Підвищення відсотків по кредитах *. Тому зараз саме час зайняти гроші на більш вигідних умовах. Але фінансово-економічній службі варто перевірити умови кредиту, щоб уникнути ризиків для компанії
При укладанні кредиту варто звернути увагу буквально на все пункти угоди. Найчастіше в текстах є приховані пастки, в які потрапляють боржники. В результаті компанія платить банку більше грошей, ніж очікувала.
відсотки
З тексту договору
При зміні економічних умов банк в односторонньому порядку має право збільшувати розмір процентної ставки за користування позиковими засобами.
У чому ризик.Ситуація на банківському ринку змінюється буквально кожен день. А включаючи таке формулювання, банк залишає за собою право змінювати процентну ставку. І якщо стрибок значний, позичальник навіть в суді не може довести, що нові умови незаконні. Адже він сам погодив їх (постанова Федерального арбітражного суду Західно-Сибірського округу від 19.03.13 № А67-1996 / 2012).
Як уникнути проблем.Зазвичай банк наполягає на своїй версії договору, але може і частково піти на умови компанії. Тому варто узгодити з банком, на який максимальний відсоток може збільшитися ставка по кредиту. Крім того, треба звернути увагу на умови, при яких ставка змінюється. Наприклад, загальні фрази - через погіршення економічної ситуації - варто поміняти. Інакше банк може підвищити ставку в будь-який момент, посилаючись на зміну ситуації. Наприклад, слід узгодити, що відсоток залежить, наприклад, від ключової ставки ЦБ РФ або іншого показника.
приховані комісії
З тексту договору
Банк стягує комісію за обслуговування і ведення позикового рахунку в розмірі 0,5 відсотка від суми основного боргу.
У чому ризик.Банк включає в умови договору комісії. Наприклад, за розгляд кредитної заявки, за видачу кредиту, за підтримку ліміту кредитної лінії, за ведення позикового рахунку і т. Д. В результаті сума комісійних та відсотків вище, ніж плата за аналогічний кредит в іншому банку.
Як уникнути проблем.Перед операцією варто розрахувати повну суму кредиту і порівняти з іншими пропозиціями. Якщо ж компанія вже підписала договір з комісіями, то можна спробувати оскаржити умова про них. Наприклад, судді підтримують клієнтів, відзначаючи, що комісії за розгляд кредитної заявки і видачу кредиту недійсні. Адже банк їх стягує за дії, без здійснення яких не зміг би укласти договір (постанова Федерального арбітражного суду Поволзької округу від 17.06.14 № А55-22579 / 2013).
Дострокове погашення
З тексту договору
Не допускається повне або часткове погашення основної суми боргу з ініціативи Позичальника протягом перших шести місяців після укладення кредитного договору.
У чому ризик.У договорі обмежений період, коли боржник має право погасити кредит достроково. Наприклад, на перші півроку з моменту видачі грошей. Банку це необхідно для того, щоб в будь-якому випадку отримати гарантовані відсотки протягом певного періоду. Причому на практиці банки відмовляються видавати короткострокові кредити, тому компанії оформляють довгострокові, плануючи погасити борг швидше. При такому формулюванні не виключено, що буде потрібно доплатити комісію або зайві відсотки.
Як уникнути проблем.При укладанні договору варто уважно вивчити всі умови кредиту. Якщо в договорі немає права на дострокове погашення, то, можливо, є сенс підшукати банк з більш вигідними умовами. А ось відмовлятися платити комісію або відсотки ризиковано. Банкам вдається стягнути гроші через суд (постанова Федерального арбітражного суду Московського округу від 22.07.14 № Ф05-7202 / 2014 року).
судові витрати
З тексту договору
Позичальник зобов'язується сплатити всі витрати, пов'язані з наданням банку юридичної допомоги в разі розгляду спорів в суді.
У чому ризик.На практиці деякі банки включають в договір умову про те, що позичальник зобов'язується сплатити банку додаткові витрати при виникненні суперечок. Компанія не звертає на ці умови уваги, так як планує, що буде все в порядку. Але суперечки не виключені.
Як уникнути проблем.Договір, де є пункти про відшкодування банку судових витрат, безпечніше не підписувати зовсім. Якщо ж банк наполягає на умовах, має сенс узгодити ліміт, в межах якого боржник відшкодовує витрати. Наприклад, не більше 2-3 відсотків від суми позики.
Житлове питання - чи не самий насущний в житті кожної людини. Іпотека - один із зручних способів його вирішення, тим більше що пропозицій банків і держави в особі Агентства з іпотечного житлового кредитування хоч відбавляй. Проте, окремі пункти кредитного договору та договору іпотеки можуть в майбутньому підкинути ложку дьогтю в бочку меду при вирішенні житлового питання. У цій статті ми розповімо про поширені нюансах, на які слід обов'язково звернути увагу при оформленні іпотеки.
Те, що ми називаємо в повсякденному життііпотекою, насправді юридично оформляється двома договорами: кредитним і запорукою нерухомого майна, який і називається . Обидва документи підлягають реєстрації в Державній реєстраційній палаті. В першу чергу слід звернути увагу на істотні умови кредитного договору. Термін, сума, графік платежів, процентна ставка та інші умови повинні бути в точності - бажано слово-в-слово - повторені в договорі іпотеки. У разі невідповідності вас може очікувати тяганина в суді щодо з'ясування істинного зобов'язання.
Ще до початку збору пакету документів з'ясуйте в банку, які «попутні» витрати вам доведеться здійснити до і в момент отримання іпотеки. До них можуть належати:
1. державні мита за оформлення угоди в Реєстраційній палаті,
2. витрати на нотаріальне завірення,
3. оплата послуг оціночно компанії за оцінкою реальної вартості об'єкта.
Найнеприємніше, коли банки застосовують тактичну хитрість: спочатку говорять, що кредит підтверджено, а потім сповіщають вас, що до отримання грошей необхідно здійснити і додаткові витрати.
Уважно вивчіть розділ договору «Зобов'язання позичальника» (тобто ваші зобов'язання). Крім стандартних пунктів про те, що вам треба гасити кредит відповідно до графіка платежів, там можуть бути вимоги про попереднє погодження з банком, в кращому випадку, або заборони, в гіршому, щодо кількох моментів:
1. Оформлення прописки. Деякі банки забороняють прописуватися в принципі. Деякі дозволяють прописку тільки членів сім'ї і забороняють прописку родичам.
2. Здачі житла в оренду. Деякі люди купують квартири з метою подальшої здачі в оренду. Банк може заборонити робити це, принаймні, на формальному рівні - у вигляді укладення договору оренди житлового приміщення.
3. Проведення ремонту без узгодження з банком (мова йде про перепланування квартири).
4. Повідомлення про зміну місця проживання, роботи, сімейного стану, Доходу.
Суть цих обмежень зрозуміла - банк хоче захистити себе від можливого зменшення вартості об'єкта застави. Але для позичальника - це обмеження свободи розпорядження майна, що належить йому на праві власності. За великим рахунком, всі перераховані вище можливі вимоги банку юридично нікчемні - вони і суперечать Цивільному кодексу, і мають відповідні тлумачення та рішення Вищого арбітражного суду. Проте, їх наявність в договорі може кореспондувати з правом банку вимагати дострокового гасіння кредиту, а ось це вже серйозно!
Якщо мова зайшла про право банку вимагати від вас - уважно вивчіть текст кредитного договору на цю тему. Попереджаю одразу, про людське око випадки, при яких банк може це зробити, можуть бути вказані в різних розділах договору. При цьому, зверніть увагу, вимога дострокового погашення може звучати не в буквальному сенсі ( «багатий і могутній російську мову»). Під достроковим погашенням юридично розуміється і факт розірвання договору. Тому, вивчаючи це в документах, в тому числі, шукайте по тексту фрази «розірвання кредитного договору».
Досудове вилучення - дуже важлива проблема при укладанні договорів про іпотечне кредитування. Незважаючи на те, що і в Федеральному законі «Про іпотеку», і в постановах Вищого арбітражного суду прописано, що житлові приміщення можуть бути вилучені тільки за рішенням суду, банки практично завжди прописують для себе таку можливість. Що це означає? Те, що банк, в разі, якщо ви будете несвоєчасно сплачувати, може йти безпосередньо до судових приставів, які і прийдуть виселяти вас з квартири.
Підсудність. Практично у всіх кредитних договорах банки змінюють підсудність: з процесуального кодексу спірні питання повинні вирішуватися в суді за місцем реєстрації боржника, але, що характерно для великих банків з розгалуженою філіальною мережею, в договір включається пункт, що спірні питання вирішуються в суді за місцем реєстрації банку , тобто в головному офісі. Банк так спрощує собі життя - всі спірні питання вирішує в одному місці (розташованому в одному місті з ним), замість того, щоб утримувати юристів в кожній філії. Останнім часом в судах, правда, відмовляються розглядати справи з таким порушенням процесуального кодексу, але це зараз. А що буде через 5-10 років, не знає ніхто.
Зміна істотних умов договору. Дуже уважно читайте розділ «Права банку» - чи немає там права банку в односторонньому порядку змінювати процентну ставку, графік, термін та інші параметри по кредитного договору. Як правило, в розділі «Обов'язки позичальника» зустрічається така фраза: позичальник зобов'язаний виконати таку вимогу банку або достроково погасити залишок боргу, якщо він не згоден зі зміною умов.
Уважно вивчіть всі «попутні» збори і комісії - вони можуть стягуватися:
- за розгляд заявки
- за видачу кредиту
- за відкриття позичкового рахунку
- за ведення позикового рахунку
- за прийом / перерахування готівкових
- за зарахування грошей на рахунок (що прийшли безготівково)
- у вигляді простої щомісячної комісії
- у вигляді річної комісії
- за дострокове погашення (пряма комісія вважається незаконною, але банк може звернутися до суду за відшкодуванням втраченого прибутку).
Дізнайтеся, які можуть бути застосовані штрафи і пені. Найбільш поширені:
- за несвоєчасне платіж за кредитним договором (за прострочення)
- за несвоєчасне страхування
- за ненадання інформації про зміну місця роботи, проживання
Ще одна ризикована частина договорів про іпотеку - страховка. У всіх кредитних договорах є вимога щорічно (або відразу на весь термін) страхувати квартиру, життя і здоров'я, а іноді і титул власності. Які тут «каверзи»? Ось кілька:
1. Вибір страхової компанії: вам можуть «нав'язати» тільки певні страхові компанії, умови страхування в яких не будуть ринковими;
2. Страхова компаніяможе виставити додаткові збори;
3. Сума страховки: найправильніше, якщо ви будете страхуватися в розмірі залишку боргу, але банк може зажадати страхуватися на суму спочатку взятого кредиту - природно, це буде дорожче.
Зауважу: змінити або викреслити пункти кредитного договору та / або договору іпотеки на етапі підписання вам навряд чи вдасться - у великих банках, які в основному і дають іпотеку на «нормальних» умовах, процедура видачі кредиту чітко прописана і формалізована, навіть тексти договорів типові. Проте, пробувати можна, і за спробу це зробити це ніхто вас не оштрафує. Можна скористатися хитрістю, яку практикують самі банкіри: отримати підтвердження банку про надання вам кредиту, а потім попросити на вивчення текст кредитного договору та договору іпотеки та запропонувати внести зміни, бажано в письмовому вигляді. Отримавши рішення кредитного комітету, вже буде вважати, що кредит виданий. Вам треба вирішувати житлове питання, а йому премію за видачу хочеться отримати. А позичальник хоче поміняти всього лише пару пунктів. Те, що вам підтвердили кредит, значить, що ви позичальник хороший і в іншому банку вам теж підтвердять, а термін дії кредитного рішення 3 місяці - за цей час клієнт може знайти банк, який погодиться змінити текст кредитного договору на його вимогу. В таких умовах агент може і погодитися з внесеними змінами в кредитному договорі. Так що дерзайте і пам'ятайте: успіху досягає той, хто діє нестандартно.
Ну, по крайней мере, уважне вивчення договору просто допоможе вам краще оцінити власні ризики і витрати, які будете нести при оформленні іпотеки.
Дана стаття є інформаційно-узагальнюючої. У наступній статті ми більш детально почнемо розглядати ті моменти, які є незаконними за своєю суттю, і які можна і потрібно оскаржувати в суді. Поки ж розберемо причини, чому банки сміливо включають в свої договори пункти, які спочатку суперечать законам. До таких належить: комісія за видачу кредиту, нав'язане і невірно оформлене страхування, а також незаконна черговість списання коштів неповного платежу. Банки так жадають, щоб ви платили більше і довше (адже вони нічого не виробляють соціально корисного), що їм просто в радість, коли позичальник оплачує міфічну неустойку, при цьому його відсотки і основний борг практично не зменшуються. Була б воля банків, вас би загнали в кабалу, як тільки ви вийшли на прострочення протягом 2-3 місяців. З деякими громадянами нашої країни так і відбувається, і на жаль, здається, буде відбувається і далі. Причини нахабства банків банальні, і найголовніша - це страх неплатника. Більш того, навіть у платників є страх і якийсь трепет перед банками. Людина, яка вирішила взяти кредит, як було сказано на початку становлення сайту, може впасти, в разі неможливості оплати, в моральний стан боржника (раба). Наслідки такого стану можна тільки намагатися уявити, і не нагнітаючи негативу, вони можуть варіюватися від невеликої депресії до суїциду. Коли справа не стосується особисто нас, то смерть це всього лише цифри, а ось, якщо це стосується нас, то і одна з мільйона якось виглядає дуже серйозним явищем. Безвихідь в більшості випадків викликана не об'єктивним моментом, а суб'єктивним сприйняттям конкретної людини певних умов. Людина порахував, що виходу немає і прийняв рішення. Те, що банк хоче отримувати нечуваний прибуток, і при цьому він нічого не хоче суспільно-корисного виробляти це все, напевно, не так і погано, тому, що якби це було погано, то правова держава почало б втручатися в цю ситуацію. Поганенько, коли громадяни власної країни живуть в рабстві і страху від якихось діячів, будь-то служби безпеки банків або колектори. Всі ми пам'ятаємо фразу "у страху очі великі" або "не такий страшний чорт, як його малюють". Не такий страшний банк, борг, колектор, суд, судовий пристав-виконавець, як його нам малюють, причому в більшості своїй ті хто малюють, особи зацікавлені в тому, щоб ми боялися і тупо (не ставлячи питань і не відчуваючи сумнівів) виконували накази . Ще раз повторюся, я був украй здивований, коли в деяких записах в інтернеті з працівниками колекторських агентств і відділів по стягненню боргів банків чув, як громадянам-неплатникам "погрожують судом". Тільки після цих слів приходить усвідомлення того, наскільки у середньостатистичних громадян відсутнє розуміння основ їх власних прав. Я б навіть сказав, їх світогляд скотилося до того, що вони тепер, будучи позичальниками, стали повністю вважати себе безправними рабами. Правова грамотність прагне до нуля це дуже небезпечна тенденція і мова ні про абстрактні "політичних справах", мова про кожну конкретну людину. Саме страхом і правовою безграмотністю користуються банки, коли включають незаконні пункти в договір. Якщо банк бачить, що його позичальники не виявляють реального невдоволення, то він і продовжує свою епопею з незаконного збагачення. Мова не йде навіть про несправедливі відсотках по кредитах, мова йде про те, що спочатку Цивільним Кодексом Росії вважається незаконним. Зрозуміло, що ті моменти, які спеціально не став контролювати Центральний Банк Росії або Уряд, дозволивши тим самим банкам дуже сильно наживатися на населенні громадян Росії, будь-який комерційний суб'єкт буде використовувати по максимуму і максимально тривалий проміжок часу, поки його не зупиниш. Йдеться про те, що навіть цього недостатньо банкам, вони хочуть ще і ще і чим більше, тим краще. Краще, як ви розумієте, тільки для них, і за це їх "краще" платити будете ви. Банк переслідує єдину мету - отримання вигоди. Крапка. Як і чим ви будете платити - його не цікавить. Якщо ви порушите закон, щоб заплатити, його не цікавить, він за це ніколи не буде відповідати. Якщо ви використовуйте перекредитування, так це ще більш вигідно для нього, адже швидше за все, ви йому в підсумку переплатите відсотків на 20 більше. Тут знову вигода і нічого більше. Банк це - деньгоголік! Що ви не робіть, йому завжди буде мало, у нього комплекс, він не може зупинитися. Він як алкоголік, він буде продовжувати і продовжувати і продовжувати, поки або сам не зупиниться, або в вашому конкретному випадку не зупините його ви. Єдиний варіант - суд! Це кращий з усіх можливих варіантів. Іноді доведеться йти далі і подавати апеляцію, касацію. Все це забирає час. Система так влаштована, що ви тільки лише усвідомлюючи, що банк обдурив вас, не зможете зробити нічого за короткий проміжок часу. Більш того, ви ще працюєте, і вам незручно кожен раз йти з роботи, адже начальству вашому може не сподобається така "робоча обстановка" і вас можуть попросити "по власним бажанням". Ви, звичайно, можете знову подати в суд про поновлення на роботу і т.п. і т.д. Коли людина починає розуміти всю цю" перспективу "він говорить собі:" Так навіщо це все, простіше заплатити і нехай відстануть " . є варіант найняти юриста. Можна пробувати самому. Адже не у всіх є гроші на юристів, і не кожен юрист буде чекати оплати за свої послуги з банку. Правова безграмотність навіть на самому базовому рівні завжди буде говорити вам, що все це складно. Спочатку все і завжди складно, потім все стає ясніше і простіше. щодо того, що довго, важко сказати, але якщо у вас кілька кредитів і вам вже реально не вибратися, то чекайте поки банки самі подадуть на вас до суду. А ось за всіма своїми ЗАКРИТИМ кредитами, якщо такі є і потрапляють в термін позовної давності 3 роки, хоча б якоюсь частиною, подавайте самі в суд, щоб не затягувати цю процедуру. Відсутність реального державного контролю за банками в тих областях, які безпосередньо впливають на добробут громадян має місць про бути. Коментувати щось не бачу сенсу. Немає ні бажання, ні часу. В сукупності всіх цих причин, головна з яких - слухняність і всеподдаківаемость позичальника, який явно не хоче йти в суд, дозволяє банку робити договір тільки для і "під" себе, не думаючи про права громадянина, і вже тим більше не замислюючись про те, до чого це може привести. Як тільки ви як позичальник пообіцяєте і виконайте своє слово і подасте на банк до суду, з цього моменту з вами будуть розмовляти по-іншому. Тепер ви не просто хом'ячок, якого можна залякати, тепер ви показали, що ви можете подати в суд. Нічого складного в цьому немає, але сама дія від звичайного громадянина викликає для банку такий собі напряг. Причому, на мій погляд, не важливо чи правильно ви складете позовну заяву, Чи зможете ви обгрунтувати свої доводи, програєте або виграйте - факт самого дії залишається в пам'яті! Повірте на слово, виграні судові справи, реально стягнуті суми по незаконній комісії, нав'язаному страхування, неправильного списування грошових коштів та їх незаконному використанню банками, привели до того, що тепер їм невигідно спочатку включати незаконні пункти в договір. Тільки реальні дії і опір, виражене ні в словах і порожніх погроз: "Я на вас в суд подам!" призводять до того, що люди починають розуміти з ким вони зв'язалися. Про колекторів я просто мовчу. Будь-які досудові розмови по телефону порожні від початку і до кінця. Все вирішується в суді, а суду взагалі неважливо, відповідали ви на дзвінки, писали відповіді на листи чи ні. У суді будуть дивитися договір, будуть дивитися виписку і реальні суми оплати. Ще в суді важливий ваш контррасчет з тими сумами, з якими ви не згодні і ваші обґрунтування того, що пункти Договору є недійсними. Ось, мабуть, і вся суть. Всі загрози і жалюгідні спроби від банківських працівників або колекторів страшні, напевно тим, у кого немає ніяких знань про свої права. Балалакать з приводу того, що все погано і могло б бути і краще - найпростіший варіант. Цією статтею, яка містить мало фактів, і багато води, я лише хотів показати, що банк розуміє тільки дію, і дію, які може реально змусити його зрозуміти, що ви не предмет, а людина, могущ (ч) ий прийняти рішення - подати у суд. Якщо банк подав на вас до суду, ваше завдання - максимально детально вивчити позов і перевірити весь Договір, спробувавши знайти те, що може зменшити вашу заборгованість в незаконних пунктах.
Уклавши кредитний договір, ви усвідомили, що документ підписаний на нерівних умовах? Як правильно вчинити в такій ситуації і в яких випадках можливо анулювати угоду? Про це ви дізнаєтеся в цій статті.
У яких випадках можливе визнання кредитного договору недійсним
Анулювати договір може тільки суд. Суддя приймає рішення на підставі розгляду всіх аспектів справи, державних нормативних актів, що передбачені ст. 166-181 ГК РФ. До таких належать такі ситуації:
- Якщо договір з банком був укладений в результаті помилки клієнта. Тобто кредитні експерти не до кінця розкрили всю суть договору або навмисно приховали деякі важливі моменти угоди. Тоді, на підставі російського законодавства, можна вважати, що клієнта ввели в оману і договір може бути оскаржений.
- Якщо будь-яка з умов боргового договору суперечить правам людини і Конституції.
- Якщо угода була укладена з людиною, який є недієздатним.
- Якщо до підписання договору людини підштовхнули насильно або за допомогою погроз і тиску.
- Якщо гроші були одержані позичальником не в повному обсязі або зовсім не видані. В цьому випадку угоду можна оскаржити на підставі її безгрошовість по ст.812 ГК РФ.
Оспорювані правочини або наслідки порушень кредитного договору
Кредит - це двостороння угода. Законодавством Росії встановлені норми не тільки для фізичних осіб, які укладають договір. Вимоги офіційно пред'явлені і до змісту, формі документа і цілям сторін при оформленні кредиту. У випадках порушень законодавства угоду можна оскаржити в арбітражному або цивільному судовому процесі. Часто недотримання норм при укладанні договору несе за собою певні наслідки. До таких контрактів можна віднести:
Для того, щоб оскаржити кредитну угоду, вам необхідно написати і подати в суд позовну заяву в банк. У ньому ви повинні обов'язково вказати:
- ваші паспортні дані (адреса за пропискою, фактична адреса проживання, серію і номер паспорта, ким і коли виданий документ);
- ідентифікаційний номер;
- ваш контактний номер телефону;
- координати банку (ІПН, номер ліцензії ЦБ, юридична адреса);
- контактні дані всіх фізичних осіб, які мають якесь відношення з спору з банком;
- всю суть створилося спору;
- свої вимоги до суду;
- підпис і дату.
Зміна кредитного договору: на яких умовах можливе
Змінити умови кредитної угоди може як позичальник, так і кредитор. Нові умови не повинні суперечити закону і прав людини. Зміни в контракт вносяться за взаємною згодою сторін. Отже, поміняти умови кредитного договору можливо в таких випадках:
- Як показує практика, далеко не всі позичальники уважно вивчають кожен пункт договору. Часто зміни договірних умов від кредитора є несподіваними для боржника. У таких випадках важливо розуміти, що банк зобов'язаний вас попередити і детально поінформувати про всі зміни в пунктах боргового контракту. Якщо цього не відбувається, ви можете вимагати відшкодування моральної шкоди та перегляду умов кредитного договору в судовому процесі.
- Щоб уникнути нарахування штрафних санкцій та комісій намагайтеся завжди вчасно погашати позику і зберігайте у себе оригінали всіх квитанцій про оплату.
- Досконально вивчіть свої права і обов'язки, передбачені договором з банком.
- Пам'ятайте, що ви є відповідальною особою за виконання чи невиконання умов видачі вашого кредиту. Його порушення тягне за собою відповідні наслідки (штрафи, судові розгляди і ін.).
Типовий кредитний договір може містити умови, що ускладнюють ведення бізнесу. Іноді банк складає договір таким чином, що деякі положення виглядають коректно, але насправді істотно збільшують ризики позичальника з обслуговування кредиту.
Згідно зі статтею 30 федерального законуРосії «Про банки і банківську діяльність», кредитний договір повинен містити кілька загальноприйнятих пунктів, в яких необхідно вказати:
- процентні ставки по кредиту;
- вартість банківських послуг і терміни їх виконання, в тому числі терміни обробки платіжних документів;
- відповідальність сторін за порушення умов договору;
- порядок розірвання та інші істотні умови, без погодження яких, договір буде вважатися неукладеним.
Істотні умови кредитного договору
До істотних умов кредитного договору відносяться:
- Сума кредиту.
- Ссрок і порядок надання кредиту.
- Термін і порядок повернення кредиту.
- Розмір і порядок сплати відсотків за кредит.
Зазвичай договір починається з преамбули, яка містить інформацію про сторони та осіб, які мають повноваження підписувати цей договір.
Скачайте корисні документи:
Що перевірити в термінах і визначеннях
У кредитному договорі обов'язково є розділ, що містить терміни та визначення. У ньому треба виключити терміни, які допускають неоднозначне тлумачення або несуть в собі додаткові елементи, що вимагають додаткового визначення. Наприклад «подія дефолту», «подія неспроможності», «істотна зміна» та інші словосполучення, що допускають трактування, необхідно тлумачити однозначно. Слід прописати, що відноситься до дефолту або до події неспроможності, це повинні бути чітко вимірні і зрозумілі значення. В іншому випадку банк при виникненні спірних ситуацій буде грунтуватися на власному розумінні визначення, що відрізняється від розуміння позичальника.
Як перевірити предмет договору
Ключовий розділ - предмет кредитного договору. Саме тут вказується розмір позики, порядок і термін його надання. Якщо це кредитна лінія - то вказується термін дії та обсяг лінії. У всіх випадках банк повинен вказати точну датунадання грошей, а також список документів, необхідний у позичальника і перелік умов для отримання грошей. В умовах кредитного договору може зустрітися формулювання, виділена курсивом: «Позичальник зобов'язаний надати завірені копії свідоцтва про державну реєстрацію, копії установчих документів, копії документів реєстрації в податковій інспекції, а також інші документи, необхідні для отримання кредиту». У цьому випадку банк може почати вимагати додаткові документи, не зазначені в договорі, затягуючи тим самим переказ грошей. Краще виключити таке формулювання або запросити повний список документів. Важливо пам'ятати, що не тільки банк має право вимагати документи у позичальника. Позичальник має право вимагати банківську ліцензію, аудиторський висновок за минулий рік , Поточні бухгалтерські баланси.
Необхідно також визначити дати надання кредиту. Часто банк при наданні кредитної лінії вказує, що «черговий транш надається, якщо банк має у своєму розпорядженні вільні кошти», це призводить до того, що лінія формально відкрита, а скористатися нею не можна, т. К. Виникає режим очікування коштів від банку. Тут же можуть прописуватися умови надання кредиту. Тут вказуються рахунки, на які будуть переведені гроші. Важливо знати, що кредит вважається наданим з моменту перерахування всієї суми на ці рахунки. Також банк має право вказати термін, протягом якого позичальник зобов'язаний вибрати надійшли кошти.
Крім цього, в розділі зазначаються комісії, разові або постійні, які банк пропонує вносити разом зі сплатою тіла кредиту і відсотків. Слід взяти до уваги, що згідно з постановою Федерального арбітражного суду Поволзької округу від 17.06.14 № А55-22579 / 2013, комісії за розгляд кредитної заявки і видачу кредиту - недійсні, так як банк їх стягує за дії, без здійснення яких не зміг би зробити висновок договір.
Де вказані відсотки і порядок їх нарахування
Важливий розділ, що містить одне з головних умов договору, присвячений порядку нарахування відсотків, їх сплати і взагалі поверненню кредиту. Банк зобов'язаний надати формулу для розрахунку, із зазначенням бази для розрахунку. Краще перевірити цю формулу, уточнити, що взято для основи - тільки початковий розмір кредиту або сума разом з оплатою ведення рахунку, страховими внесками і т. Д. Це необхідно для правильного і повного розуміння фінансового навантаження на підприємство, так як додаткові платежі можуть бути більше щомісячного платежу за кредитом і відсотками. Також банк зобов'язаний надати графік погашення кредиту, вказати розмір і порядок нарахування комісій, штрафів, пені, в якому випадку і як вони застосовуються, що настає в разі прострочення.
У цьому ж розділі банк зазвичай пропонує оформити безакцептне списання коштів. Це ще одна небезпека, до якої треба ставитися дуже уважно. Незважаючи на те, що безакцептне списання - стандартна практика, слід уточнити порядок такого списання. Банк при такій операції може спочатку списувати гроші в рахунок погашення всіх неустойок - штрафи, пені і т. Д., А тільки потім - основний борг і відсотки. За визначенням Вищого арбітражного суду РФ від 30.09.10 № ВАС-12907/10: «Кредитор не має права в договорі передбачити напрямок надходять від боржника коштів в першу чергу на погашення неустойок, оскільки неустойка за своєю правовою природою не відноситься до грошовим зобов'язанням, а є санкцією (мірою відповідальності) за неналежне виконання грошового зобов'язання ». А це значить, що треба прописати порядок списання коштів і виключити безакцептне списання неустойок.
Які додаткові вимоги можуть бути в кредитному договорі
Також банк може вказати додаткові вимоги до позичальника за кредитним договором, так звані ковенанти. Наприклад, вимагати «відшкодувати витрати в зв'язку з оплатою послуг, які надані або будуть надані в майбутньому з метою реалізації прав банку за даним договором» або «пов'язаних з наданням юридичної допомоги банку при розгляді спірних питань у суді, виконанням договору кредиту в примусовому порядку і ін. ». Ще можуть бути вимоги підтримувати певний рівень ліквідності на рахунку банку-кредитора, або не змінювати структуру підприємства. Це досить спірні умови кредитного договору. Вони не конкретизовані, не обмежені за часом або конкретною сумою, тому в деяких випадках суд визнає їх неправомірними, наприклад постанови ФАС Московського округу від 26.01.10 № КГ-А40 / 13599-09, Північно-Кавказького округу від 26.03.12 № А53- 17236/2011.
Умова кредитного договору «не відкривати рахунки і не залучати кредитні кошти в інших банках» встановлює відповідальність за вступ підприємства в цивільно-правові відносини з іншими банками, що незаконно відповідно до постанови ФАС Західно-Сибірського округу від 22.10.10 № А46-1254 / 2010, як порушує право позичальника на вільний вибір контрагентів.
Де прописується заставне забезпечення
Ще один важливий розділ присвячується заставного забезпечення кредиту. Слід передбачити зниження заставних активів пропорційно сумі заборгованості - вказати умови дострокового або часткового вивільнення застави, його черговість і механізм переоцінки. При уточненні умов переходу застави банку уникайте позасудового переходу або стягнення на підставі виконавчого напису нотаріуса. Банк може використовувати сумнівні підстави для стягнення, а судове підстава не дозволить це зробити.
Що перевірити в розділі «Права і обов'язки сторін»
Розділ «Права і обов'язки сторін» зазвичай містить підстави, за якими банк має право змінити процентну ставку або достроково витребувати залишок кредиту.
Зміна процентної ставки може бути описано наступними формулюваннями: «При зміні економічних умов банк має право збільшувати розмір процентної ставки» або «Кредитор має право змінити розмір процентної ставки в зв'язку зі зміною Банком Росії облікової ставки рефінансування». Якщо позичальник бере такі умови, то, з огляду на судову практику, він буде змушений буде їх виконувати (див. Постанову Федерального арбітражного суду Західно-Сибірського округу від 19.03.13 № А67-1996 / 2012). В цьому випадку необхідно чітко прописати умови і розмір зміни процентної ставки, як у випадку підвищення, так і зниження ставки рефінансування , Або вказати, за якими вимірюваних параметрах визначається погіршення або поліпшення економічних умов.
Вимога дострокового погашення кредиту може бути засноване на широкому переліку відкритих підстав, з використанням формулювань «інші інші порушення», «істотне погіршення», «значне зниження» і їм подібні. Слід максимально конкретизувати причини дострокового повернення коштів, передбачивши запас часу для усунення цих причин.
Також розділ може містити умови дострокового погашення кредиту. Практика показує, що банки неохоче включають таке допущення в кредитний договір. Якщо компанія передбачає дострокове погашення кредиту, вона повинна переконати банк включити цей пункт в договір і описати процедуру погашення. Слід взяти до уваги, що гроші перераховані понад установлений графіка платежу банк не прийме, поверне їх позичальнику і зажадає виплату відсотків. Зазвичай банк встановлює додаткову комісію за дострокове погашення кредиту. В цьому випадку необхідно порівняти вигоду від дострокового погашення з перспективою повного погашення кредиту. Якщо банк надав компанії кілька кредитів, він може обмежити право дострокового погашення більш пізнього кредиту, якщо не погашені раніше видані кредити.
Що міститься в заключній частині кредитного договору
Заключна частина договору містить умови вирішення спорів. Деякі банки можуть наполягати на розгляді справ в третейських судах. Специфіка роботи третейських судів полягає в тому, що вони не завжди є незалежними і неупередженими. Тому рекомендується виключати подібну норму з кредитного договору. Це дозволить заощадити час і кошти, так як рішення третейського суду оскаржуються в арбітражному суді.
«Банки зацікавлені в нормальному обслуговуванні та погашенні кредиту»
Роман Маловіцкій,радник практики банківського та фінансового права, ринків капіталу Адвокатського бюро «Єгоров, Пугинський, Афанасьєв і партнери»
- Що треба прописати в кредитному договорі, щоб терміни отримання кредиту не затягнулися?
- З практичної точки зору важливо перевірити всі попередні умови видачі кредиту. По можливості, бажано виключити вимоги про завірення документів третіми особами, виключити документи, відомості про яких є в публічному доступі, виключити документи, вже наявні у банку.
Якщо умовою одержання кредиту є оформлення забезпечення, бажано завчасно отримати всі необхідні корпоративні схвалення / згоди третіх осіб, узгодити з банком форму забезпечувальних договорів.
Якщо в угоді беруть участь нерезиденти, краще заздалегідь підготувати комплект апостильованих і переведених установчих документів, підтвердження повноважень підписантів з їхнього боку і т. П. Крім того, бажано заздалегідь обговорити з банком необхідність отримання юридичного висновку про правосуб'єктності таких осіб.
У кредитному договорі повинні бути прописані терміни видачі кредиту після виконання всіх попередніх умов і передачі заяви про видачу кредиту банку. Крім того, в договорі має бути закріплена можливість банку відмовитися від виконання тих чи інших попередніх умов - в деяких випадках це дозволить узгодити з банком видачу кредиту без дотримання всіх формальностей, якщо по суті банк задоволений представленими документами.
- Як підстрахуватися від раптового перегляду ставки по кредиту?
- В даному випадку необхідно чітко закріпити підстави для перегляду ставки по кредиту в договорі. В цілому, судова практикапідтверджує, що перегляд ставки не може бути безпідставним і для нього повинні бути розумні причини. Проте, в формах багатьох банків закріплено право банку на перегляд ставки фактично на розсуд банку (напр., Вказується, що банк має право змінити ставку «в разі зміни ринкової кон'юнктури»). Необхідно узгодити зрозумілі, об'єктивно оцінюються критерії, які фактично можуть впливати на ціну кредиту. Наприклад, логічним виглядає підвищення ставки в разі значного зниження залишків / оборотів позичальника в банку або в разі значного збільшення ключової ставки. При цьому необхідно чітко прописати механізм збільшення процентної ставки, що дозволяє однозначно визначити розмір зміни процентної ставки.
Бажано передбачити повідомлення від банку про зміну процентної ставки за розумний термін до дати такої зміни. Необхідно також передбачити право позичальника на дострокове погашення кредиту в разі зміни відсоткової ставки без будь-яких додаткових комісій, навіть якщо такі комісії в загальному випадку сплачуються при достроковому погашенні.
У разі, якщо є механізм збільшення процентної ставки, має сенс обговорити з банком можливість зниження процентної ставки в разі наявності об'єктивних підстав для цього (наприклад, якщо процентна ставка може бути збільшена при збільшенні ключової ставки, може бути обговорена можливість зниження процентної ставки при зменшенні ключовий ставки).
- Які умови дострокового погашення кредиту можуть бути неприйнятні для компанії і що написати в договорі, щоб дострокове погашення було можливим?
- Позичальнику завжди вигідно мати можливість дострокового погашення. Тому в разі повної заборони на дострокове погашення доцільно обговорити з банком заміну такої заборони на дострокове погашення з компенсацією витрат банку. Ці витрати пов'язані з тим, що банк також залучав фондування на видачу кредиту і змушений буде шукати нового позичальника для розміщення грошових коштів. Сума комісії, що виплачується за дострокове погашення (breakage fee) повинна приблизно відповідати передбачуваним витратам банку.
Має сенс обговорити зменшення розміру комісії за дострокове погашення в залежності від того, коли відбувається дострокове погашення (наприклад, після закінчення першого року користування кредиту розмір такої комісії зменшується на 50%).
- Як краще сформулювати вимоги про цільове характері використання позикових коштів?
- Важливо враховувати, що нецільовий характер використання позикових коштів може бути підставою для відкликання кредиту. Тому необхідно вказати мету використання кредиту таким чином, щоб в подальшому у банку не було підстав для заяв про порушення цільового характеру кредиту. Якщо не передбачається фінансування конкретної угоди, краще вказати мету досить широко.
Проте, в деяких випадках у позичальника є можливість субсидіювати витрати на сплачені відсотки за кредитом у разі залучення кредиту на цілі, встановлені законодавством (зазвичай на рівні Постанови Уряду). У цьому випадку важливо переконатися в тому, що цілі, зазначені в кредитному договорі, точно відповідають цілям, зазначеним у відповідному нормативно-правовому акті. В іншому випадку отримання субсидії може бути ускладнене.
- Які умови кредитного договору дадуть банку зайвий привід достроково відкликати кредит?
- Треба розуміти, що банк не зацікавлений в достроковому відкликанні кредиту, банк зацікавлений в його нормальному обслуговуванні та погашенні. Тому підстави для дострокового відкликання це скоріше страховка для банку на випадок, коли банк розуміє, що існує ризик неповернення кредиту. У зв'язку з цим банки намагаються включити умови, що дозволяють відкликати кредит в разі впевненості банку в наявності фінансових проблем у позичальника навіть при відсутності порушень фінансових умов. Для позичальника важливо уникати:
- нечітких формулювань підстав для дефолту;
- формулювань, що допускають відгук виключно на підставі думки банку, а не на підставі фактичних обставин;
- формулювань, що допускають відгук в разі незначних порушень, які не впливають на здатність позичальника обслуговувати і погашати кредит (наприклад, незначна прострочення надання документів).
Крім того, доцільно передбачати строк для виправлення порушень, а також пороги матеріальності порушень (наприклад, при крос-дефолт встановлювати мінімальну суму боргу, прострочення погашення якого може послужити підставою для відкликання кредиту).
ВІДЕО: Як вибрати новий банк
Рекомендації, як вибрати новий банк і успішно провести переговори даает Наталія Кузнєцова, фінансовий директор ТОВ «Керуюча компанія ЯВА», член Ради директорів ВАТ «Ювеліри Уралу», ВАТ «Науково-виробниче об'єднання Східний інститут вогнетривів», Суддя міжнародної Федерації Управлінською Боротьби.