금자에 대한 혜택 조항을 개발하고 가장 편리한 형태의 서비스를 제공하며 시간 낭비를 최소한으로 줄여야합니다.

오늘날의 생각으로는 상업은행이 효과적인 기능, 개발 및 목표 달성을 위해 정부 예금 정책과 실질적인 관리 전략을 개발해야 합니다. 분명히 페니 자원의 획득과 추가 배치는 상업 은행의 주요 활동 형태입니다.

유료 기반으로 형성된 펀드는 활성 상품에 투자하는 데 사용됩니다. 따라서 수동적 운영은 소득 제거를 목표로 하는 대부분의 은행 운영과 관련하여 주요 성격을 띠고 있습니다. 이와 관련하여, 결과적으로 나타나는 고양이는 정치의 독립적인 대상으로 볼 가능성이 높다.

따라서 수령한 자금을 관리하는 것은 은행의 중요한 창고 업무 정책입니다. 그러나 이 활동 영역의 이론적 기초 연구와 관련된 영양은 과학 문헌에서 충분히 개발되지 않았습니다. 책임 관리 전략의 창고 요소로서 상업 은행의 예금 정책 개념은 특히 중요합니다.

예금정책은 대상에 따라 달라지기 때문에 은행에서는 예금정책의 본질을 명확히 이해할 수 있다. 예금정책은 상업은행이 교대로 고객 자금을 확보하기 위한 전략이자 전술이다.

은행의 예금 정책에는 다음이 포함되어야 합니다.

금융 환경, 현금 확보 분야에서 은행의 위치와 역할을 분석하기 위해 포괄적인 조사 시장을 기반으로 예금에서 현금을 확보하는 은행의 지속적인 활동에 대한 전략 개발 iv, 진단 및 예측

고객을 위한 새로운 은행 예금 상품의 개발, 제안 및 홍보를 위한 상업 은행 전술 형성(상품, 가격 책정, 소비자 및 커뮤니케이션 정책 분야)

단편적인 전략과 전술의 구현

정책 이행 및 그 효과를 모니터링합니다.

돈을 벌어 상업 은행의 활동을 모니터링합니다.

상업은행에서 다양한 유형의 예금(예금)으로 은행에 예치할 기업, 조직 및 개인의 대량을 신속하게 확보하는 과정을 규제하는 주요 문서는 은행의 예금 정책입니다. 이는 은행의 전략 계획, 구조 분석, 은행 자원 기반의 역학 및 개발 전망을 기반으로 은행이 독립적으로 개발한 문서입니다. 또한, '은행의 신용정책', '은행의 투자정책' 등의 문서를 검토해 수령한 자금의 주요 방향과 배분 방식을 명시한다.

"은행을 위한 예금 정책" 문서는 은행의 유동성 지원과 수익성 확보에 초점을 맞춘 신용 및 투자 정책에 관한 각서 수립을 목적으로 법정 혜택 징수를 위한 자금 조달 전략을 명시하기 위한 것입니다. 그는 자신이 새 은행으로 이체합니다.

은행(자본)으로의 현금 흐름 증가 및 현금 흐름과 수령 자금 간의 관계에 대한 전망

수령 및 예금 자금의 구조(기부금, 예금, 러시아 중앙은행 대출을 포함한 은행 간 대출)

투자 및 예금 유형 분포, 수입 조건 예금(예금)이라는 용어와 "보충 전"이라는 용어 사이의 관계;

예금의 주요 조건, 즉 예금자의 범주

자산 취득 및 예탁의 지리

은행 간 대출을위한 Bazhani 채권자 은행, 나머지 대출 조건; 예금 (예금) 및 은행 간 신용을 얻는 능력;

예금을 얻는 방법(은행계좌, 환거래계좌, 은행예금(예금), 정부증명서 발급방법, 어음의 약정에 의함)

흐리브냐와 외화예금의 관계

예금으로 돈을 버는 새로운 형태;

다양한 유형의 예금(예금)에 대한 특별한 마음;

현금을 확보하려면 규정이 조정되기 전에 은행에 오세요.

예금 정책은 다음과 같은 모든 결과에 대해 일차적으로 책임이 있습니다.

경제적 효율성;

경쟁력;

내부 불일치.

은행의 예금정책의 주체와 대상의 구분은 <그림 1>과 같다.

말윤옥 1 창고주체 및 은행 예금 정책

상업은행의 예금정책 형성은 (그림 2)에 명확하게 설명되어 있는 기본 원칙과 세부 원칙을 모두 기반으로 합니다.

Malyunok 2 - 예금정책 형성의 원칙

긴밀하게 상호 연결된 은행 예금 정책의 개발 및 구현은 은행의 여러 구조적 부서(재무, 재무 관리, 사업 개발 관리, 신용 관리, 유가 서류 관리)와 은행 경영진에 의해 수행됩니다. : 은행 이사회 및 경영위원회의 자산과 부채.

작은 삼.

이에 주거래은행은 예금정책의 주요방향을 정의·확인하고, 예금수취의 순서와 합리성을 확인하며, 예금정책 집행에 대한 막후 통제를 유지한다.

자산부채관리위원회는 예금 포트폴리오의 영양적 형성 원칙을 채택하고 자원의 구조와 역학, 은행 자산과의 라인 및 총액 간의 관계를 필요한 상황에 따라 다양화하는 방법으로 분석합니다. 은행의 예금 정책을 조정하기 전의 결정 은행 구조 부문의 예금 정책 이행에 대한 지속적인 통제가 이루어지고 있습니다.

재무부와 함께 은행의 재무 관리는 은행의 예금 시설(분기별 포함)에 대한 긴급한 필요성을 결정합니다. 각 유형의 자원(예금(기부금), 어음, 은행 간 대출)에 대한 이자율 규모를 설정합니다. ; 수령한 자금을 러시아 은행에 보관할 의무를 의미합니다. 러시아 은행 등이 정한 수령 자금에 대한 위험 표준을 은행이 준수하는지 제어합니다.

다양한 형태의 예금을 직접 징수하는 것은 은행의 특별 부서, 즉 시민 예금 부서, 유가 서류 부서(환어음, 예금 및 특별 증서 발행), 자산과 부채 분할 신용 부서에서 처리합니다. (법인 예금) 등을 피부항아리 내부 조직구조에 따라 분류하였습니다.

돈을 버는 이러한 실질적인 활동을 위해 은행은 다음을 포함하는 예금(예금) 운영 조항(개인 예금 및 법인 예금 제외)을 세분화합니다.

예금 수락 규칙

계약 계약 대상의 법적 지위

은행예금계약의 성립절차

2. 예금의 접수방법 및 종류

예치금(예치금) 개설 및 수령에 필요한 서류의 흐름과 그 앞에 제시되는 혜택

예금자의 권리와 은행에 대한 의무

예치금에 대한 임금의 청구 및 지급방법.

은행이 개발로 구분하는 특정 예금 (예금) 작업을 수행하는 절차에 대한 내부 은행 지침 산더미 같은 예금자; 이러한 작업과 관련된 문서 준비 절차, 문서 흐름 계획 예금의 수령 및 지불, 이에 대한 이자의 회계 및 지불과 관련된 거래의 회계 영역에서의 대표.

예금 (예금)으로 자금을 받아야하는 은행의 의무는 자본 및 자금 자원에 대한 제안, 은행의 자금 적자 또는 과잉, 예금 시장의 형태로 지연될 수 있습니다.

정부 기관과 지역 사회로부터 자금을 조달함으로써 은행은 전체 투입물을 분리하고 개발하고 있습니다. 따라서 자원 확보를 위한 은행 간 경쟁 투쟁의 가장 중요한 측면은 이자율 정책입니다. 왜냐하면 예금 수입 금액은 고객이 적시에 풍부한 금액을 예금에 배치하도록 하는 실질적인 인센티브 역할을 하기 때문입니다.

예금 이자율 수준은 러시아 은행과 페니 시장의 재융자율 및 정부 예금 정책에 따라 각 상업 은행이 독립적으로 설정합니다. 우선, 은행의 예금업무에 대한 이자율 수준은 예금의 종류에 따라 달라진다. 원칙적으로 공급 전 예금에 대해 최저 이자율이 설정되는데 이는 잔고의 불안정성, 높은 이동성 및 취약성으로 인해 발생합니다.

고객이 안정적인 것을 지원하도록 자극하여 일반적으로 신용 운영의 수익성에 영향을 미치는 공급이 발생할 때까지 계정의 잉여가 감소하지 않도록 은행은 한도를 변경하거나 더 낮지 않은 잉여 금액까지 이동합니다. 최소 금액보다 높으며 은행이 보장하고 고객과 합의합니다(은행 계약에서 결정됨).

정기예금의 이자율을 정할 때 가장 중요한 요소는 자금이 배분되는 기간입니다. 기간이 길수록 금액이 높아집니다. 마찬가지로 중요한 요소는 예금 금액이므로 예금 금액이 많고 저축 기간이 길수록 이자율이 높아집니다. 주요 요점은 예금에 대한 소득 지급 빈도입니다. 예금 이자율은 소득 지급 빈도에 따라 달라집니다. 즉, 예금이 빨리 발생할수록 은행이 예금 이자율에 대해 더 높은 이자율을 설정합니다. 프라이밍의 경제적 비용을 크게 초과하는 은행 이자율을 지불하는 것은 불법이 아니라는 점에 유의해야 합니다. 이 경우 러시아 중앙은행의 재융자율과 특정 예금에 대한 신용기관의 재융자율 차이에서 차감된 물질적 이익에 대해 잉여세를 납부해야 합니다.

예금 (예금)에 대해 수백 루블 지불이 적용될 수 있습니다.

· 한달에 한번;

· 분기에 한 번;

· 계약기간 종료 후.

온라인상에서 수익을 자극함으로써 수백 달러의 자본화는 예금의 마음 속에 있는 고객 자금의 은행으로 이체될 수 있습니다. 은행이 수입을 늘릴 때 가방을 접는 기술을 사용할 가능성이 있습니다.

전통적인 유형의 소득 계산은 예금의 실제 잉여금이 자금 할당의 기초에 포함되고 계약에 의해 이전된 금액 합계의 비율에 따라 주기성이 확립되어 있으며, 수입의 분류 및 지불은 예금으로 이루어집니다. 또 다른 유형의 소득 분배는 수백 단위를 접는 것(100% 접는 것)입니다. 이 경우 투자기간 종료 후 입금액은 100배 증가하여 입금액에 가산됩니다. 따라서 현재 확장 기간에는 이전에 증가한 소득만큼 증가된 새로운 입금액에 맞게 월별 요금이 조정됩니다.

예금에서 돈을 얻기 위해 상업 은행은 외국 정보를 널리 활성화하기 시작했으며 악취가 발생했습니다.

· 주민으로부터 소득을 얻기 위한 다양한 프로그램 개발;

· 비은행 성격의 서비스를 포함하여 예금자 고객에게 다양한 유형의 서비스 제공(예: 의료 요소, 정기 경제 문헌 구독, 박물관 견학 서비스 구독 등)

· 투자 성격의 예금에 대한 높은 이자율;

· “보너스 지급” 프로그램.

엄격한 은행 정책 외에도, 은행은 돈을 벌기 위해 예금자에게 예금에 돈을 배치하는 신뢰성을 보장할 의무가 있습니다. 투자자와 예금자를 보호하고 파산 시 손실에 대한 보상을 보장하기 위해 은행은 중앙 집중식 및 분산 방식으로 특별 예금 보험 기금을 조성해야 합니다.

예금 보험과 관련하여 예금자가 상업은행의 활동과 그들이 가질 수 있는 보증에 관한 정보에 접근하는 것이 중요합니다. 그러나 새로운 자금 배치와 관련하여 채권자는 향후 예금의 위험을 평가하기 위해 은행의 재정 상황에 대한 정보를 얻을 의무가 있습니다. 예금자와 투자자에 대한 이러한 귀중한 지원은 특별 기관 및 국의 은행 활동 평가를 통해 제공될 수 있습니다.

동시에, 은행은 채권자와 예금자에게 자신에 대한 포괄적인 정보(법정 자본금, 자본 자산, 원금, 개발 전망, 활동 충당금 등에 관한 정보)를 제공할 책임이 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. . 실제 개인이 돈을 예금할 은행을 선택하는 것이 특히 중요합니다. 시민으로부터 예금을 받는 지방은행(지점, 지점, 지점)에서는 예금자 기록을 위해 다음 사항을 제시해야 합니다.

· 러시아 은행에 대한 라이센스는 특정 은행에 개인으로부터 루블, 루블 및 외화로 예금을 받을 수 있는 권리를 부여합니다.

· 강둑에 대한 감사인의 메모;

· 현재 날짜의 은행 잔고는 언론 공개 양식에 수입과 잉여금을 표시합니다.

· 개인 예금에 대한 은행 규정;

· 은행이 물리적으로 인정하는 예금 유형이 다양합니다. 오십;

· 피부 유형별 침전물에 따른 Umovi;

· 은행의 정신적 안정 및 예금 보증에 관한 정보;

· 예금 등록 및 예금 운영 수행에 필요한 문서 형식;

· 특정 유형의 예금에 대한 이자율 변경에 대해 은행(또는 기타 은행 관리 기관)에 제공되는 정보(표시된 이유 및 예금에 대한 마음의 변화 시기).

매출액에서 채권자 수수료를 받기 위한 신용 기관의 작업은 대출 바닥 및 내구성에 대한 부정적인 결과를 제거하기 위해 활동에서 고려하고 관리해야 하는 중요한 위험과 관련이 있습니다.

러시아 은행은 은행을 위해 수령한 자본 금액에 대한 이자율 조정을 설정하고 통제합니다. 나머지 주문 이전에 러시아 은행은 구조에 포함(분류에서 제외)하기 위해 다음 범주의 물리적 및 법적 실체(신용 기관 제외)에 따라 잉여 금액을 계산하는 절차를 수립한다는 것이 분명합니다. 미트(N2), 인라인(N3) 및 장기 생산 유동성(N4)에 대한 표준에 대한 은행 지침 2004년 1월 16일자 러시아 은행 지침 110-I호.

유럽식 접근 방식의 제안은 소위 "행동" 상관 관계 조정을 통해 은행 유동성 위험을 평가한 다음 축적된 통계를 기반으로 자산 및 수요 상태를 특징짓는 지표를 평가하는 방법으로 국제 실무에서 구현됩니다. 데이터.

이 성명서는 은행이 유동성 기준 조정을 목적으로 최소 총잉여금 가치를 독립적으로 결정한다는 점을 명시하고 있습니다.

은행이 고객으로부터 받은 금액 전체가 적극적인 운영을 위한 자원으로 사용될 수는 없다는 점에 유의해야 합니다. 러시아 은행 이사회가 정한 금액의 수령 자금 중 일부는 러시아 은행의 별도 계좌에 의무 준비금을 예치하도록 장려합니다. 러시아 은행의 의무 준비금 예금은 서한까지 계속됩니다. 20 bereznya 200 roku No. 255-P "obov 정보" 언어 보유고 날짜로 러시아 은행에 제출." 러시아 은행은 국가 신용 및 은행 시스템을 위한 의무적 준비금을 마련하고 있습니다. 신용 기관이 파산할 경우 예금자 및 채권자와의 결제를 위해 다양한 옵션으로 러시아 은행 측 상업 은행에 신용 지원을 신청할 수 있습니다.

의무 준비금 기준을 변경함으로써 러시아 은행은 상업 은행의 신용 정책에 영향을 미치고 결과적으로 교환 주식에도 영향을 미칩니다. 예를 들어, 은행이받는 자금의 의무 준비금 규범을 변경하면 인민 국가에 대한 신용 투자를 늘리기 위해 매출에 자원을 점점 더 많이 사용할 수 있습니다. 의무 준비금(준비금)은 은행 시스템의 글로벌 유동성을 규제하기 위한 메커니즘으로, 페니 승수를 더욱 줄여 페니 단위를 제어하는 데 사용됩니다.

기타 은행 업무를 수행할 권리에 대한 러시아 은행의 허가가 취소된 순간부터 상업 은행에 준비금 인출 의무가 부과되었습니다.

의무 준비금의 기준은 일정 기간 동안 러시아 은행에 의해 설정되며 정기적으로 검토될 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 신용 기관 요구 사항의 20%를 초과할 수 없습니다. 의무적립금의 기준은 자금 수령 조건, 유형(법적 또는 물리적 실체의 페니 자금) 및 예금 통화 측면에서 차별화될 수 있다는 점에 유의해야 합니다. 따라서 전원을 켜기 전에 저장 장치에 대해 가장 높은 예비 표준이 설정되므로 고객은 언제든지 돈을 잃을 수 있습니다.

양성 정책 형성 단계는 Malyunka 4에 제시되어 있습니다.

모니터링은 시장에서 은행 활동을 평가하고 관리하는 데 필요한 도구입니다. 상업은행 자체와 감독 당국은 은행의 예금 정책 결과를 모니터링하고 평가할 수 있는데, 이는 1센트 신용 정책과 시장 규제 및 위기 방지를 위한 기타 수단을 개발할 때 매우 중요합니다. 금융 및 상업 기관에 대한 고객 신뢰 상실과 관련된 은행 시스템.

다음으로 상업은행의 예금정책 형성단계를 살펴보겠습니다. 기능의 효율성은 목표 및 목표의 성공적인 달성과 많은 관련이 있기 때문에 상업 은행의 예금 정책 메커니즘을 더욱 개발하고 구현하는 것이 매우 중요합니다. 예금 정책을 개발하고 시행합니다.

말윤옥 자비로운 정책 형성의 4단계

은행의 예금업무 수행방식에 대한 기존 관행을 분석하여 상업은행의 예금정책 수립방안을 제안하였다(그림 5).

말윤옥 5 상업은행 예금정책 수립방안

상업은행의 예금 정책 형성 단계는 다른 단계와 밀접하게 관련되어 있으며 최적의 예금 정책 형성과 예금 프로세스의 올바른 구성에 의무적입니다. 이와 관련하여 상업은행 예금 정책의 현재 방향을 확인할 수 있습니다.

예금시장 분석

예금 위험을 최소화하기 위한 목표 시장의 가치

현금 확보 과정에서 낭비 최소화

예금 및 대출 포트폴리오 관리 최적화

항아리의 유동성을 향상시키고 안정성을 높입니다.

확립된 관행에 대한 분석에 따르면 복잡하고 노동 집약적인 프로세스로서 상업 은행의 예금 기반 형성은 본질적으로 주관적이든 객관적이든 많은 문제와 관련되어 있음을 보여줍니다.

주관적인 문제에는 다음이 포함됩니다.

1) 러시아 상업은행의 활동 규모와 취약한 자본 기반;

2) 은행에 대한 전술적, 전략적 목표와 임무에 따라 결정되는 고객, 특히 인구 수에 대한 은행 관리의 중요성;

3) 고위 경영진과 중간 경영진에 대한 열정과 활력이 부족합니다.

4) 대부분의 러시아 은행은 예금 정책에 대해 과학적으로 근거한 개념을 가지고 있습니다.

5) 예금 프로세스 조직의 단점: 은행에 예금 증명이 없거나 예금 시장에 대한 마케팅 감시 수준이 낮고 판촉 예금 서비스 범위 등이 있습니다.

객관적인 공무원들 사이에서 발전이 눈에 띕니다.

1) 권력과 권력 기관의 직간접적인 유입;

2) 거시경제학의 유입, 세계 금융 시장의 러시아 페니 시장 유입;

3) 은행간 경쟁;

4) 러시아의 페니 및 금융 시장;

지난 몇 년간 규제기관으로서 러시아 중앙은행의 역할은 상업은행에 대한 재융자율과 의무지급준비금 기준 설정에서 특히 두드러졌습니다. 재융자율의 변화로 인해 상업 은행은 장기적인 관점에서 자산 및 부채 관리 분야의 활동을 정확하게 예측하고 계획할 수 없으며 장기 부채에 대한 운영을 줄이고 위험을 감수할 수 없습니다.

시중은행의 자원기반 구조에 부정적인 유입은 은행간 대출이 예금운용 리스크의 분산을 수용하지 못하기 때문에 대규모 은행간 대출 잔고가 늘어나는 데서 비롯된다.

상업은행의 예금정책을 개발할 때 가장 흔히 발생하는 문제를 해결하려면 최적화를 위한 새로운 기준을 준수해야 합니다. 은행 예금 정책의 최적화는 국가 경제 전체의 상태를 기반으로 하는 복잡한 다요소적 결정입니다. 이러한 이해관계가 항상 일치하는 것은 아니라는 것은 명백합니다. 따라서 최적의 예금정책은 이들의 이익에 부합하는 것을 목표로 한다.

또한 접근 방식을 최적화하기 위한 기준은 다음과 같습니다.

a) 은행의 안정성, 신뢰성 및 재무 건전성을 지원하기 위해 예금, 신용 및 기타 거래를 은행과 상호 연결합니다.

b) 위험을 최소화하여 은행 자원을 다양화합니다.

c) 예금 포트폴리오의 세분화(고객, 상품, 위험별)

d) 다양한 고객 그룹에 대한 차별화된 접근 방식;

e) 은행 상품 및 서비스의 경쟁력;

e) 움직이는 투자자의 마음 속에 상업은행의 예금 포트폴리오에 있는 안정적인 자원과 안정적이고 "변동성"인 자원의 최적 조합을 보장하는 효과적인 자원 조합의 필요성 iv(예금 거래 포함)

g) 예금 형성 과정에서의 수명주기 개념과 예금 포트폴리오 전체.

상업은행의 예금정책을 철저히 발전시키기 위해서는 다음과 같은 사항이 필요하다.

모든 상업 은행에는 활동의 세부 사항과 이 프로세스를 최적화하기 위한 기준을 기반으로 하는 자체 예금 정책이 적용됩니다.

미성년자의 마음속에 자금이 축적되어 은행 고객의 요구를 충족시키고 투자자 수익성을 촉진하며 비용을 절감할 수 있도록 '공급 전' 라인을 통해 법인 및 실제 개인의 예금 계좌 수를 확대해야 합니다. 항아리의 보관함에;

예금 운영의 직접적인 조직의 일환으로 모든 범주의 예금자에 대해 다양한 유형의 계좌를 생성하고 서비스 품질을 향상시킬 수 있습니다.

개별 접근 방식(은행은 고객에게 특별한 혜택을 제공합니다).

여기에는 상업은행의 예금 정책을 개선하고 안정성을 보장하는 역할을 강화할 수 있는 여러 가지 방법이 포함됩니다.

예금 정책과 상업 은행의 예금 정책 사이의 상호 연결이 발생합니다. 한편으로는 예금 정책의 주요 방향과 은행 보호 활동 형성 요소(예: 예금 범위, 이자율) 정책, 시장에 제품 출시, 권위 izatsiona 작업 vіdpovidnykh poddilі 상업 은행). 반면 예금정책은 은행의 우대정책 중 창고적 요소라고 할 수 있다. 은행의 예금정책은 순환적으로 자원을 확보하기 위한 전략과 전술은 물론 예금 프로세스의 조직 및 관리를 포함하는 더 넓은 개념을 가지고 있습니다.

일반적으로 시중은행 자체가 예금정책을 해체하고 있다. 이러한 방식으로 은행은 지침 이름의 중요성 수준, 이 정책 또는 은행에 대한 다른 유형의 정책의 첫 번째 중요성을 독립적으로 결정합니다. 우선, 특정 은행의 기능, 전문화 및 보편화에 중점을 둘 것입니다.

예금은행 시장

은행 예금 정책 개발의 변화와 단계

은행의 예금 정책에는 다음이 포함되어야 합니다.

- 금융 환경, 화폐 품목 확보 분야에서 은행의 위치와 역할, 진단 및 예측을 분석하기 위해 포괄적인 조사 시장을 기반으로 예금에서 현금을 확보하는 은행의 현재 활동에 대한 전략을 개발합니다.
- 고객을 위한 새로운 은행 예금 상품의 개발, 제안 및 홍보를 위한 상업 은행 전술 형성(상품, 가격 책정, 판매 및 커뮤니케이션 정책 분야)
- 단편적인 전략과 전술의 구현;
- 정책 이행과 그 효과를 모니터링합니다.
- 수익 측면에서 상업 은행의 활동을 모니터링합니다.

- 은행의 금융 자산(자본)의 성장 전망 및 금융 자산과 수령 자산 간의 관계
- 수령 및 예금 자금의 구조(기부금, 예금, 러시아 중앙은행 대출을 포함한 은행 간 대출)
- 더 많은 유형의 투자 및 예금, 수입 조건 예금(예금)이라는 용어와 "보충 전"이라는 용어 사이의 관계;
- 예금의 주요 조건, 즉 예금자의 범주
- 자산 취득 및 예치 지역
- 은행 간 대출에 대한 채권자 은행, 나머지 대출 수령 조건 예금 (예금) 및 은행 간 신용을 얻는 능력;
- 예금 수령 방법(은행 계좌 약정, 환거래 계좌 약정, 은행 예금(예금), 정부 인증서 발행 방법, 약속어음 기준)
- 흐리브냐와 외화 예금 간의 관계
- 예금으로 돈을 버는 새로운 형태;
- 다양한 유형의 예금에 대한 특별 고려 사항
- 현 기준에 따라 은행에 가서 현금을 찾으세요.

예금 정책은 다음과 같은 모든 결과에 대해 일차적으로 책임이 있습니다.

- 경제적 효율성;
- 경쟁력;
- 내부 불일치.

이에 주거래은행은 예금정책의 주요방향을 정의·확인하고, 예금수취의 순서와 합리성을 확인하며, 예금정책 집행에 대한 막후 통제를 유지한다.

돈을 버는 이러한 실질적인 활동을 위해 은행은 다음을 포함하는 예금(예금) 운영 조항(개인 예금 및 법인 예금 제외)을 세분화합니다.

- 예금 수락에 관한 규칙 및 규정
- 계약 대상의 법적 지위
- 은행 예금 계약 체결 절차
- 요고 zmіst;
- 기부금(예금)을 수락하고 입력하는 방법
- 예금(예금) 개설 및 수령에 필요한 서류와 그 앞에 제시되는 혜택의 양도
- 예금자의 권리와 은행에 대한 의무
- 예금에 대한 임금을 청구하고 지불하는 방법.

예금 (예금)에 대해 수백 루블 지불이 적용될 수 있습니다.

· 한달에 한번;
· 분기에 한 번;
· 계약기간 종료 후.

예금에서 돈을 얻기 위해 상업 은행은 외국 정보를 널리 활성화하기 시작했으며 악취가 발생했습니다.

· 주민으로부터 소득을 얻기 위한 다양한 프로그램 개발;
· 비은행 성격의 서비스를 포함하여 예금자 고객에게 다양한 유형의 서비스 제공(예: 의료 요소, 정기 경제 문헌 구독, 박물관 견학 서비스 구독 등)
· 고객을 확보하기 위해 광범위한 공개 광고를 실시합니다.
· "자동" 타겟 광고(우편, 전화)의 승리;
· 투자 성격의 예금에 대한 높은 이자율;
· “보너스 지급” 프로그램.

· 러시아 은행에 대한 라이센스는 특정 은행에 개인으로부터 루블, 루블 및 외화로 예금을 받을 수 있는 권리를 부여합니다.
· 강둑에 대한 감사인의 메모;
· 현재 날짜의 은행 잔고는 언론 공개 양식에 수입과 잉여금을 표시합니다.
· 개인 예금에 대한 은행 규정;
· 은행이 물리적으로 인정하는 예금 유형이 다양합니다. 오십;
· 피부 유형별 침전물에 따른 Umovi;
· 은행의 정신적 안정 및 예금 보증에 관한 정보;
· 예금 등록 및 예금 운영 수행에 필요한 문서 형식;
· 특정 유형의 예금에 대한 이자율 변경에 대해 은행(또는 기타 은행 관리 기관)에 제공되는 정보(표시된 이유 및 예금에 대한 마음의 변화 시기).

이 성명서는 은행이 유동성 기준 조정을 목적으로 최소 총잉여금 가치를 독립적으로 결정한다는 점을 명시하고 있습니다.

기타 은행 업무를 수행할 권리에 대한 러시아 은행의 허가가 취소된 순간부터 상업 은행에 준비금 인출 의무가 부과되었습니다.

양성 정책 형성 단계는 Malyunka 4에 제시되어 있습니다.

예금업무에 있어서 은행의 기존 관행을 분석한 결과를 바탕으로 상업은행의 예금정책 수립방안이 제안되었다.

- 예금시장 분석
- 예금 위험을 최소화하기 위한 목표 시장 식별;
- 자금 확보 과정에서 낭비 최소화
- 예금 및 대출 포트폴리오 관리 최적화
- 용기의 유동성을 높이고 안정성을 높입니다.

주관적인 문제에는 다음이 포함됩니다.

1) 러시아 상업은행의 활동 규모와 취약한 자본 기반;
2) 은행에 대한 전술적, 전략적 목표와 임무에 따라 결정되는 고객, 특히 인구 수에 대한 은행 관리의 중요성;
3) 고위 경영진과 중간 경영진에 대한 열정과 활력이 부족합니다.
4) 대부분의 러시아 은행은 예금 정책에 대해 과학적으로 근거한 개념을 가지고 있습니다.
5) 예금 프로세스 조직의 단점: 은행에 예금 증명이 없거나 예금 시장에 대한 마케팅 감시 수준이 낮고 판촉 예금 서비스 범위 등이 있습니다.

객관적인 공무원들 사이에서 발전이 눈에 띕니다.

1) 권력과 권력 기관의 직간접적인 유입;
2) 거시경제학의 유입, 세계 금융 시장의 러시아 페니 시장 유입;
3) 은행간 경쟁;
4) 러시아의 페니 및 금융 시장;

또한 접근 방식을 최적화하기 위한 기준은 다음과 같습니다.

a) 은행의 안정성, 신뢰성 및 재무 건전성을 지원하기 위해 예금, 신용 및 기타 거래를 은행과 상호 연결합니다.
b) 위험을 최소화하여 은행 자원을 다양화합니다.
c) 예금 포트폴리오의 세분화(고객, 상품, 위험별)
d) 다양한 고객 그룹에 대한 차별화된 접근 방식;
e) 은행 상품 및 서비스의 경쟁력;
e) 움직이는 투자자의 마음 속에 상업은행의 예금 포트폴리오에 있는 안정적인 자원과 안정적이고 "변동성"인 자원의 최적 조합을 보장하는 효과적인 자원 조합의 필요성 iv(예금 거래 포함)
g) 예금 형성 과정에서의 수명주기 개념과 예금 포트폴리오 전체.

상업은행의 예금정책을 철저히 발전시키기 위해서는 다음과 같은 사항이 필요하다.

- 상업 은행은 활동의 세부 사항과 이 프로세스를 최적화하기 위한 기준을 기반으로 하는 자체 예금 정책의 적용을 받습니다.
- 은행 고객의 요구를 충족시키고 투자 축적을 촉진하기 위해 미성년자의 마음에 자금이 쌓일 수 있도록 "공급 전"라인을 통해 법인 및 실제 사람의 예금 계좌 수를 확대해야합니다. 토르들은 동전을 항아리 안의 선반 위에 올려 놓았습니다.
- 예금 운영의 직접적인 조직의 일환으로 모든 범주의 예금자에 대해 다양한 유형의 계좌를 선택하고 서비스 품질을 향상시킬 수 있습니다.
- 개별 접근 방식(은행은 고객에게 특별한 혜택을 제공합니다).

여기에는 상업은행의 예금 정책을 개선하고 안정성을 보장하는 역할을 강화할 수 있는 여러 가지 방법이 포함됩니다.

기입

제1장 은행예금정책 형태의 이론적 근거

1.1 상업은행 예금정책의 본질과 역할

1.2 상업은행의 예금정책을 결정하는 목표, 목적 및 요소

1.3 상업은행 예금정책 수립의 기초가 되는 예금 분류

제2장 은행의 심층예금정책 및 평가방법

2.2 예금 포트폴리오 가치 분석

제3장 은행의 예금정책 이행에 대한 검토

3.1 러시아 예금시장 발전 동향

3.2 상업은행의 예금정책 평가

3.3 은행 활동의 주요 기준의 입장에서 예금 정책의 형성

비노보크

위코리스타 게렐스 목록

현재 러시아 연방의 은행 시스템은 신용 기관 간의 경쟁이 심화되고 은행의 모든 활동 영역을 포괄하는 시장 지위를 유지하거나 강화해야 하는 필요성으로 인해 완전히 새로운 개발 단계로 전환하는 것이 특징입니다. 예금 자원 관리의 효율성을 높이고 접근 방식을 재고함으로써 신용 기관에서는 이러한 운영의 복잡성이 크게 증가하고 은행 활동의 수익성이 향상되어야 합니다. iv, 이는 예금 정책 형성의 기초를 형성합니다. 은행 발전을 위한 기본 전략과 일치하는 새로운 경제적 사고와 경제 주체의 요구를 보장하는 일을 담당합니다.

결국 은행 보고서의 결과는 상업 은행의 예금 정책이 활동 발전에 점점 더 많이 유입되고 있음을 나타냅니다. 동시에, 형성의 이론적 기초, 실제 구현 문제 및 예금 정책 평가 방법의 단편화가 부족하여 상업 은행 및 은행 시스템의 기능에 대한 양적 및 명시적 지표의 확장에 대한 영향이 약화됩니다. 전체.

이러한 관점에서 상업은행 예금정책의 모든 측면을 드러내는 이론적이고 실제적인 원칙에 대한 포괄적인 분석은 특히 중요합니다.

그의 연구에서 저자는 은행 부문의 저명한 과학자들인 Yu.A.의 이론적 발전에 의존했습니다. 바비체바, G.N. 벨로글라조바, E.N. 바실리셴, E.P. 자르코프스키, E.F. 주코바, L.P. Krolivetskaya, V.I. 콜레스니코바, G.G. 코로보바, O.I. 라브루시나, G.S. 파노바, 오전 타바시에바, K.R. Tagirbekova.

우리는 은행 정보 조직의 이론적 기초 개발에 상당한 공헌을 한 주요 외국 조사자들의 과학적 관행을 통해 배웠습니다. D.D. 반후스, E.J. 돌란, R. 코터, R.. 밀러, P.S. 로즈, E. 리드, J. F. Sinkiml. 현재 문헌에는 상업 은행의 신용 정책, 미래 거래의 자비로운 정책에 대한 연구가 있습니다. E.A. 비비코바, G.S. 파노바, V.G. 채플리지나, V.A. Shapovalova. 이들 저자와 다른 저자들의 작업에 대한 연구는 상업 은행 예금 정책의 이론적 기초 연구, 예금 평가를 위한 불충분한 분할 구현 관행, 상업 은행의 예금 평가를 위한 일상적인 방법과 관련된 영양이 있음을 보여주었습니다. 모든 사람이 은행의 예금 활동을 보고 분석할 수 있도록 하는 예금 포트폴리오에 대한 명확한 분석 정책을 통해 전략 및 전술적 목표를 구현하기 위한 형성 과정에서 자원과 예금을 예치하는 방법을 결정할 수 있습니다. 따라서 상업은행의 예금정책을 형성, 실행, 평가하는 문제에 대한 이론적, 응용적 발전은 이들의 선택과 연구였다.

본 연구는 상업은행 예금정책의 형성과 실행에 관한 기초를 마련하는데 있다.

설정된 목표를 구현하고 향후 작업을 구현하려면 다음을 수행하십시오.

조사 문제의 개념적 장치를 고려하십시오.

상업은행 예금정책의 목표와 목표를 결정합니다.

상업은행의 예금 정책을 결정하는 요소를 식별합니다.

상업은행의 예금정책 시행의 주체를 조사하기 위하여 예금을 분류한다.

상업 은행의 자원 형성 특성과 러시아 연방 예금 시장 발전의 주요 추세를 모니터링합니다.

상업은행의 예금정책 원칙을 수립한다.

상업은행의 예금정책 수립 절차를 개발합니다.

조사대상은 상업은행의 예금정책을 수립, 시행, 평가하는 과정에서 형성되는 경제적, 조직적 정보이다.

연구의 목적은 상업은행의 예금정책 형성 및 실행의 현재 관행이다.

논문의 이론적, 방법론적 기초는 시장 경제의 발전 패턴, 상업 은행 활동의 조직 및 관리의 기초, 은행 형성의 경제적 및 조직적 측면을 보여주는 주요 거래자와 외국 거래자의 작업이었습니다. 정책.

이 작업에서는 연방법, 러시아 연방의 법적 행위, 상업 은행의 활동, 추가 연구 주제에 대한 과학 컨퍼런스 및 세미나 자료, 표시되는 정기 자료, 게시된 데이터 및 튜멘 상업 은행의 회계 정보를 조사했습니다. 지역 및 러시아 연방의 사회 경제적 발전을 지원하는 공식 웹 사이트의 정보, 인터넷을 통한 은행 활동.

조사는 확립된 통계 및 분석 샘플뿐만 아니라 후속 지표의 동적 데이터에 대한 올바른 그룹화, 다양성 및 수준 분석 방법을 기반으로 합니다.

새로 얻은 결과의 과학은 개발 및 구현, 예금 정책 평가에 대한 실질적인 접근 방식 개발 및 예금의 새로운 포트폴리오 분석을 목표로 상업 은행의 예금 정책에 대한 포괄적인 연구에 있습니다. 상업 은행. 과학적 새로움의 가장 중요한 요소는 현재에 있습니다.

1) "예금", "상업은행의 예금 정책" 및 "상업은행의 예금 포트폴리오"를 의미하도록 명확히 했습니다. 예금자의 요구 사항, 은행 및 예금자 예금을 규제하는 법적 규범, 예금 계좌의 페니 총액 특성에 따라 예금을 고려할 필요가 있습니다.

2) 상업은행 예금정책의 구체적인 원칙은 다음과 같다: 자원의 충분성, 예금의 안정성과 내구성, 예금의 생존가능성, 예금의 안전성, 접근방식의 차별화 등이 그의 은행정책에 영향을 미친다.

3) 상업은행의 예금정책 수립을 위한 절차 수립에는 다음이 포함됩니다: 상업은행의 목표 설정 및 예금정책 설정 상업 은행의 조직 구조 창설(조정); 예금 과정의 조직; 예금 운영 과정에서 관리 및 통제 조직;

4) 예금 및 예금 업무의 기본 특성을 포함하는 상업은행의 예금 포트폴리오를 분석하기 위한 방법론이 개발되었으며, 이를 통해 예금 포트폴리오를 다양화, 안정성 및 수익성의 관점에서 평가할 수 있습니다.

디플로마 작업의 실질적인 중요성은 상업 은행 예금 정책의 형성, 구현 및 평가의 기본을 개발함으로써 상업 은행 활동에 대한 연구 결과에 있습니다. 조사의 주요 아이디어, 조사 결과 및 권장 사항은 실제 구현의 타당성과 관련하여 공식화됩니다.

예금 정책 평가 방법론과 상업 은행의 예금 포트폴리오 분석 방법론이 개발되어 튜멘 지역의 독립 은행인 VAT "Zapsibkombank"의 Khanti-Mansiysk 지점의 작업에 사용되고 있습니다.

논문은 서론, 세 부분, 요약, 참고문헌 목록, 보충자료로 구성됩니다.

제1장. 은행 예금정책 형태의 이론적 근거

1.1 상업은행 예금정책의 본질과 역할

상업 은행의 성공적인 개발과 효율적인 기능은 신용 기관 자체와 고객의 특정 활동, 추가 성장 우선 순위 지정 및 은행 활동의 명확한 지표 강화와 일치하는 상세하고 경제적으로 관리되는 예금 정책 없이는 보장될 수 없습니다. 은행 활동과 관련된 사회 경제적 사고.

먼저 '상업은행의 예금정책' 개념을 이해해야 하며, '예금', '예금업무', '정책' 개념의 여러 부분을 살펴볼 필요가 있다.

예금은 "예금 정책"의 기본 창고 정의입니다. 이것이 바로 은행이 예금 활동을 수행하는 이유이며, 또한 예금 계좌에서 돈을 벌기 위해 은행 직원이 순차적으로 수행하는 모든 가능한 예금 프로세스가 발생하는 이유입니다.

"예금"이라는 용어는 저장을 위해 예금된 강을 의미하는 라틴어 dep-situm과 유사합니다. 경제 용어 사전에서 예금은 다음과 같이 훨씬 더 광범위하게 간주됩니다.

1) 은행의 페니 예금 (은행 예금)

2) 신용 설립까지 저축으로 이체되는 귀중한 서류 및 동전;

3) 필요한 지불을 보장하기 위해 지불 시스템에 수집된 동전을 다양한 환경에 예치합니다.

4) 은행에 고객의 이익을 기록하거나 확인하기 위해 통장에 항목을 입력합니다.

예금은 법인 및 개인이 신속한 결제를 위해 국내 및 외화로 은행에 이체한 1페니의 합계입니다. 예금자는 은행 제도 및 은행법에 따라 이를 처분할 수 있는 권리를 보존합니다. 은행은 수백 단위에 대한 이체 계약을 반환하고 지불할 의무를 집니다.

예금에 대한 이러한 할당을 통해 우리는 은행 고객의 요구와 관련된 예금 정책에 대해 이야기하고 다양한 유형의 예금의 필요한 상관 관계에서 예금 기반 구조 형성에 대해 이야기할 수 있습니다.

은행과 예금자 및 은행(명부, 당좌) 계좌 소유자 간의 상호 관계는 법적 근거가 다릅니다. 예금 계약 (은행 예금 계약 뒤).

예금의 담보에 관해서는 이 경우 “상업은행의 예금정책”이라는 개념을 열어서 돈을 벌기 위한 수단의 맥락에서 예금을 포함하여 법인 및 신체인을 고려하게 된다. 예금 업무를 수행할 때 은행에.

예금 Politika Komerziya Bank œ Nevid'mnik는 중앙에 반 반을 은행하는 요소가 있으며 윤활유가 없었지만 urahuvanni에는 모든 Elementiv Bankiwsko Politiks가 상호 녹였습니다.

현재 경제 문헌에는 “상업은행의 예금 정책”이라는 최종 개념에 대한 세 가지 접근 방식이 있다고 생각됩니다.

첫 번째 접근 방식은 예금 정책을 자산 관리 시스템의 창고 부분으로 간주합니다.

그래서 O.M. Bogdanova와 E.N. 이자율이 포함된 예금 정책이 적용됩니다.

이러한 관점은 은행의 부채 및 유동성 관리를 위한 항목 시스템의 예금 정책에 대한 관점을 전달하며, 이는 예금 포트폴리오 구성(예금의 다양화), 이자율 및 위험을 최소화하는 것을 의미합니다. 라인, 합계 및 이자율에 따른 예금 및 은행 자산). 무엇보다도 아이디어가 표명 된 저자의 과학적 연구 중에는 예금 정책에 대한 자세한 분석의 여지가 없으며 로봇에서 발견 한 은행 부채 관리 측면은 존경과 추가 가치가 있습니다. 투자.

부채 관리의 창고 부분 중 하나 인 예금 정책에 대한 관점은 기본에서 제거되지 않으며 넓은 의미에서 수동적 운영 관리는 예금자 및 기타 채권자의 자금 수령과 관련된 활동입니다. 그리고 이 은행에 대해 지정된 해당 예금 조합. 패시브 운영의 관리 하에서 더 넓은 의미에서는 필요한 세계에서 포지션 상품을 적극적으로 홍보하여 유동성 요구를 충족시키기 위한 조치를 이해합니다.

Tsikavim은 P.S.를 존중하는 것 같습니다. 영양관리부터 은행경영 효율화까지.

경제학자들의 생각은 예금 정책의 개념을 오해하고 싶지 않지만 수동적 운영 (현금 수령) 관리에 초점을 맞추고 있지만 실제로는 그 특성, 즉 은행이 조치를 취해야 하는 특성을 나타냅니다.

또 다른 접근법의 핵심은 예금 정책을 은행 신용 정책의 창고 부분으로 보는 것입니다. 이 접근 방식은 G.S. 파노바는 예금정책의 이론적, 실무적 기초 연구에 가장 큰 공헌을 했다. 예금정책은 은행 전체의 신용정책 중 눈에 보이지 않는 부분으로서 예금자금을 확보하고 효과적으로 관리하기 위한 은행정책이라고 생각합니다. 예금 정책은 은행 신용 정책의 일부이며, 이는 은행 정책의 어떤 요소를 의미하는지를 의미합니다. 은행 정책의 창고 요소의 핵심 G.S. Panova는 무엇보다도 예금 정책과 신용 정책을 확인합니다. 이러한 접근 방식에 맞춰 Vaughn의 신용 정책의 본질은 은행이 순환적으로 자원을 확보하고 은행 고객에 대한 대출 측면에서 투자하는 전략과 전술을 보여줍니다.

이 접근법의 기초를 알아내려고 노력합시다. 소멸의 논리는 포지션 리스크의 증가로 인한 신용에 대한 불법적인 이해에서 비롯됩니다. 실제로 위치 바르토스티는 위치의 형태나 위치의 유형을 취할 수 있으므로 하나의 전체에 대한 두 가지 종류, 즉 두 가지 다른 표현을 갖는 신용과 같습니다.

따라서 은행의 신용 및 예금 정책은 은행의 유동성에만 기여할 수 있습니다.

G.S.와 함께 잠시만 기다려주세요. 새로운 원칙은 예금과 신용에 대해 단일한 일반 기반을 제공하는 것입니다. 예금과 신용 운영은 본질적으로 다릅니다. 이들의 중요성은 운영을 조직하는 과정과 경제에서 수행하는 역할 모두에서 명백하며 은행에도 중요합니다.

또한 예금신용정책을 시행함에 있어서는 정책과 별도로 다양한 목표를 설정하고 있다. 전 세계적으로 모든 은행 운영은 가능한 최대 소득 공제 또는 소득 손실을 목표로합니다. 미친 듯이 G.S.와 함께 가면 좋을 것 같아요. 요점은 라인과 총액의 잔액을 포함한 예금 및 신용 거래가 은행의 유동성에 영향을 미친다는 것입니다.

우리는 예금 운영이 은행이 활발한 운영 중에 빌린 은행 자원 형성의 기초이며 대출뿐만 아니라 증권 투자, 다양한 기업 및 조직의 자본 참여 등을 확인했습니다. 따라서 예금정책과 은행의 신용정책 간의 연계는 일방적인 것으로 보인다. 이 작업의 은행 정책을 고려하여 우리는 모든 요소의 상호 연결성을 인식했습니다.

세 번째 접근 방식은 로봇 G.M의 반영 지식을 기반으로 합니다. 벨로글라조바,

L.A 구린에 따르면 상업은행의 예금정책은 예금자로부터 예금을 확보하고 추심과정을 효과적으로 관리하기 위한 정책이다. 예금정책에는 은행자원을 확보하기 위한 은행의 전략과 전술이 포함됩니다.

이 관점은 예금정책을 은행정책, 즉 은행자원을 획득하는 전과정과 연계하여 바라보며 그들의 장미복수정책과 뚜렷한 관계를 보여주지 않기 때문에 가장 정확하다고 본다.

예금 정책 개발의 필요성은 L.P. Krolivetskaya는 은행의 예금 정책이 상업 은행에서 즉시 좋은 돈, 기업, 조직을 확보하는 과정을 규제하는 주요 문서라고 믿고 다양한 예금 유형의 인구 ( 기여). 예금 정책은 “신용 정책”, “투자 정책” 등 수령한 자금의 주요 방향과 정신적 배치를 나타내는 문서를 기반으로 해야 합니다.

앞서 언급한 저자의 생각은 은행의 돈벌이 전략이 특히 모든 신용 및 투자 거래에 대해 적극적인 운영을 수행하는 은행의 정책과 일치하기 때문에 상당히 합리적인 것 같습니다. 또한, 새로운 예금 정책은 예금 운영 조직을 위한 규정 개발, 법인 및 개인을 위한 1페니 수익 창출 분야의 업무 설정, 예금 운영 수행 원칙 및 새로운 방법의 사용을 다루고 있습니다. 자금을 연구하고 할당하여 효과적인 자원 조합을 달성합니다.

적용 측면에서는 은행정책 전반의 목표를 달성하기 위해서는 예금정책이 필요하다.

예금을 기준으로 예금 정책의 지정에는 다음 요소가 포함될 수 있습니다.

상업은행의 예금정책은 예금(예금)의 자금 수령과 지속적으로 관련된 일련의 원칙, 방법 및 개발 방법으로, 문제 없는 기능 및 개발 방법에 따라 예금을 돌리고 효과적으로 관리하려는 마음을 가지고 있습니다. 은행의.

이 수치를 통해 우리는 예금정책을 넓은 의미와 좁은 의미로 볼 수 있다. 넓은 의미에서 예금정책은 고객과 관련된 상업은행의 입장에서 바라보며, 그 방식은 반대쪽(예금정책의 대상이 되는 예금자의 범주, 우선순위 등)의 마음에 따라 결정됩니다. 법적 또는 물리적인 사람과 협력하는 경우 등). 예금정책은 은행이 고객과의 관계를 합리적으로 구성 및 규제하고 예금계좌에서 수익을 얻는 과정을 관리할 수 있도록 해줍니다. 예금 정책을 개발할 때 은행은 법인 및 실제 개인 등 다양한 고객 그룹의 이익을 보호할 의무가 있습니다. 예금 업무를 개발할 때 상업 은행은 정부 이익을 잊지 않고 은행 서비스에 대한 고객의 요구에 초점을 맞춰야 합니다.

요인 분석을 수행하면 은행의 예금 정책이 은행의 국가 정책과 개별 정책 모두의 우선순위를 반영한다는 결론을 내릴 수 있습니다.

예금정책을 개발하고 예금과정을 조직할 때 중요한 고려사항 중 하나는 시중은행의 예금정책 변경이다. 이는 은행이 적시에 법인으로부터 거액의 자금을 수령하는 것이 허용된다는 것을 의미한다. 예금에 거주하는 사람.

보증금 정책의 영양 교환은 시행되지 않습니다.

우리는 예금 정책의 향후 변화를 볼 수 있다고 생각합니다

은행은 현재의 시장 상황과 경쟁 환경을 염두에 두고 활동을 수행합니다. 이는 자본과 예금이 시장으로 유입되면서 발생하는 경제적 교환의 가시성과 은행 자체의 역량 및 우선순위를 전달합니다. 예금 정책의.

내부예금 정책 한도는 은행이 경제예금을 설치하는 고객의 범주에 따라 결정됩니다. 자체 마케팅 전략이 개발되는 주요 투자자 범주를 식별하는 것이 가능합니다. 특정 범주의 예금자(대기업 고객, 은행 참여자)의 경우 총액과 총액으로 예금을 받을 수 있는 거래소가 설립될 수 있습니다. 모든 범주의 고객과 은행 지점을 포함한 기타 그룹에 대해 1센트 수익 한도를 설정하면 예금과 이자율을 최소화할 수 있습니다.

상업은행의 예금정책 형성단계 중 하나는 예금업무를 수행하는 과정에서 관리 및 통제를 조직하는 것이다. 이러한 상황을 통해 우리는 상업은행의 예금 정책을 평가할 수 있습니다.

경제 문헌에서는 예금 형성 시 은행 활동 결과의 평가 및 분석을 통해 많은 사람들이 이론적 이해와 실무 기술 개발을 얻을 수 있을 때까지 상업 은행의 예금 정책을 평가할 필요가 있습니다. .새로운 기반, 예금 자원 관리 및 효율성 평가, 은행 발전을 위한 예금 정책의 추가 개선을 위한 기본 권장 사항 개발.

우리 의견으로는 모든 신용 기관은 관련 당국의 특별 문서 "예금 정책"을 개발하고 승인해야 합니다.

규정의 부록 2에는 이러한 내부 통제와 관련된 주요 조항의 이전이 포함되어 있으며, 이에 대해 신용 기관은 "예금 정책"이 포함된 내부 문서를 수락해야 합니다. 이런 방법으로. 러시아 은행은 상업 은행의 예금 기반 형성에 대한 중요성을 인식하고 실제로 나머지 은행이 예금 정책을 나타내는 문서를 수락하도록 강요합니다.

이러한 문서를 개발하고 승인한 상업은행을 위해 저자의 방법론인 "상업은행의 예금 정책 평가"를 제시합니다. 이 방법론은 은행 및 내부 관계자의 예금 정책을 이해하기 위한 논문의 첫 번째 섹션에서 저자의 이론적 연구를 기반으로 하며, 그 의미는 물론 상업 은행의 예금 정책 형성 절차, 표현 다른 섹션에서.

이 방법의 도움으로 koristuvach는 다음과 같습니다.

이 방법론에는 일련의 단계를 거쳐 상업은행의 예금 정책을 평가하는 작업이 포함됩니다(그림 4). 피부 단계는 표 2.1에 제시되어 있습니다.

첫 번째 단계 - "상업 은행 예금 정책의 조직적 측면 평가"에서는 은행의 존재가 평가됩니다.

예금정책의 목표와 목적, 은행의 전략 및 시행방법에 부합하는 예금정책에 관한 문서

예금 계좌에서 돈을 버는 과정에 수반되는 내부 절차 및 규정: 법인 예금에 대한 규정, 개인 예금에 대한 규정, 법인과 예금 작업을 수행하는 절차에 대한 지침 개인, 절차에 대한 지침 개인과의 예금 업무 수행

예금 포트폴리오 분석에 참여하고 예금 자원을 관리하며 통제권을 행사하고 적절한 결정을 내릴 책임이 있는 자회사 및 관리 기관

은행 및 기타 관리자(은행 관리자)가 내린 결정, 은행 및 시장 요구에 대한 적절성을 평가할 수 있는 정보 데이터베이스입니다.

표 2.1

상업은행 예금정책 평가의 다양한 단계의 특징

상업은행이 시행한 예금정책의 조직적 측면을 평가하면 은행의 세부 예금정책의 타당성에 대한 정보를 얻을 수 있으며, 이는 "예금정책에 관한 세리비즘"이라는 문서 패키지 형태로 제시되며 실제로는 실제 상황과 정보의 중요성.

상업 은행의 구현된 예금 정책의 조직적 측면에 대한 평가는 고려 대상 개인(중요하게는 내부통제를 담당하는 자산부채관리위원회 소속), 정보수집 및 유지, 은행(정부은행) 이사회장의 예금정책 시행 결과 보고 등을 담당 .

상업은행이 시행한 예금 정책의 조직적 측면에 대한 평가는 저자가 제시한 증거를 기반으로 합니다.

1. 상업은행은 기본 전략 목표를 반영하여 이사회장이 승인한 은행의 예금 활동 분야 전략(이하 “전략”이라 함)을 보유하고 있습니다. 은행과 그 은행 그리고 정치인?

2. 신용 기관은 다음을 평가했습니다.

SWOT 분석을 실시하고 전략을 개발했습니까?

3. 전략에는 보험 은행이 경쟁사보다 우위를 점할 수 있는 은행 상품, 운영, 직접적인 활동, 상호 관계 정착을 통한 계획 계획 실행의 일관성 등이 포함됩니다. 어떤 전략적 결정을 내려야 합니까? :

4. 은행 예금 정책에 관한 문서에 표시된 방법은 신용 기관이 성과를 성공으로 이전하는 방법 (보다 효과적으로 명백한 기회 활용, 자본 증가, 자원 기반 증가 등) 증가입니다. 예금자 수, shlyakh 생성 문, 추가 사무실, 예금 현금 사무실(현금 사무실 위치) 등을 포함한 영토 경계 개발)?

5. 은행의 예금 정책에 관한 문서에 지점(자회사)의 기능에 대한 구체적인 내용이 포함되어 있습니까? 마케팅 전략을 목표로 하는 모은행 발전의 목적은 무엇입니까?

6. 예금 정책에 따른 신용 기관의 문서화 조치 계획은 무엇입니까?

7. 신용 기관은 예금 정책에 설정된 목표와 목표 달성을 향한 진행 상황을 정기적으로 모니터링합니까?

8. 예금 정책에서 설정한 목표를 이행하기 위해 신용 기관 부문에서 어떤 계획이 확정되었습니까?

9. 신용 기관은 유동성 및 지불 능력의 손실을 유발하고 자본 및/또는 재무 결과에 막대한 부정적 유입을 야기할 수 있는 예상치 못한 상황의 발생을 처리하기 위한 계획을 개발했습니다.

10. 예금 포트폴리오 분석과 은행 예금 정책 평가를 담당하는 신용 기관 구성원은 누구입니까?

11. 신용기관의 조직, 신용기관, 리스크가 수용하는 관련 자산과 부채 등 신용기관의 입장은 무엇입니까?

12. 신용 기관에는 예금 프로세스 조직, 신용 기관의 예금 활동과 관련된 위험 관리(예금, 이자율, 유동성 손실 위험, 운영 등) 및 추가 모니터링 절차와 관련된 내부 문서가 있습니다. 예금거래에 대한 의무기준과 내부규정에 근거하여 노동을 하고 있습니까?

13. 신용 기관에서 가장 중요한 것은 신용 기관의 예금 활동에 대한 잠재적 유입을 평가하는 절차를 공식화하고 범인으로 인한 위험 요인의 여러 변경 사항을 설정하는 것입니다. (예금자 페니의 대량 유입)?

이러한 상황의 긍정적인 증거는 잘 조직되고 잘 구현된 예금 정책을 시사합니다.

과잉 보장된 식품 공급 및 은행 살균 기반(kerevniki podrozdil)을 기반으로 한 음성 테스트 결과는 결함 감지를 제어하고/하거나 예금 조정 가능성을 고려합니다. 음, 은행에 대한 정치 .

첫 번째 단계는 평가 중에 확인된 단점을 수용하기 위해 예금 정책의 조직적 측면에 대한 평가 결과를 문서 형식으로 공식화하고 이러한 단점을 제거하기 위한 계획된 접근 방식으로 끝날 것입니다. 필요한 조치를 구성하는 특정 용어 및 기능의 의미.

규정을 제정할 때 예금 절차 조직에서 실제로 발생하는 내부 은행 문서의 불일치 이유를 특별히 존중해야 하며 그 기능은 자회사에 의해 정의됩니다. 은행은 예금 정책을 다음과 같이 나눕니다. 은행.

상업은행의 예금정책을 평가하는 또 다른 단계는 상업은행의 예금 포트폴리오를 분석하는 것입니다.

은행은 모든 경영 결정이 내려진 후 성공적인 기능과 발전을 통해 많은 것을 얻을 수 있습니다.

러시아 실무에서 은행 활동 분석에는 은행 예금 포트폴리오 분석을 위한 독립적인 방법이 필요하지 않습니다. 은행이 독립적으로 개발한 자원 기반을 분석하는 방법은 자체 프레임워크 내에서 활동의 세부 사항 및 수행 중인 운영의 특수성과 관련하여 예금 포트폴리오 분석과 직접적으로 관련될 수 있습니다.

예금 포트폴리오를 분석하는 방법은 경제 문헌에서 자세히 연구되지 않았습니다. 그래서 M.A. Pomorin은 작업으로 바쁩니다. 많은 저자들은 수동적 운영(은행의 자원 기반)을 분석하고 유사한 방법을 개발할 필요성을 보여줍니다. G.S. 은행 자원 분석의 일환으로. 파노바와 O.V. Kotin은 예금자의 수익 및 투자 조건 주제별로 예금 포트폴리오 분석을 수행할 것을 제안합니다. 대부분의 저자 중 S.Yu. 부에비치, O.G. 코롤로프, E.B. 수동 또는 예금 운영 분석에 대해 Shirinskaya는 특히 수령한 자금(예금)의 안정성과 수익성, 자원 차입의 효율성을 덜 강조해야 합니다. 그러나 예금의 다양성과 예금업무 중에 형성되는 경제적 예금의 구체적인 내용을 살펴보면, 전반적으로 진행 중인 은행활동과 그 동안 축적된 자금(은행의 부채)을 감안한 지표는 다음과 같다. 특히 예금 포트폴리오를 분석하는 데 적합합니다. 이러한 분석의 필요성은 다른 부서에서 수행된 러시아 연방 신용 기관의 자원 기반 및 예금 운영에 대한 후속 분석 결과에서 파생된 주요 결과 중 하나에 의해 확인됩니다. 이에 따라 은행권의 부채도 늘어나고 있다.

이론적 관점에서 저자는 첫 번째 섹션의 기본 사항에 중점을 두고 은행 예금 정책 구현의 객관적인 측면, 즉 다양한 유형의 예금의 필요한 조합(수신된 예금 수, 조건)을 연구합니다. 수입, 예금율) 자원 동원과 관련하여 체계적인 방식으로 이전에 은행 자원 기반 평가를 추진하기 위해 은행 정보 분야의 회계사가 연구를 수행했습니다.

은행의 예금포트폴리오 분석방법은 전략적 목표 이행의 정확성을 평가하고 은행의 예금정책을 설정하는 가장 적합한 방법을 찾은 결과이다.

저자는 은행의 예금 포트폴리오를 분석하는 방법론을 개발하면서 다음과 같은 조건을 제시했습니다.

은행의 예금 포트폴리오 분석은 다음 방법을 사용하여 수행됩니다.

예금 및 예금 운영의 기본 특성을 기반으로 한 예금 포트폴리오 분석이 직접 수행됩니다(그림 1).

재보험 거래 분석은 은행이 잘 확립된 분석 정보 시스템을 갖춘 경우에만 직접 수행할 수 있습니다.

작은 1. 상업은행 예금 포트폴리오 분석의 주요 방향

예금 포트폴리오의 가치 분석은 일반적으로 예금(수익 및 예금)과 예금 자원 유형에 대해 은행에 대한 이자 지급의 역학으로 시작되며, 예금자 범주에 대한 예금의 명목 및 실질 가치는 다음과 같습니다. 결정됨 iv.

예금 자원의 실질 가치 분석의 기초는 명목 가치입니다.

예금 자원의 평균 명목 가치는 예금 유형, 발행된 예금 및 저축 증서(추가 요금 및 연금 지불)에 대해 은행에 지출되는 비용과 예금 자원의 예금 랙에 대한 잉여 평균 가치의 비율로 계산됩니다.

예금 포트폴리오 분석이 완료되면 의사가 얻은 결과와 예금 포트폴리오의 주요 특징이 평가됩니다(표 2.12).

예금 포트폴리오의 의무와 구조는 추가 관리를 위한 매개변수(계획 지표) 설정을 포함하여 자원을 할당할 때 은행의 요구를 충족해야 합니다.

상업은행의 예금정책 평가 방법론에 기초하여, 상업은행이 수령한 예금재원의 적정성에 대한 평가가 3단계에서 이루어집니다.

표 2.2

상업은행의 예금 포트폴리오 평가

일반적으로 예금자원의 충분성에 대한 평가는 예금자원 관리라는 은밀한 목적을 가지고 예금운영에 대한 규정, 계획지표 계산을 모니터링하는 과정에서 수행됩니다.

우리는 예금 자원을 관리할 때 예금 자원 배치 분야에서 은행의 요구를 충족하고 유동성과 쾌적한 수익성 수준을 보장하는 예금 포트폴리오 형성을 목표로 하는 모든 조치를 이해하고 있습니다.

은행의 예금 정책을 평가할 때 더 중요한 것은 신용 기관의 구조적 부서에서 지속적인 운영을 위한 예금 자원의 투입 및 관리에 대한 정보입니다. 이러한 정보는 내부 통제 서비스를 통해 제공될 수 있습니다.

현재 기간(주, 월, 분기, 월)에 대한 초기 예금 수요의 주요 목표는 다음과 같습니다.

예금의 필요성을 결정하는 첫 번째 단계는 수입을 창출하는 활동적인 운영을 중단하지 않고 페니를 배치하는 과정에 예금 자원을 지속적으로 사용하도록 보장하는 것입니다. 우리의 관점에서는 이 영양을 완벽하게 만들기 위해 두 가지 접근 방식을 사용할 수 있습니다. 하나는 향후 활성 운영 개발에 대한 계획된 지표를 기반으로 하며, 정부가 수령한 자원과 예치 자원의 전반적인 의무를 늘리기 위한 구체적인 목표 지침 설정을 전달합니다. 이 경우 예금 포트폴리오의 구조는 사전에 계획되며, 여기에는 은행이 예금 업무를 조직하고 수행하는 과정에서 채택하는 전술적 기법의 조정과 마케팅 전략이 포함됩니다.

또 다른 접근 방식은 은행의 가장 중요한 업무 중 하나인 예금 계좌에 자금을 받는 데 드는 비용을 최소화하고 고객 범주에 필요한 예금 포트폴리오 구조를 즉시 제공하는 것, 다른 유형의 예금 조건을 기반으로 합니다. 결국 최소한의 비용으로 은행 운영 개발 계획을 구현하는 데 필요한 예금 자원이 공급됩니다.

예금 자원이 필요한 또 다른 이유는 은행의 유동성을 높여 보조금으로 인해 발생하는 자금 및 기타 부채를 신속하게 청산할 수 있도록 하는 것입니다. 은행에 위치한 자산 교환을 위한 금융 수단 주문 자산 또는 은행 간 신용 시장을 포함한 페니 시장에서 포지션을 철회하는 방법.

은행 예금 계약이 어떤 마음으로 정되어 있는지에 관계없이 은행은 첫 번째 기회(실제 사람의 예금 및 라인 예금 이전 예금) 또는 이체 기간이 완료된 후에 동전을 돌릴 준비가 되어 있어야 합니다. 마음의 성장을 위한 합의, 합의의 이해(예치금, 다른 마음에 소개).

은행 친화적인 수준으로 유동성을 개선하는 방법은 다음과 같습니다.

이론과 실무에서 은행의 유동성은 수익성과 상호 작용하여 나타납니다. 자산관리 과정에서 은행은 거의 항상 '수익성-유동성'의 딜레마에 직면하게 됩니다. 우리는 금융 거래를 수행할 때 경제 대리인(은행 포함)이 고려해야 할 주요 고려 사항과 결과 소득 및 소득의 선택에 대해 이야기하고 있습니다. 즉, 은행은 예금자의 행동(이 경우 가능한 문제 상황 중 하나만)과 관련하여 유동성의 긴장을 인식할 수 있을 뿐만 아니라 선택의 중요한 세계에서 딜레마를 제기할 때 가장 유쾌한 해결책을 인식할 수 있습니다. 은행 전략 및 전술 측면에서 "수익성-유동성".

이러한 방식으로 충분한 금액을 확보한 상업은행의 예금자원을 관리하면 회수 효율성이 극대화됩니다.

상업은행의 예금정책 평가의 네 번째 단계는 예금자원 배분의 효율성을 평가하는 것이다.

예금 자원의 효율성 달성에 대해서는 다음과 같은 방법으로만 이야기할 수 있습니다. 유동성은 은행이 허용할 수 있는 수준으로 유지됩니다. 예금자원 전체를 선별하여 높은 수익성(예금자원 수입)을 보장합니다.

은행이 수용할 수 있는 수준으로 유동성을 늘리면 은행은 다음을 수행할 수 있습니다.

예금 자원 전체의 회수는 예금 자원 회수의 효율성에 대한 지적 보안을 위해 필요합니다. 예금 기반은 주로 소득을 창출하는 자산에 배치하기 위한 것이기 때문에 예금 자원 회수 효율성은 매우 중요해 보입니다. 이와 관련하여 예금자원의 투자조건과 대출이자율에 대한 특별한 시급성이 대두되고 있습니다. 나머지 상황은 자원의 가용성뿐만 아니라 은행 보안을 위해 계획된 비용의 가치, 최소한의 위험 및 위험에 대한 프리미엄으로 은행에 대한 신용 운영의 계획된 수익성 수준과 밀접한 관련이 있습니다.

분명히 자원 할당 조건은 은행 및 예금 계좌에서 돈을 버는 조건과 유사하며 이는 유동성 위험을 포함하여 자원 및 위험을 관리하는 데 매우 중요합니다. 안정적으로 작동하는 경제(및 모든 경제 주체), 은행 시스템(시스템적 위기가 켜짐), 은행의 높은 수준의 관리(자산 및 부채, 위험 관리) 및 개선 분석 및 정보 보안 시스템 은행의 다양한 하위 부서 활동 중 자원 변환이 가능합니다. 우선 자원 예금(더 사소한 조건, 수령 기간이 짧은 자산으로 은행에 자원 할당).

따라서 은행에 할당된 업무와 현재 진행 중인 시장 상황에 대한 분석을 바탕으로 은행의 예금 정책을 명확히 할 수 있습니다. 따라서 예금정책(은행의 전술)을 시행하는 방식과 방법을 적절하게 조정하여 은행의 예금활동을 구체화하고 명확하게 하는 것이 중요하다.

올해 남은 기간 동안 러시아에서는 안정적인 경제 상황이 유지되었습니다. 전쟁의 특징은 상품과 서비스 생산의 지속적인 성장, 인구의 실질 소득, 고정 자본에 대한 투자였습니다. 건물의 연방 예산은 흑자입니다. 2008년 강물 인플레이션 목표가 변경되었음에도 불구하고 축산시장 가격 상승 폭은 2007년보다 낮았다.

총GDP는 전년 동기 대비 7.1% 증가했다. 경제 과정의 긍정적인 성격은 외부 및 내부 관리 모두에 의해 인식되었습니다.

2008년에는 꾸준한 경제 성장과 세계 원자재 시장의 우호적인 상황에도 불구하고 은행 활동의 주요 지표 성장률이 둔화되었습니다.

개인 예금 - 러시아 연방 통화 및 외화로 된 예금 및 기타 수령 자금, 거주자 및 비거주자).

이 지표의 일정에는 개별 기업가의 비용, 선택된 실제 개인 자금, 러시아 연방 및 러시아 연방으로의 이전, 수백 수백 명의 의무 위반, 청구 및 예금 계좌에 대한 비용이 포함되지 않습니다. 개인 및 법인에 적합하게 유지되는 기타 계좌 및 예금.

테이블의 물리적 표현 수준에서 비용의 역학을 분석적으로 검토합니다. 3.1.

표 3.1

물리적 부문의 자금 역학(십억 루블)

디스플레이	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.08.09
육체적인 선반에 있는 Koshti - 모든 것
- 루블로
- 외화로
1	실제 사람으로부터의 예금
1.1.	전원 공급 장치 및 기간에 대한 물리적 특성의 기여
최대 30일
- 루블로
- 외화로
1.2.	31일부터 1일차까지의 라인을 가진 실물인의 예금
- 루블로
- 외화로
1.3.	1 rik 이상의 행에 있는 실제 사람의 예금
- 루블로
- 외화로
2	선반 위의 다른 고양이들
포함:
2.1	개별 선반에 Koshti
기업가
비거주인의 선반에 있는 Koshti -
모든 것
포함:
비거주 개인의 예금

2009년 봄 초, 러시아 연방 인구는 러시아 은행 계좌로 45,516억 루블을 받았습니다. 7000억 루블의 가격. (5%) 더 많을수록 더 낮아집니다.

실물인의 예금구조 역학을 분석한 결과, 단기예금의 평균은 최대 30일까지 예상되며, 2008년 증가율은 탄소퇴적물의 증가율이다. 총 2,320억 루블이 축적되었으며 2009년 상반기에는 성장이 안정되어 봄이 되기 전에 681.7루블 이상이 할당되었습니다. 2008년 성장률은 2007년과 4.6% 미만으로 동일했다.

31년 동안 7,099억 루블에 달하는 실제 개인 예금의 역학 분석 결과, 전체 2008년 동안 인구는 6,395억 루블 이상을 계좌에 입금했습니다.

한 기간에 걸쳐 개인의 장기예금에 대한 예금 구조의 동태를 분석하고, 나머지 두 기간에 걸쳐 3기간 동안 외화의 비례적 증가율을 분석한 결과, 하나는 제자리에 머물러 있습니다. 2008년에 회사는 28억 루블의 감소를 경계하고 있습니다. 2007년 록과 계약을 맺었습니다.

개인 예금 분석의 요약 결과는 갱신 시점에 공식화될 수 있습니다. 인구는 점점 더 평균 예금을 루블에 투자합니다.

지역 은행의 자원 기반을 형성하는 가장 중요한 측면 중 하나는 신용 기관이 물리적 및 법적 실체로부터 받은 자금의 손실입니다. 2009년 9월 1일 현재 고객 예금 계좌에 2,656억 루블이 입금되었습니다.

슬롯 속도의 Bilsh는 osіb 예금의 예금이었습니다. 2008 RIK의 경우 1,559억 루블 배선의 30.7%가 있었고 75억 루블입니다.

2002~2008년 튜멘 지역 지역 은행의 가계 예금 역학을 분석한 결과, 이 지역 은행 예금 증가는 가계 예금 증가로 인한 것임을 분명히 알 수 있습니다(표 3.2).

표 3.2

2002-2008년 튜멘 지역 지역 은행의 개인 예금 역학(백만 루블)

날짜	실제 사람으로부터의 예금
2002년 1월 1일
2003년 1월 1일
성장률(2002년 %)
2004년 1월 1일
성장률(2003년 %)
2005년 1월 1일
성장률(2004년 %)
2006년 1월 1일
성장률(2005년 %)
2007년 1월 1일
성장률(2006년 %)
01.01.2008
성장률(2007년 %)
2009년 1월 1일
성장률(2008년 %)

2002년 개인 예금은 2억 6억 3,430만 루블이 넘었습니다. 그러다가 2009년 초까지 지역 주민을 위한 지역 은행 예금은 이미 64,315.6백만 UAH를 축적했는데, 이는 2002년 5월보다 25배 증가한 수치입니다.

은행에 대한 튜멘 지역 인구의 신뢰가 높아지는 경향이 있습니다. 그러한 신뢰의 가장 큰 성장률은 남은 운명인 2006-2008 루블로부터 보호되었습니다. 특히 2008년에는 인구가 155억 5400만 루블에 달했습니다.

개인의 예금 및 예금을 분석한 결과, 2008년 이 지역 전체에서 예금에 대한 은행 거래가 1억 3281만 3천 루블에 달하는 것으로 나타났습니다. 140억 루블의 가격. 2007년에는 더 낮았습니다. 지역 은행은 이러한 운영에 대해 가장 큰 부채를 부담합니다(UAH 56,810.8백만). 이보다 약간 적은 금액이 러시아 Oschadbank의 Zakhidno-Sibirsky 은행(RUB 48,193.6백만)에 속합니다. 전통적으로 가장 작은 몫은 다른 지역의 은행 지점이 차지합니다(2,780,920만 루블).

튜멘 지역의 퇴적물 구조 분석

지방시중은행의 예금정책을 분석합니다. 2008년 튜멘 지역 은행 예금 수는 130,493,000 루블을 기록했습니다.

이것은 우랄 연방 지구의 상업 은행 중 가장 귀중한 예입니다. Sverdlovsk 지역에서는 총 축적된 예금량이 26% 적었고 Chelyabinsk 지역에서는 아마도 Tyumen 지역보다 3배나 적었습니다. 예금자에서 지역 은행으로의 신뢰 증가에 대해 이야기하기 위해 통계가 제공됩니다.

이러한 방식으로 다음과 같은 사람들에 대한 직접적인 요약을 작성할 수 있습니다.

금융 전문가들은 2009년에는 은행 예금에 대한 러시아인의 신뢰가 높아질 것이라고 예측합니다.

VAT "Zapsibkombank"의 Khanti-Mansiysk 지점은 지역 신용 기관입니다. 현재 본인에게는 다음 라이선스가 적용됩니다.

공격적인 원칙을 관리하는 실천을 통해 은행의 약속을 선언하고 추구합니다.

은행이 결혼과 사업의 이익 사이의 균형을 유지할 수 있도록 확립된 원칙에 중점을 두고 있으며, 그 중요성은 논문의 첫 번째 섹션에서 살펴보았습니다.

2009년까지 VAT "Zapsibkombank"의 Khanti-Mansiysk 지점의 개발 전략은 은행의 시장 수익성, 자본 및 시스템 효과(영업권)에 의해 존중되는 비즈니스 수익성 증대라는 주요 목표를 해결하는 것을 목표로 합니다. 승인된 개발 전략의 틀 내에서 다음과 같은 주요 목표가 나타납니다.

확장된 전략을 실행하려면 노동 자원 관리 역량이 크게 향상되어야 했습니다. 오늘날 은행의 인사 정책은 형성되고 발전된 기업 문화를 기반으로 하며, 그 주요 원칙은 고객 중심, 직원 전문성, 리더십, 혁신 및 팀워크입니다. 은행의 인사정책은 전문개발 인력의 특별한 잠재력과 개인의 피부 특성을 최대한 활용하고 전문적 성장을 위한 마인드를 조성하며 이러한 형태의 인재를 채용할 수 있도록 전문개발 인력 선발 및 배치 원칙을 기반으로 합니다. 기업 가치와 전통의 운영, 격려 및 개발 결과에 중점을 둡니다.

VAT "Zapsibkombank"의 Khanti-Mansiysk 지점의 활발한 운영을 위한 주요 도구는 루블 및 외화로 법적 및 물리적 실체에 대출하는 것입니다. 명확한 은행 서비스를 실현합니다. VAT "Zapsibkombank"의 Khanti-Mansiysk 지점은 적당한 관세 정책을 고수합니다. 은행은 대기업 고객과 VIP 고객에게 개별 서비스를 제공합니다.

VAT "Zapsibkombank"의 Khanti-Mansiysk 지점이 활동을 수행하는 시장 센터는 다음과 같은 고급 정신을 특징으로 합니다.

현재 은행은 고객에게 광범위한 은행 서비스를 제공하는 범용 은행으로 지역 시장에 자리잡고 있습니다. VAT "Zapsibkombank"의 Khanti-Mansiysk 지점에는 갤러리나 기업에 제공되는 서비스 유형에 대한 특정 전문 분야가 없습니다. 은행의 고객 범위는 튜멘과 칸티만시스크의 대규모 기업뿐만 아니라 튜멘 지역의 소규모 기업과 조직까지 포함하여 광범위합니다. 은행의 주요 고객은 목재 및 식품 산업, 운송 기업, 주택 및 공동 서비스, 무역, 개인 기업 및 개인입니다.

분석 기간 동안 VAT "Zapsibkombank"의 활동을 특징짓는 주요 매개변수의 역학은 해당 지역의 은행 부문 발전에 있어 긍정적인 추세가 강화되었음을 나타냅니다.

표 3.3

VAT "Zapsibkombank"의 주요 대차 대조표, 천. 장애.

은행 자본 금액에 대한 이익 금액의 비율로 보험 보장의 수익성을 나타내는 지표입니다.

지역 내 독립적 경제 발전의 주요 지표에 대한 긍정적인 역동성. VAT "Zapsibkombank"의 글로벌 은행 자원 합계에서 중요한 위치는 획득한 자원을 점유하는 것입니다. 분석을 위해 수용된 자원의 이러한 성장률에서는 해당 기간에 자본 성장률의 밤새 감소가 동반되었습니다. 이 프로세스는 자원의 15~25%가 축적되고 75~85%가 수신되는 신용 기관 기능의 일반적인 관행을 반영한다는 점에 유의해야 합니다.

부채 구조에서 VAT "Zapsibkombank"로부터 받은 현금 금액이 증가한 주된 이유는 상업 은행에 대한 신뢰가 증가했기 때문에 러시아 은행의 페니 신용 정책이 영구적으로 완화될 수 있었기 때문입니다. (재융자율 감소 n), 지역 경제 상황 악화, 은행 자체의 성격 및 우선순위 예금 정책 변경.

수령 금액의 증가는 2008년 1월 1일자 신용 은행의 모든 고려 사항에 따라 보호됩니다. (표 3.4).

표 3.4

VAT "Zapsibkombank" 수익 총액 증가율

VAT "Zapsibkombank"는 분석 기간 동안 수익을 늘리는 가장 공격적인 정책을 추구했다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 이는 은행이 지역 금융 시장에서 입지를 높이고 새로운 가치를 적극적으로 제안하기 위한 것입니다. 은행 서비스, 지점 네트워크 개발 및 마케팅 정책 구현.

VAT "Zapsibbank"의 예금 정책 형성 관행을 평가하기 위해 스킨 하위 그룹을 조사했습니다. 이러한 분석을 통해 수동적 은행 운영 개발에서 스킨 경제 주체의 역할을 식별할 수 있습니다.

예금 포트폴리오의 강점은 미시적 차원에서 예금 정책의 효율성을 나타내는 주요 지표입니다. 지역 상업은행의 예금 포트폴리오 강도에 대한 기본 미시 경제(국내 은행) 기준 수에 다음을 추가할 수 있습니다.

신용 기관의 예금 포트폴리오를 결정하는 주요 요소는 수령하는 자금의 유형, 목적 및 안정성입니다. 수령된 자금의 구조를 평가하려면 은행 부채의 기본 구조에서 금액을 결정해야 합니다(표 3.5).

표 3.5

VAT "Zapsibkombank"의 부채 구조, 천. 장애.

통계명	2005년 1월 1일	2006년 1월 1일	2007년 1월 1일	2008년 1월 1일	2009년 1월 1일r.
1. 실제로 모든 것에 대한 koshti입니다. 장애.
이 번호는 1.1입니다. 은행의 자금
1.2. 선두 기업의 재무 결과에 따른 이익(잉여금)
2. 신용 기관이 러시아 은행에서 인출한 대출, 예금 및 기타 자금
3. 은행의 라쿤키 – 특파원, 모든 것
이 숫자는 3.1입니다. 상주 신용 기관의 대응 계좌
3.2. 비거주 은행의 환계좌
4. 대출, 예금 및 기타 자금, 타 은행으로부터의 인출, 모든 것
5. 고객의 비용, 모든 것
그 숫자는 5.1입니다. 순환예산과 연속예산에 대한 예산비용
5.2. rozrakhunkovyh 및 현재 rakhunkahs에 대한 주 예산 자금 비용
5.3. 산업, 연속 및 기타 부문의 기업 및 조직 비용
5.4. 장애로 인한 고객의 비용
5.5. 법인 예금
5.6. 실제 사람의 선반에 Koshti
6. 보르고프의 농작물을 모두 놓아라
이 번호는 6.1입니다. 채권
6.2. 예금 증명서
6.3. 특별 인증서
6.4. 환어음 및 은행가 인수
7. 기타 패시브, 모든 것
이 번호는 7.1입니다. 예약하다
7.2. 멸망의 시간에 코쉬티
모두 패시브, 천. 장애.

제시된 데이터를 분석한 결과, 분석기간은 최대 3,771,938천건에 달하는 것으로 나타났습니다. 장애. 2008년 1월 1일 기준 록입니다.

공화국 은행이 받은 자금의 총체적 구조는 역동적인 발전을 특징으로 합니다. 2008년 1월 1일 기준으로 받은 자금의 일부를 RUB 1,067,924,000의 현금에 추가하겠습니다. 문지름, 신체 비용 - 1504532,000. 장애.

또한 다른 자원에 대한 비용 증가를 따릅니다.

표 3.6은 공화국의 상업은행이 받는 주요 자금 유형을 나타냅니다.

표 3.6

VAT "Zapsibkombank"에서 받는 주요 현금 유형

데이터는 아래 표를 참조하세요. 3.6 VAT "Zapsibkombank"를 통한 주요 수입원은 고객의 계좌임이 분명합니다. 동시에 이 지역의 가격 상승은 VAT "Zapsibkombank"의 예금 기반 성장에 긍정적인 순간입니다.

시장 예금이 발전함에 따라 VAT "Zapsibkombank"의 수령 자원 구조가 크게 변화했다는 점에 유의해야 합니다. 이는 기존 은행 시스템에서 개인과 법인의 시간이 부족한 페니 금액을 축적하기 위한 새롭고 비전통적인 방법이 등장했기 때문입니다. 현재 VAT "Zapsibkombank"의 우선 자산은 개인 예금, 기업 및 조직의 자원, 법인 예금과 같은 유형의 자본입니다(표 3.7).

표 3.7

VAT "Zapsibkombank"별 고객 합계, 천. 장애.

표 3.7의 데이터는 VAT “Zapsibkombank” 수령액의 주요 부분이 시장에 있는 기업 및 조직의 특성과 개인의 기여에 따른 것임을 보여줍니다. VAT "Zapsibkombank"의 경우 우선순위는 기업 및 조직 영역(2008년 1월 1일 기준 - 536,946,000 루블)이며 분석된 은행의 고객 우선순위에 대해 언급해야 합니다.

은행 자원 기반의 특성 분석의 일환으로 지역 은행 예금 포트폴리오의 역학을 살펴보겠습니다(표 3.8).

표 3.8

VAT “Zapsibkombank” 예금 포트폴리오의 역학

표 3.7과 표 3.8의 데이터는 VAT "Zapsibkombank"의 새로운 예금 기반이 안정성과 역동적인 발전을 특징으로 함을 나타냅니다. 상업 은행이 받는 자원의 주요 부분은 예금으로 구성됩니다. 예금은 분할된 경쟁 시장을 염두에 두고 은행이 설계하여 은행 서비스에 대한 다양한 고객 그룹의 수요를 가장 잘 충족시키고 혜택과 많은 돈을 받을 수 있도록 합니다. 은행 계좌에 투자했습니다. 일반적으로 분석 기간 동안 지역 상업은행 수익의 역학은 다음과 같은 경향을 나타냈습니다.

그러나 이 지역의 상업은행들은 이전에 시외 은행 지점으로부터 혜택을 받아야 하는 의무를 타협해 왔습니다. 이러한 상황은 일반적으로 Kogalima 은행이 은행 상품 및 서비스 제공에 있어 은행 기능의 특성과 고객 기반에 따라 결정되는 보수주의를 강하게 선호한다는 사실에 근거합니다. 오(가장 중요한 것은) 중간 및 낮은 클라이언트).

신용 기관의 주요 고객이 속한 경제 주체의 범주에 따라 예금 기반에는 많은 내용이 있습니다. 따라서 우리는 경제 주체 측면에서 VAT "Zapsibkombank"의 예금 포트폴리오 구조를 살펴보고 특정 은행의 예금 운영 개발에서 각 주체의 역할을 강조하고 수준을 결정합니다. 은행 NTIV의 특정 범주에 있는 은행의 소유권(표 3.9).

표 3.9

수령 자금의 구조

디스플레이	2007년 1월 1일r.	2008년 1월 1일r.	01.01.2009
유. 장애.		유. 장애.	Ud. vaga,%	유. 장애.
돈도 있고 다 있어요
I. 법인의 선반에 Koshti
1. 예산자금
2. 예산 기금의 자금
3.연방당국이 보유하는 기업의 계좌
4, 주에 위치한 기업의 순위. 힘
5.비국영기업의 계좌
6.법인 승인이 없는 기업가의 계정
II. 법인 예금
1. 주에 있는 상업 기업. 힘
2. 네고스. 금융 기관
Z.네고스. 상업 기업.
4. 네고스. 비영리 단체
III. 인구의 기여
IV. 은행간 대출 및 예금
V. Borgov의 갑상선종

데이터는 아래 표를 참조하세요. 3.9 VAT "Zapsibkombank"의 수령 금액 구조 변경이 기업(가장 중요하게는 비국가 기업)과 특수 부문에 이익을 주기 위한 것이라는 결론을 도출할 수 있습니다. 이는 긍정적인 것입니다. 은행 간 대출 비용이 적게 들기 때문에 수익성 측면에서 그렇습니다.

이러한 방식으로 VAT "Zapsibkombank"의 예금 포트폴리오를 구성하는 주요 목표는 법인의 비용입니다.

역동적으로 성장하는 주요 프로세스 중 하나는 상업 기업의 예금 형성입니다.

은행 고객의 예금 분석에 특히 중점을 두어야 합니다. 한편으로, rozrahunkovy 껍질에서 조건에 따라 자금을 이체하면 은행에서 받은 자금의 구조가 더욱 안정적이 되고 은행 전체의 유동성이 촉진됩니다. 한편, 2008년 1월 1일 현재 VAT "Zapsibkombank" 자원의 일부로 고려되는 지역 은행의 수를 늘릴 필요가 있습니다. 34%가 된다.

지역 상업은행이 수령한 자원의 법적 틀에 따른 비용은 예금 기반의 불안정한 요소 중 하나입니다. 예금 포트폴리오 구조에서 비용이 차지하는 비중이 높으면 은행의 유동성이 약화되고 은행이 수익 창출 작업. 그러나 자원을 확보하는 전체 과정에서 이 구성 요소의 상당 부분이 은행에 대한 지출 비율을 줄입니다. VAT "Zapsibkombank"에 따라 법인 선반에 있는 자산 창고의 가장 큰 금액은 비국영 기업의 자산이 차지합니다. 분석 기간 동안 VAT "Zapsibkombank" 예금 포트폴리오의 글로벌 계정에서 이 예금의 비중은 18.7%를 기록했습니다.

외국계은행의 지식을 바탕으로 법정수준의 최적현금금액을 마련해야 한다 30 %. VAT "Zapsibkombank"는 2008년 1월 1일 현재 법인 계정에 자금의 일부를 보유하고 있습니다. 58%를 내려놓으세요.

또한, 은행간 대출 인출 시 신용기관의 부채에 대한 중요성을 더할 필요가 있다. IBC 철회에 따른 총 부채는 수령 금액 총액의 20%를 초과할 필요가 없습니다. 2008년 1월 1일 현재 수령한 자원의 창고에 있는 은행간 대출 및 예금의 비율은 0.8%에 달했습니다.

따라서 VAT "Zapsibkombank"의 예금 포트폴리오 형성의 기초는 법인의 구조에 의해 형성됩니다.

예금 기반을 보다 정확하게 설명하기 위해서는 예금 중 안정적인 부분을 파악해야 하며, 나머지 은행은 해당 예금 부분을 영구적으로 점유하여 유동성 위험 없이 대출 목적으로 사용할 수 있습니다. 안정예금에는 라인예금과 공급전예금의 일부가 포함됩니다. 미래 예금의 상환 기간인 라인 예금은 가장 안정적이고 계획하기 쉬운 자원입니다. 적극적인 운영 개발을 위한 기반을 마련하는 것은 귀하의 책임입니다. 그러나 라인 예금은 꽤 비싸서 은행이 더 저렴하게 vykoristivat을 하도록 유도합니다. 그렇지 않으면 예금이 채워지고 은행 계좌가 비워질 때까지 더 많은 예금이 위험에 처하게 됩니다. 예금 기반의 안정적인 부분을 분석하려면 예금 포트폴리오의 행 구조를 살펴볼 필요가 있습니다. 이 경우 신용 기관 예금 정책의 최적 구조를 형성하기 위한 주요 기준은 다음과 같습니다.

VAT “Zapsibkombank” 순서로 얻은 자금 중에서 특정 용어 자원만 유동성 손실 위험 없이 적극적으로 사용할 수 있습니다. 그러나 이러한 상황의 주된 이유는 라인 예금과 예금의 결합이며 결과적으로 공급을 위한 자원으로 rozrunkovykh 랙과 예금 랙에 저장되어 있는 VAT "Zapsibkombank"의 자금 손실입니다. 활동적인 운영을 종료합니다.

코갈리마 지방은행의 문제는 지방은행의 낮은 자본화와 장기적으로 확보한 자원의 미미로 인해 지역 내 장기자금이 혼재하는 현상이다.

테이블에 3.10은 수요 수준에 따라 실제 및 법인이 수령한 합계의 구조를 보여줍니다.

표 3.10

수입 측면에서 VAT "Zapsibkombank"의 예금 포트폴리오 구조

분석 기간 동안 VAT "Zapsibkombank"의 예금 포트폴리오 성장에는 경미한 구조적 손상이 동반되었습니다. 3년 동안 발생한 총액은 전혀 변하지 않았습니다. 2008년 1월 1일 현재 이들 자원 중 일부는 1.4%에 달했습니다. Prote, 의무 증가; 장기적인 자원은 예금자 측에서 VAT "Zapsibkombank"에 대한 신뢰가 높아졌음을 확인하는 긍정적인 점입니다.

유료 수신 자원의 최적 구조는 현재 관계입니다. 공급 전 예금은 30% 이하, 예금 용어는 50 이상입니다. %. 테이블 3개 3.10 자원이라는 용어 중 일부가 "공급 전" 저장 탱크의 잉여분 안정성을 증가시키는 것, 즉 저장 탱크의 감소되지 않은 잉여분 수준이 감소한다는 것이 분명합니다.

표 3.10의 데이터는 VAT "Zapsibkombank"가 벌어 들인 대부분의 돈이 "보충 전"예금과 최대 1 기간의 단기 예금에 집중되어 있음을 보여줍니다. 따라서 단기적으로 수령한 자원을 저장하려면 적극적인 운영이 중요하며, 이는 I와 상환 측면에서 부채와 자산 간의 경계 관계로 인해 장기 예금을 생성할 가능성이 상호 연결되어 있음을 의미합니다. 은행 활동에 대한 의무 표준의 추가 설정을 위해 러시아 중앙 은행이 엄격하게 규제하고 통제합니다.

은행업 의무의 안정적인 변화는 일회성 대규모 예금 수령으로 인한 것이 아니며, 계약 완료 후 은행에서 얻을 수 있습니다(은행에서 직접 수익성이 더 높기 때문에). 가용 재원의 배치)는 지역은행의 예금 포트폴리오 구조에서 보충 전 예금으로 표현되는 안정적인 예금의 증가(또는 유입)보다 더 큽니다.

그러나 핵심예금의 증가는 경제 성장의 속도와 안정성, 경제 사이클의 단계, 투자 환경, 은행 서비스 시장의 경쟁 가격 수준, 금융 시장의 대체 부문의 수익성 등

한편으로는 쉘 예금과 라인 예금으로 받는 금액을 변경하는 것은 부채 측면에서 은행의 유동성을 높이는 기초입니다. 라인예금이 크게 증가하면 은행 거래의 수익성이 감소하고 잔액의 유동성이 높아집니다. 공급과 비축 전 시장의 흑자가 늘어나는 것은 반전 추세를 의미한다.

계정의 순이익의 시간별 변화에 관계없이 추세에 따라 VAT "Zapsibkombank" 수령 금액의 구조를 분석합니다. 이는 예금이 수령된 자원 중 가장 안정적인 부분이므로 더 높은 금리로 더 높은 수준으로 추가 대출을 허용한다는 사실로 설명됩니다.

장기 부채가 있는 주민 자본과 은행의 주권 자본 외에 장기 프로젝트 자금 조달을 가능하게 하는 안정적인 자원 부분을 확보합니다. 또한 실제 개인의 예금에는 비용이 많이 들지만 훨씬 더 비싼 부채 소스가 필요합니다. 이는 국민이 보유하고 있는 동전의 양이 기업이 보유하고 있는 동전의 양보다 훨씬 많기 때문입니다.

해당 지역의 신용 기관이 받은 총액(개인 예금)의 주요 구성 요소를 분석할 때 시간 구조에 대한 분석이 중요합니다. 실제 사람이 받은 금액의 시간-시간 구조를 분석하는 동안 VAT "Zapsibkombank"의 예금 거래 조건이 업데이트되어 표에 표시됩니다. 3.11.

표 3.11

VAT "Zapsibkombank"의 수령 금융 자산의 터미널 구조

이러한 측면에서 하천의 3가에 따른 퇴적물 집합군의 증가가 가장 큰 것으로 나타났다.

자원 기반이 일시적으로 증가하는 이유는 다음과 같습니다. 지역 경제의 상대적 안정성; 해당 지역의 은행 시스템에 대한 신뢰도를 높이고; VAT "Zapsibkombank"의 이자 정책; 이 지역에는 인플레이션이 분명히 낮고 인구의 페니 소득 구조의 성장률이 감소했습니다. 루블 형식으로 지불을 조직하기 전에 인구 밀도가 증가했습니다. 이러한 추세는 해당 지역의 투자 활동 증가에 대응하는 은행의 기능과 매우 관련이 있습니다.

지역 신용 기관의 예금 활동은 모두 은행 카드에 의존하며 VAT "Zapsibkombank"가 이 분야에서 가장 활발합니다.

일반적으로 VAT "Zapsibkombank"의 예금 포트폴리오 구조는 일반 상업은행의 전형적인 단기 및 중기 예금이 우세한 것이 특징입니다.

Prote는 VAT "Zapsibkombank"의 예금 포트폴리오 기간 구성 요소에 확장주의 페니 신용이 유입되는 상황에서.

증권 시장에서 VAT "Zapsibkombank"의 위치 가치는 예금 정책의 중요한 측면입니다. 서비스의 물리적 특성과 제품군의 폭 덕분에 세계의 실질 소득 수준을 높이기 위해 시장 변화가 우선시되었습니다.

또 다른 측면에서는 러시아 연방 오샤드방크의 낮은 금리가 한몫하고 있다.

지역 은행의 예금 정책의 특징은 자원을 확보하는 전통적인 방법에 의존한다는 점이며, 이로 인해 해당 지역의 신용 기관이 고객의 요구를 가장 잘 충족시킬 수 없다는 점에 유의해야 합니다. 상업은행은 실질적으로 고객과 신용기관 간의 협력 수준을 높일 수 있는 대체 수익 창출 방법을 제공하지 않습니다.

부가가치세 "Zapsibkombank"의 예금 포트폴리오 분석 결과를 바탕으로 예금 정책의 주요 동향을 확인할 수 있으며, 이는 그 특성을 나타냅니다(표 3.12).

표 3.12

부가가치세 "Zapsibkombank"예금 정책의 주요 특징

전체적으로 VAT “Zapsibkombank” 자원 기반의 구조와 역학은 다양한 직접 프로세스가 특징입니다. 긍정적인 측면과 함께 해결되지 않은 문제가 저장됩니다. 그 전에는 우선 자원 기반의 협소함과 안정적인 수익 자금의 부족이 은행 운영 발전을 이끄는 진정한 원동력임을 알 수 있습니다. 이는 주로 지역 은행이 공화국 주식 시장에 개입하지 않아 예금 상품 범위를 제한하는 데 승리했기 때문입니다. 지역 신용 기관은 실제로 고객의 요구를 가장 잘 충족하고 신용 기관 izatsiya와의 계약에 따라 예금자를 유치할 수 있는 대체 자금 조달 방법을 홍보하지 않습니다. 따라서 현 시점에서 지방은행은 예금상품 개발의 현재 추세를 반영하는 새로운 보편적 예금수집 방식을 개발할 필요가 있습니다. 이러한 새로운 예금 “라인”의 특징은 철저한 자금 관리 서비스 역량과 높은 수익성, 인플레이션 위험에 대비한 예금자에 대한 혁신적인 제안 때문입니다.

3.3 은행 활동의 주요 기준의 입장에서 예금 정책의 형성

현재 신용기관 예금 활동의 최우선 방향 중 하나는 유능한 예금 정책을 이행하는 최적의 방식에 맞춰 예금 포트폴리오를 안정화하는 것입니다. 따라서 지역 은행은 가능한 최대 수입을 확보하고 장기 예금 가능성을 보장하는 동시에 동시에, 동시에, 동시에 예금 포트폴리오를 구성해야 합니다. , 동시에, 동시에, 동시에, 동시에, 동시에, 동시에, 동시에, 동시에, 동시에, 동시에 .장기적으로 충분한 유동성을 보장하지 못한 채.

앞서 언급한 바와 같이, 미시경제적 요인인 자원 기반은 신용 기관의 유동성과 지급 가능성에 직접적인 영향을 미칩니다. 자원 기반, 유동성, 수익성은 은행 활동 메커니즘의 기반이 되는 상호 연결된 기반입니다. 또한 신용 기관 예금 정책의 주요 전략 방법은 유동성을 유지하고 은행 활동의 수익성을 보장하기 위해 자원 기반을 늘리는 것입니다. 그러나 이러한 범주 간의 상호 작용에는 명확한 주제가 있습니다.

신용 기관의 자원 기반은 은행의 시장 지위 수준과 은행의 상업 활동 수행 능력을 의미하는 광범위한 지표입니다. 유동성과 수익성은 신용 기관의 신뢰성과 활동 효율성을 반영하는 명확한 특성입니다. 상업 은행 활동에 대한 절대적 또는 결정적 지표는 세 가지 범주로 축소됩니다. 이는 은행이 최적의 규모를 보장하거나 은행 자체가 유입될 수 있음을 의미합니다. 지역 은행 사업의 특징은 사회 경제적 변화에 민감하다는 점에 유의해야 합니다. 경제적 사고의 불안정화와 관련된 모든 변화는 은행 기능의 안정성을 저하시킬 수 있습니다.

효과적인 예금 정책 형성의 기초는 은행의 심층적인 구조 개편과 기술적 재구성을 수행해야 한다는 것입니다.

또한 상업은행의 예금정책의 현 단계에서는 주요 개념적 매복에 기초한 접근방식이 매우 중요하며, 그 주요 원칙은 은행의 예금기반 구조의 최적화이다. 따라서 은행 운영에 최적의 유동성 및 수익성 수준이 없어 신용 기관 기능의 안정성이 향상됩니다.

이상의 내용을 바탕으로 예금정책을 최적화하는 과정 현재 은행 문헌에서는 지원 유형의 관점에서 예금정책 형성의 문제점에 많은 관심을 기울이고 있다. 관계를 평가하기 위한 특수 계수의 추가 분석을 위한 상환 및 공급 조건에 대한 다양한 유형의 자산과 부채 간의 관계 규제.

또한 장기적인 관점에서 은행의 유동성 준비금(페니 주식 부족)을 추정할 수 있는 수학적 방법을 기반으로 하는 다양한 방법이 있습니다. 그러나 이러한 모든 방법은 공급 조건과 부채 및 자산 상환 간의 관계에 대한 평가를 기반으로 합니다.

이 방법은 현재 방법과 동일하며 특히 지역 신용 기관과 관련이 있습니다.

이 접근법의 본질은 예금 포트폴리오에 포함되는 다양한 유형의 자원(물리적 및 법적 실체의 예금, 고객 계좌의 잉여금, 예금, 특별 증서, 청구서 i, 껍질의 잉여금)이 있다는 사실에 있습니다. 플라스틱 카드 등), 운영 유형 장기 자원 기반이 항상 필요한 것은 아니며 단기적이거나 보다 안정적인 예금 기반이 있어야만 생성이 가능합니다. 안정적인 예금 기반은 추가 수익을 창출하고 적절한 유동성을 촉진하며 장기 예금을 늘릴 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 또한 안정적인 예금 기반은 경쟁력을 유지하고 장기적으로 지역은행의 생존을 보장하는 데 필요한 기반을 마련합니다.

예금 기반의 안정성은 용어, 이자율 변화에 대한 민감도, 가치 확산을 특징으로 하는 통계 지표 등 고려되는 포지션에 따라 달라집니다.

안정성 기준에 대한 보다 신뢰할 수 있고 적절한 평가를 가능하게 하는 방법의 가용성 및 가용성을 통해 신용 기관은 전 세계 대부분에서 이러한 기준을 충족하는 자원의 유형 및 하위 유형을 스스로 식별할 수 있습니다. 이를 기반으로 예금 포트폴리오를 구성하는 것이 가장 큰 이점입니다.

예금 기반의 안정성 기준을 선택한 신용 기관은 그 자체로 더 큰 세계에서 선택된 안정성 기준을 충족하는 자원 유형 및 하위 유형을 의미하므로 이를 통해 자신의 예금 포트폴리오를 구성하는 데 가장 큰 이점이 있습니다.

그러나 가장 가치 있는 유형과 하위 유형의 자원을 식별한 은행은 계획된 의무의 예금 포트폴리오를 구성하기 위해 계획된 금액을 달성하기 위해 확보해야 하는 고객 수와 고객 수를 알아야 합니다. 잉여 동전이 선반에 있어요. 특히, 상업 은행은 해당 범주(개인, 신용 기관, 기업 및 조직)의 고객, 모든 부문(대형, 중형 및 소규모 고객)의 잉여 금액, 은행 서비스 조건( 정기적 또는 시간별) 등.

이 작업은 시장의 잉여 자금과도 관련이 있으므로 확보하는 데 필요한 클라이언트 수를 계산할 수 있어야 합니다. 따라서 최적의 유동성과 수익성의 입장에서 신용기관의 최적 예금 정책의 초기 형성은 발전 방향의 관점에서 볼 수 있습니다.

첫 번째 방향과 다른 방향은 자원 확보의 안정성과 평가 방법 개발을 특징으로 하는 기준의 형태로 식별될 수 있습니다. 안정성을 특징짓는 주요 기준은 시간당(기간당) 잉여량의 진폭과 시장당 비감소 잉여를 지원하는 기간일 수 있습니다. 잉여 페니 재고의 축적 정도를 평가하는 기준의 맥락에서, 후속 기간 동안 잉여의 평균 가치를 최소값으로 추정하는 지표가 있을 수 있으며 이는 또한 지표입니다. 이는 잉여 변화의 동시성을 특징으로 합니다. 주어진 기간 동안 매 시간마다 잉여가 주어진 값 아래로 떨어지지 않도록 용어를 개발한 다음 전체 기간에 대해 평균을 낸 경우 껍질의 비환원 잉여를 유지하는 평균 기간을 추정할 수 있습니다. .노화기간.

이러한 방식으로 다루는 지표에 대한 철저한 분석을 수행할 때 서로 다른 유형의 소득을 비교한 다음 이 분석을 기반으로 한 유형의 소득이 다른 유형보다 우월하다는 결론을 내리는 것이 필요합니다. 그러나 이것이 이러한 기준의 관점에서 중요한 유형의 수입이 있다는 것을 의미하지는 않지만 이러한 기준의 관점에서 전환에 대해서만 이야기하고 있습니다. 결론은 초과 자금의 안정성이 더 높은 클라이언트 그룹을 식별하기 위해 어떤 유형의 클라이언트 활동 등)이든 다른 것에서는 더 낮다는 것입니다.

세 번째는 고객 프레임의 매출액과 프레임의 잉여액 사이에 명확한 연결을 형성하는 수당을 직접적으로 기반으로 합니다. 결과적으로 신용 기관은 계정에서 계획된 잉여 금액을 달성하기 위해 금전 등록기 서비스에서 얼마나 많은 고객을 확보해야 하는지 결정할 수 있습니다.

중요한 것은 소득 유형에 따라 잉여금의 안정성이 더 높으며 이러한 유형 중에서 우리는 매출액과 초과액(소득과 예금 규모 등), 그룹 고객의 가치(주어진 매출액, 일정 수입 등)를 미리 획득하여 작업을 계획할 수 있습니다. 이상의 내용을 바탕으로 예금정책이 형성되는 과정은 다음과 같은 논리적 개요로 표현될 수 있다.

이 접근 방식은 은행 운영에서의 사용을 더욱 극대화하고 가능한 최대 소득을 박탈하기 위해 가용성이 가장 높은 위치에서만 자원 획득을 평가한다는 점에 유의해야 합니다. Prote, 이 접근 방식의 확립은 예금 정책을 시행할 때 신용 기관에 예금 기반을 공식화하여 전망에 대한 경쟁력을 지원하는 데 필요한 잠재력을 보장하고 추가 자금을 생성할 수 있는 능력을 제공할 것이라고 주장할 수 있습니다. 소득, 장기적이고 안정적인 기능을 보장합니다.

이 구조 또는 예금 포트폴리오의 다른 구조의 형성에 대한 결정을 내리는 기초는 후속 기간 동안 예금 포트폴리오에서 받은 자금 금액에 대한 데이터를 기반으로 수행된 분석입니다. 그러나 이러한 데이터는 이러한 자금 및 기타 수령 자금의 추가 변화를 예측하기 위한 것이 아니라 100명의 특정 고객의 행동에 대한 추가 전략을 개발하기 위해 분석됩니다.

은행의 고객 기반은 다양하며 수많은 물리적, 법적 주체를 포함합니다. 가능성 식별(필요한 통계적 근거)과 고객 계좌의 안정성을 평가하는 도구를 통해 은행은 이를 얻기 위한 보다 포괄적인 방식으로 업무를 계획할 수 있습니다. 고객을 위한 경쟁과 투쟁은 신용 기관이 자산과 자본을 수익에 더욱 합리적이고 효과적으로 분배할 수 있도록 앞으로 나아가고 있습니다. 또한, 지역 신용 기관의 예금 정책을 최적화하는 주요 방향은 기존 유형의 명확한 철저함과 서비스 수정을 위한 가능한 옵션 검색과 관련되어 있습니다. 이는 기존 고객의 요구를 충족시키고 얻을 수 있는 방법이 아닌 것으로 예상됩니다. 새로운 카테고리의 고객.

따라서 지방은행이 효과적인 예금정책을 유지하면서 돈을 벌기 위해서는 적극적인 고객정책이 필요하다. 고객 정책은 다음과 같은 직접 경로를 따르는 확장된 예금 거래 수를 기반으로 수행됩니다.

이러한 데이터는 은행 고객의 요구를 더 잘 충족시키고 자금 예치 및 은행 계좌에 대한 투자자의 관심을 촉진하고 궁극적으로 새로운 예금자를 확보하기 위해 지역 신용 기관의 소소한 금융 기회를 염두에 두는 데 직접적으로 도움이 될 것입니다. 이 경우 신용 기관은 서비스 대상 인구, 무엇보다도 개인 예금자에게 제공되는 서비스의 의무와 범위에 근본적인 혼란을 일으키는 것이 중요합니다. 이러한 서비스에는 새로운 형태의 예금 운영, 새로운 기술 및 기술이 필요합니다.

현재 지역 예금 시장은 다중 통화 예금의 출현으로 반영되는 "미시 혁명"을 경험하고 있다는 점에 주목할 필요가 있습니다. 이러한 예금을 통해 고객은 환율 없이 환율을 변경할 수 있습니다. 셋째, 라인예금은 유동성이 증가함에 따라 급격한 감소세에 가까워지고 있어 라인예금 전 금액의 감가상각 과정에서 예금자가 지출하는 비용은 실제로 그리 크지 않습니다. 넷째, 정기예금의 미지불로 인한 동결과 ATM 네트워크의 지속적인 발전으로 정기예금의 유동성이 증대될 것으로 예상된다.

예금 기반의 안정성을 높여 최적의 예금 정책을 형성하는 과정에서 지역 신용 기관은 일반적인 예금 의무 증가뿐만 아니라 예금 정책의 주요 측면에서도 존경을 받게 될 것입니다. 예금 운영 및 예금 수령을 촉진하는 시스템.

예금정책의 뚜렷한 변화라는 입장에서 가능한 방향을 엿볼 수 있다.

1. 옵션 중 하나는 은행이 비전통적인(지역 상업 은행의 경우) 예금 수단(예금 및 특별 증서)을 발행하는 것입니다. 현재 지역 상업은행의 예금 정책에서 이 문서의 인기는 제한적입니다(표 3.13).

표 3.13

Koshti는 예금 및 특별 증서, 채권, 어음 등의 발행을 통해 Kagalima의 신용 기관에서 받았습니다. 장애.

증권은 정기예금, 등록, 간편예금계약에 비해 필수적인 장점을 가지고 있습니다. 우선 증서 발급시 의무적립금으로 자금이 전용되지 않아 정부기관 대출에 직접 사용되는 자금의 채무에 긍정적으로 기여한다. 그렇지 않으면, 더 넓은 범위의 인증서를 가진 가능한 금융 중개자의 수가 잠재적 투자자와 함께 확대되고 있습니다. 또한 인증서는 저장 시간당 소득을 공제하고 은행 자원을 변경하지 않고 마감일과 동시에 귀중한 서류의 2차 시장에서 다른 사람의 소유자가 마감일 전에 판매할 수 있습니다. 라인 예금 소유자가 받는 것은 다른 사람에게는 소득 손실이 되고 은행에서는 일부 자원이 낭비된다는 것을 의미합니다.

채권 발행 가능성은 은행의 예금 기반 확대로 이어지며, 이에 따라 국제 기준인 은행 부채의 20%에 도달할 수 있다. 그러나 이러한 관점은 상업은행의 통찰력 증가와 위험 관리를 포함한 기업 지배구조의 강점을 강조합니다.

2. 안정적인 예금기반 형성 시 지방은행은 사전예금반전의 마이너스 유입을 최소화하기 위해 진입을 늘려야 한다. 무이자 예금 또는 지능적인 무이자 예금(사전 인출에 대해 추가 처벌을 부과할 권리 포함)의 개설 가능성은 유동성 증가율이 없는 지역 은행의 안정성에 긍정적인 영향을 미칩니다. 또한 지역 신용 기관의 경우 사전 예금 인출로부터 보호하면 신세계에서 경제에 필요한 중간 및 사전 대출 확대를 위해 인구의 예금을 수집할 수 있는 기회를 제공할 것입니다. 존 지역의.

자체 방식으로 미지급 예금의 개발을 촉진하고 예금을 미리받을 수없는 인구를 보상함으로써 지역 은행은 기존보다 적은 100에서 강제로 상호 교환 가능한 기간으로 예금을 등록해야합니다 매장. 이 경우 은행은 계약을 체결할 때 모든 가능성과 교환의 가용성에 대해 예금자에게 알려야 합니다.

3. 기관 투자자의 비용 희생. 연금 시스템, 사회 기금 및 안정화 기금은 은행 시스템의 일부인 상당한 페니 자원을 보유하고 있습니다.

상업은행 예금 기반의 또 다른 중요한 요소는 지역 예산 계정의 잉여 자금일 수 있습니다. 예산법 제236조에 따르면 "예산 자금을 은행 예금에 예치하는 절차는 러시아 연방 법률에 따라 러시아 연방 주체의 주권 당국에 의해 확립됩니다 ii".

4. 목적을 위한 예금 서비스 개발. 최적의 예금 정책 형성에 대한 현재의 생각은 엄격한 신용 체제로 예금 계좌를 구현하고 신용 카드를 통한 은행 서비스 제공에 대한 의무 지불로 예금 운영을 수행하는 것을 기반으로합니다. 이러한 퇴적물은 고전적인 라인 퇴적물과 유동 퇴적물이 혼합된 형태입니다.

최고의 고객 만족과 예금 유입을 위해 시중은행은 인플레이션 비용을 보상하여 수백 건의 예금을 미리 지불하도록 제안할 수 있습니다. 이 경우 투자자는 현재 기간에 자금을 투입하면 즉시 필요한 수입을 얻습니다. 다만, 이 경우 예정보다 먼저 계약이 해지되는 경우 은행은 예치금액을 재조정하여 예치금액에서 해당 예금액을 차감한다.

또한 농장에 대한 별도의 수당을 통한 지불 및 추가 지출과 같은 메커니즘이 보다 널리 사용되어야 합니다. 지방 상업은행의 경우 플라스틱 카드 발급의 이점은 다음과 같습니다.

4) 은행 활동의 지리적 범위 확장, 플라스틱 카드 교체로 고객 수에 따라 더 넓은 범위의 교환이 가능해졌습니다.

5) 고객 기반을 확대하면 상업은행이 추가 서비스와 상품을 도입할 수 있습니다.

최근 신용 기관에서는 예금과 수익성이 더 높은 상품을 혼합한 상품을 개발하기 시작했습니다. 이러한 수단 중 하나는 OFBU입니다. 이는 은행 부서의 지하 자금으로, 전통적인 수단에 돈을 투자하는 보편적 자금과 이익을 목표로 하는 보수적 자금입니다. 은행 예금에는 몇 가지 더 많거나 적습니다. 게다가 시중에도 나오더라구요

OFBU는 개인 고객뿐만 아니라 기업도 대상으로 합니다. 우선, 뮤추얼 펀드 직원을 관리하고 설명하기보다는 보험 적립금을 개별적으로 공급할 수 없는 보험 회사의 적용을 받지만 기여할 권리가 있을 수 있습니다. 러시아 재무부의 요구를 충족시키는 투자 신고를 통해 OFBU 보유고의 최대 5%를 보유합니다.

이러한 제안은 경제적 효과 외에도 또 다른 중요한 사회적 효과를 가져온다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 예금자 예금 밀도가 증가함에 따라 상업 은행은 고객 기반을 보존할 수 있을 뿐만 아니라 고객 기반을 확대하고 수령 자금 수를 늘리며 부 또는 관점에서 예금 포트폴리오의 구조를 개선할 수 있습니다. 형평성, 예금 기반의 안정성을 높이고, 새롭고 명확한 서비스 수준에 도달하여 은행이 예금 서비스 시장에서 선도적인 위치를 차지하도록 보장하십시오.

따라서 이때 예금정책의 형성은 경제와 관련된 은행활동의 주요 기준에 해당한다. 이 경우 예금 정책의 형성은 자원 규제, 은행 활동에 충분한 자원 기반 형성, 자원 기반 최적화 및 환경 개발이라는 세 가지 접근 방식 블록의 틀 내에 적합할 수 있습니다. 보다 장기적이고 안정적인 부채를 보유한 은행은 활성 운영 유형과 기간을 더 자유롭게 선택할 수 있기 때문에 시장에서 부인할 수 없는 경쟁 우위(포트폴리오에 대한 동일한 노출)를 갖습니다.

지역 은행 기능의 안정성을 높이기 위해 다음과 같은 조치가 취해질 것입니다. 은행의 안정성과 재무 건전성을 지원하기 위해 예금, 신용 및 기타 은행 업무를 상호 연결합니다. 위험을 최소화하여 은행 자원을 다양화합니다. 예금 포트폴리오 세분화(고객별) 다양한 고객 그룹에 대한 차별화된 접근 방식. 또한, 상업은행의 경쟁력을 높이기 위해서는 기본 기술의 철저한 개발, 새로운 금융 도구 도입, 자동화된 정보 관리 시스템으로 업무 지원 가능성을 모색하는 것이 중요합니다. 국제 표준 및 요구 사항을 준수하기 위한 데이터 처리 ; 은행 마케팅을 개발합니다.

비노보크

조사 결과 다음과 같은 사실이 밝혀졌습니다.

이를 바탕으로 저자는 다음과 같은 결론을 내린다: 상업은행의 예금정책은 은행가의 마음속에 예금(예금)으로 돈을 벌기 위한 일련의 원칙, 방법 및 행동방법, 그에 따른 일련의 행동이다 효과적인 관리 은행의 안전한 기능과 발전을 보장하기 위한 것입니다.

저자의 의견으로는 예금 정책의 실질적인 측면은 구현의 객관적인 측면과 연결되어 있습니다. 은행 예금 정책 시행의 주체는 예금(예금)이며, 은행 예금 포트폴리오의 형태와 창고로 분류됩니다. 상업 은행의 예금 포트폴리오에서 저자는 다양한 유형의 예금 전체, 조건, 합계, 가치 및 운반을 위해 받은 자금의 가용성 측면에서 필요한 예금 조합의 위치에서 고려해야 할 흔적의 형성을 이해합니다. 활성 운영, 위험 및 유동성 수준을 파악합니다.

예금 프로세스를 구성하는 데 사용되는 모든 도구는 최소한의 비용과 위험으로 최대 이익을 허용하는 예금 포트폴리오의 형성을 보장해야 합니다.

모든 은행에 적용되는 예금 정책은 은행이 운영되는 지역의 경제 및 사회 영역, 경쟁 환경, 경제 행동의 특성 및 동기(외부 주제) 및 내부(은행 재고에 따라 다름)를 이해하지 못합니다. 고객, 예금의 안정성 및 예금비용의 안정성, 은행의 금리정책, 직원의 이동, 기대되는 사항, 직원의 자질 수준, 위험의 분산).

예금 프로세스의 기본은 예금 정책의 원칙이며, 이 원칙의 개발은 유동성과 수익성을 보장하는 입장에서 은행의 효과적인 운영을 위한 기반을 마련합니다.

저자는 다른 유형의 은행 정책과 일치하는 과학적 기초, 최적성, 효율성 및 예금 정책 요소의 통일성이라는 기본 원칙을 기초로 하여 예금 정책의 세부 사항을 반영하는 원칙을 공식화했습니다. 예금 정책 수립시 상업 은행의 적용 알고리즘 작성자에 따르면 국내 및 외국 은행. 이러한 단계는 다음과 같은 단계로 결합되었습니다: 목표 설정 및 상업은행의 예금 정책 설정(전략 개발); 상업 은행의 조직 구조 생성(조정)(예금 정책 실행에서 자회사 확인 및 은행 직원의 새로운 중요성 재분배) 예금 프로세스 조직(내부 은행 규정 및 지침 개발) 예금 운영 과정에서 관리 및 통제 조직. 상업 은행의 예금 정책 형성 단계 중 하나와 예금 추진은 전략적, 전술적 목표 구현을 위한 형성입니다.

상업은행의 예금정책 평가는 서로 연관된 5단계로 수행되도록 제안되었습니다. 첫 번째로 상업은행 예금정책의 조직적 측면을 평가합니다. 다른 한편으로는 상업은행의 예금 포트폴리오가 분석됩니다. 세 번째 단계에서는 상업은행이 수령한 예금 자원의 충분성에 대한 평가가 이루어집니다. 넷째, 상업은행에 대한 예금자원 공급의 효율성이 결정된다. 그리고 우리는 5일째 되는 날 은행의 현재 예금 정책을 유지하거나 수정하는 것에 대한 결정이 내려질 것이라고 결정합니다.

튜멘 지역의 독립 은행에 기반을 둔 상업 은행의 예금 정책에 대한 평가를 통해 우리는 예금 활동의 철저한 개선을 위한 여러 가지 권장 사항을 제시할 수 있었습니다.

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