ما يشير إلى الأمراض الحرجة. التأمين للأمراض الحرجة. تكلفة وكمية مدفوعات التأمين

التأمين في حالة الأمراض الحرجة هو منتج جديد نسبيا لروسيا. تتطور شركات التأمين على الحياة وتقدم بيانات البرنامج على مدار 3-4 سنوات الماضية. الآن هناك أكثر من عشرات مثل هذه المنتجات في السوق من شركات التأمين المختلفة. المبيعات على هذا النوع من التأمين تنمو بسرعة. على سبيل المثال، بدأت شركتنا في بيع برنامج التأمين من الأمراض الحرجة في الربع الثالث من عام 2014 ومنذ ذلك الحين دخلت أكثر من 80 ألف عقدا. بالنظر إلى تأثير قاعدة منخفضة، يزيد عدد العقود المبرمة من قبل عشرات النسبة المئوية من السنة سنويا.

كما هو الحال في تأمين الحياة ككل، تعتمد مبيعات برامج التأمين في حالة الأمراض النقدية على مقدار العرض. كلما زادت شركة الوكلاء (الأفراد والبنوك والوسطاء)، والتي قد تشرح باختصار ووضوح العميل جوهرها، قيمة ومهمة المنتج، كلما زاد الطلب. على الرغم من انتشار السرطان، في حين أن الناس نادرا ما يفكرون بشكل مستقل في الحماية من هذه المخاطر.

يباع معظم برامج التأمين في حالة الأمراض النقدية بتنسيق منتج محاصر، مما يلغي إمكانية الفحص الطبي ومحاسبة الاحتياجات الفردية. كقاعدة عامة، يحدث الاتصال مع العميل من خلال البنوك، ويحتوي البائع على بضع دقائق فقط لإخبار البرنامج واختتام اتفاقية على أساس استبيان موقعة - إعلان الحالة الصحية. ومع ذلك، مع تطور السوق، من المتوقع أن يظهر مظهر المنتجات المخصصة، وسيكون هؤلاء العملاء الذين يرغبون في اختيار مجموعة مخاطر فردية بسعر مثالي قادر على القيام بذلك عن طريق تمرير الفحص الطبي.

في الوقت الحالي، من أجل مساعدة مثل هذه البرامج، ظهر متوسط \u200b\u200bعميل واحد مقابل 2500 مؤمن. مع نمو توزيع المنتجات، سيزداد تواتر النداءات. يجب أن يؤخذ هذا في الاعتبار عند فهرسة التعريفات، وكذلك التغيير في تكلفة العلاج وسعر صرف العملة، خاصة إذا كان البرنامج ينص على نداء إلى الطب في الخارج.

على الرغم من الشعبية المتزايدة للتأمين ضد الأمراض الحرجة، فإن تطوير هذا القطاع يواجه عددا من العقبات التي يجب التغلب عليها تدريجيا للحفاظ على معدلات نمو مرتفعة لهذه المنتجات.

• ثقافة تأمين منخفضة من الروسوبعد لا يزال الكثيرون يعتقدون أن الدولة يجب أن تحل أي مشاكل صحية، وتجاهل حقيقة أن الطب الحر وفقا لنموذج MLAM غير قادر دائما على توفير علاج مناسب. لذلك، كل عام في جميع أنحاء روسيا لديها أحداث لزيادة مستوى محو الأمية المالية للسكان، والتي تشارك ممثلو المنظمات المالية (البنوك، شركات التأمين، إلخ) كخبراء. يتم تدريب المستشارين الماليين في شبكة أشرطة شركات التأمين على الحياة، وأصبح مدرسا معتمدا وإجراء حلقات دراسية في هذه الأحداث. كل عام، تشارك مئات الآلاف من المواطنين من جميع أنحاء روسيا فيها، يتم حساب المشاركين في التنسيق عبر الإنترنت بمقدار الملايين. ستخصذه الأحداث هذه الأحداث لشركات الحياة في كثير من الأحيان تحدث علنا \u200b\u200bعن التأمين ضد الأمراض الحرجة وتعميم هذا المنتج.
• جهل الناس حول برامج التأمين في حالة الأمراض الحرجة. معظم الروس لا يزالون لا يعرفون حتى أن لديهم إمكانية الوصول إلى هذه المنتجات. يزيد حجم ومجموعة متنوعة من المقترحات، ولكن يمكن أن توفر الزيادة النوعية في تغطية شركات التأمين باستخدام قنوات اتصال مختلفة، بما في ذلك بمساعدة وسائل الإعلام. يجب إيلاء اهتمام منفصل للعمل في الشبكات الاجتماعية. على صفحات الشركات، الجمعيات القطاعية، المنظمات العامة العاملة في التعليم المالي، من المهم رفع الموضوعات الموضعية للأشخاص الذين يمكنهم بسهولة وسهولة تقديم ملاحظات: للتعبير عن الآراء، اسأل الأسئلة، وتبادل المشاكل والتوقعات. سيسمح المناقشة حول مواقع الاتصال هذه حول موضوع السرطان لشركات التأمين أن تقدم جمهور حلا للمشكلة - أخبر برامج التأمين في حالة الأمراض الحرجة.
• ضعف تطوير التأمين على الشركات. التأمين في حالة الأمراض الحرجة يمكن أن تقوي بجدية هذا الجزء. ومع ذلك، بينما في معظم الشركات الروسية، فإن حماية التأمين للموظفين تصور كعبء مالي إضافي. كيفية نقلهم إلى الأهمية التجارية للتأمين على الشركات، بما في ذلك في حالة الأمراض الحرجة للموظفين؟ طريقة تم التحقق منها - من خلال تحسين محو الأمية المالية. تم عقد مئات الأحداث في مختلف المنظمات، وبعد ذلك سئل العديد من الشركات على أساس منتظم للمشاركة في محو الأمية المالية لموظفيها. فريق التنوير، التنوير والدليل، الذي يفكر في فوائد برامج تأمين الشركات للدوافع والتنمية البشرية.

كما سيتم تعزيز التغلب على العقبات المعينة وزيادة تغطية سكان برامج التأمين في حالة الأمراض الحرجة بأهمية هذا المنتج، بسبب زيادة في انتشار علم الأورام في العالم الحديث.

التأمين ضد الأمراض الحرجة يمنح الناس فرصة للعلاج

الصورة: Fotolia / Ribalka Yuli

يتزايد سوق التأمين من الأمراض الحرجة، بما في ذلك الأورام، بسرعة بعد زيادة في المراضة وبفضل زيادة انتباه الناس إلى صحتهم. علاوة على ذلك، أصبح النمو السريع لهذا السوق سائق لمجموعات التأمين على الحياة بأكمله.

اختيار واع

4 فبراير، الإنسانية تحتفل بيوم السرطان العالمي كل عام (يوم سرطان العالم). واحدة من طرق هذا الصراع هي التأمين ضد الأمراض الحرجة.

فقط حول عشرات شركات التأمين، التي تعد تخصصها إما DMS، أو التأمين على الحياة، تعمل بنشاط على السوق الروسية للتأمين ضد الأمراض الحرجة (SCS) وربما. علاوة على ذلك، دخل معظمهم هذا القطاع في العام أو الثاني في العام الماضي. قبل ذلك، تقليديا، اعتبر تشخيص الورم الخبيث استثناءا من حالات التأمين من DMS والتأمين على الحياة والحوادث. منذ عام 2014، بدأت شريحة محددة منفصلة من السوق تشكيلها - التأمين ضد الأمراض الحرجة، بما في ذلك الأورام. كما أصبح من الواضح أن هذه المنتجات أصبحت شعبية بشكل متزايد مع العملاء، بدأت الخدمة في "توصيل" جميع شركات التأمين الجديدة والجديدة.

بشكل صحيح قياس حجم السوق صعب حاليا بسبب حقيقة أن المخاطر المرتبطة بالأورام، تتعلق العديد من الشركات بالتوجيهات المختلفة. يشتمل شخص ما على خيار إضافي لبرنامج DMS الشخصي والشركات (على سبيل المثال، من Spa Ingosstrakh يتم تضمين هذه المخاطر في عقود شركة DMS لشركات 50 ألف موظف عميل). شخص ما - كمخاطر قياسية أو إضافية في التأمين على الحياة. شخص ما - كواحد من المخاطر في برنامج العلاج في الخارج (IC "الرفاه").

يقول إيلينا كوفاليف، المدير العام لشركة SC "بشكل منفصل، لم نقم بتقييم حجم حجم السوق، لكننا نقدر ذلك باعتباره غير مهم، والسوق نفسه بعيد جدا عن التشبع".

بزيادة مصلحة المؤمن لهذه المنتجات، أطلقت العديد من الشركات برامج "oncological" منفصلة، \u200b\u200bبما في ذلك علم الأورام (VTB، Ingosstrak-Life، IC "الرفاهية")، وبدأ البعض في بيع سياسات مشابهة عبر الإنترنت بشكل نشط، والتي يجب أيضا تحفيز نمو القطاع ككل. في ديسمبر 2016، ذكرت المبيعات الإلكترونية VSK، حرفيا في اليوم الآخر - "الموافقة-Vita"، في مخططات مارس لإطلاق خدمة Metlamif عبر الإنترنت.

وفقا للتقديرات التقريبية لشركات التأمين أنفسهم، فإن القدرة الإجمالية لسوق تأمين الحوادث والتأمين على الحياة و DMS، حيث يجوز تضمين مخاطر السرطان، ليس أكثر من 5 مليارات روبل. مثل هذا الرقم، على وجه الخصوص، يؤدي إلى نائب المدير العام لشركة VTB للتأمين OLEG Merkulov. دخلت الشركة مقطع السوق هذا مؤخرا نسبيا - في عام 2013، لكنه يتصرف نشطا للغاية: في عام 2016، توسعت خطيرة الخط، بسبب زيادة عدد عقود هذا النوع من التأمين بنسبة 2.5 مرات تقريبا - من 64 ألف في عام 2015 إلى 155 ألف للسنوات 2016.

أظهر نموا بنسبة 50 في المائة في عام 2016 مشاركا جديدا جديدا نسبيا في سوق SKZ - الرفاهية ": تم إطلاق برنامج للتأمين ضد مخاطر العلاج وإجراء عمليات في الخارج، بما في ذلك السرطان، في عام 2014. في عام 2016، ظهر برنامج SCZ آخر "خيار واع". في عام فقط، جمعت الشركة حوالي 100 مليون روبل جوائز لشخصين من التأمين.

"الرجال المسنين، التي اكتسبت منذ فترة طويلة محفظة، مثل هذا النمو السريع، بالطبع، لا تثبت. يمكن اعتبار الرائد في التأمين ضد الأمراض الحرجة (SCZ) الشركة الذهنية، التي بدأت تقترح إدراج مخاطر مماثلة لعملائها من الشركات في عام 2005، و "علماء الفيزياء" في عام 2008. على مر السنين، جمع المؤمن حافظة ضخمة من العقود، بما في ذلك Oncores، - 400 ألف. الآن في برامج DMS، وفي التأمين ضد الحوادث، وفي التأمين على الحياة. في عام 2016، ستكون الزيادة في عدد عقود SCS 5-6٪، وفقا ل Corporate DMS، بما في ذلك الأورام، - 15٪.

من بين اللاعبين الآخرين ذوي الخبرة في هذا السوق هي شركة PPF للتأمين على الحياة، والتي بدأت في تضمين السرطان بمثابة خطر إضافي في عام 2010. تحتوي محفظة المؤمن على أكثر من 69 ألف عقدا مع خطر "التأمين في حالة الأمراض القاتلة".

"التأمين الأذرع لعدة سنوات هي واحدة من سائقي سوق التأمين لسائق السائق،" المدير الفني ل PPF للتأمين الفني DMITRY DUBINA ملاحظات. "شركتنا هي واحدة من القادة في هذا المجال، مما وضع منتجات متقدمة جديدة إلى السوق". في عام 2014، IC "التأمين على الحياة PPF" لأحد البرامج المنفصلة الأولى المتقدمة على مجبر ONCO بشكل عام وبرنامج خاص للمرأة.

برامج "أنثى" محددة لديها كل من metlamif. في عام 2014، قدمت الشركة برنامج تأمين ضد الأمراض الحرجة للنساء "الوئام"، والتي ركزت على الحماية المعقدة في تشخيص الأنثى وأنواع أخرى من عملاء السرطان في مجموعة صغيرة، وكذلك أمراض أنثى محددة، مثل هشاشة العظام المرتبطة بالعمر، والهجوم القلبي والسكتة الدماغية للنساء في سن 45 عاما وما فوق. وفقا لمبلديف، 60-80٪ من مدفوعات التأمين من الأمراض الحرجة تقع على المدفوعات المتعلقة بتشخيص السرطان في المؤمن عليه.

المنتج الأصلي يجمع بين خطر الإصابة بالسرطان والتأمين على الحياة التراكمي، وعقد Ingosstrakh-Life: تم تصميم البرنامج لمدة سبع سنوات تعمل خلالها حماية التأمين. في نهاية هذه الفترة، إذا لم يأت الحدث المؤمن عليه، فإن المؤمن عليه يتلقى جميع مساهماته.

يتم استكمال برنامج "سباق الصحة" بمكون خدمة شامل. "إن برنامجنا يتصرف سبع سنوات ويعمل على إقرار الفحص كل عامين، وهي منظمة ودفع العلاج بمبلغ ما يصل إلى 300 مليون روبل. من خلال شراء برنامج، يمكن للعميل ببساطة إجراء مكالمة واحدة للتسجيل للحصول على الفحص أو إعلان حالة التأمين (تشخيص مرض حرج)، كل شيء آخر نتعهد بنفسك "، يقول فلاديمير تشيرنيكوف للمدير العام لشركة Ingosstrak-Life - وهي منظمة فحص وقائي في أي عيادة على إقليم الاتحاد الروسي، حيث تم تشخيص النسخة المحددة من البرنامج، والحصول على رأي طبي ثان في حالة وجود مرض حرج، والتنظيم الفوري ل العلاج ودعم التأشيرة والنقل والإقامة، وحتى دفع للأدوية الموصوفة التي ستحتاج بعد العلاج ".

لبقية حياتي؟

حجم التغطية التأمينية، التعريفات، أشكال دفع تعويض التأمين وخدمة الخدمة المصاحبة أمر كبير جدا بحيث من الصعب تنظيمه.

يمكن أن تأتي قائمة الأمراض الحرجة من SCZ من تشخيص واحد إلى 40. الأكثر شيوعا - السرطان، احتشاء عضلة القلب، السكتة الدماغية، الفشل الكلوي، الشلل، العمى، التصلب المتعدد، مرض الشلل الرعاش، ضمور العضلات، التحول الأبهري، زرع الأعضاء الحيوية. تتراوح أقساط التأمين من 3900 إلى 39000 روبل، وحجم الجائزة لا تعتمد دائما مباشرة على المبلغ المؤمن. يمكن أن تكون عوامل أخرى لارتفاع تكلفة التأمين في العمر ونوع الجنس من خدمات المؤمنة والمخاطر والخدمات. لكن الفروق الجنسية بعيدة كل البعد عن جميع الشركات، ويقسم بعض القسم المؤمن عليهما على البالغين - من 18 إلى 64 سنة - وأطفال أقل من 18 عاما. وهناك عدد من شركات التأمين، على سبيل المثال، في IC "الرفاهية" والمعتذيب، لديها برامج للأطفال تشمل الأورام.

عادة ما تزيد مع تقدم العمر. ومع ذلك، هناك برامج في مدخل سن معينة، تظل الجائزة دون تغيير طوال عملها. بالمناسبة، هذه حجة أخرى لصالح التأمين لفترة طويلة (عادة ما يتم إبرام اتفاقات SCM سبع سنوات أو عمرها).

لا يوجد أي معنى للتأكد من KZ أو الأورام المنفصلة لمدة عام. "بطبيعة الحال، عندما نتحدث عن المستقبل، نعني أكثر من سنة واحدة، ولكن أكثر من فترة طويلة الأجل. إذا كانت السياسة السنوية مضمونة أن يتم تمديدها، فلا تهم أي سياسة تختارها - مديرا سنويا أو طويل الأجل، كما يقول ديمتري ماكسيموف، المدير العام ل IC "الرفاهية". - إذا كانت السياسة ليست سوى الدراسات الاستقصائية السنوية أو التغييرات المتكررة أو التغييرات الكبيرة في ظروف التأمين، فمن الضروري أن نفهم أن مثل هذا البرنامج لا يمكن أن يكون حلا للمشكلة ".

بالنسبة لمعظم العقود، فإن SCZ هي الفترة المتوقعة (90-180 يوما)، والتي لا يحدث خلالها دفع مبلغ التأمين عند تشخيص السرطان أو KZ الأخرى. وبالتالي، فإن الشركة مؤمنة نفسها، مما يقلل من المخاطر التي يختتم الشخص بموجب عقد تأمين معروفا بالفعل أو يشك في التشخيص. وجدت Neoplasms الخبيثة التي تم العثور عليها قبل الاستحواذ على بوليصة التأمين، وكذلك وجود عدوى فيروس نقص المناعة البشرية المؤمن - استثناءات من التغطية التأمينية لمثل هذه البرامج.

يوضح Oleg Merkulov من تأمين VTB أن فترة الانتظار ضرورية لأن إجراء استطلاعات في مرحلة شراء بوليصة التأمين لفترة طويلة، والعمل وغير الفعالة (قد لا يشخص الفحص المرض). "في حالة انخفاض الشخص في فترة العمر المتوقع، لا يتم دفع مبلغ التأمين مقابل ذلك، لكن نظام المساعدة يبدأ العمل: نحن نقدم جميع أنواع الدعم القانوني والاستشاري لتوجيه المريض لضمان العلاج في إطار يقول ميركولوف: "ضمانات الدولة".

المال أو نوع المال؟

تختلف مبلغ التأمين بموجب عقود SCS أو علاج السرطان في العديد من الشركات وفي أنواع مختلفة من العقود - من 500 ألف إلى 300 مليون روبل. متوسط \u200b\u200bحجم التغطية التأمينية، وفقا للميتlميف، هو 700-850 ألف روبل. في الوقت نفسه، فإن الحد الأقصى للدفع الذي قدمته هذه الشركة على هذا التأمين هو 7.5 مليون روبل، وعلى برنامج الشركات - 9 ملايين روبل.

هناك طريقتان مختلفتان جذريا لدفع تعويض التأمين: المال أو دفع الفواتير الطبية والخدمة الإضافية. جزء من الشركات (على سبيل المثال، "موافقة-VITA"، "التأمين على الحياة PPF") عندما يمارس حدث مؤمن عليه (تشخيص الأمراض الحرجة و / أو الورم الخبيث) سوء الاستخدام لمرة واحدة. كقاعدة عامة، 500 ألف أو مليون روبل، اعتمادا على العقد.

هذه تعني أن الشخص ينفق حسب تقديره: يمكن أن يرسل للعلاج، ودفع تكاليف إعادة التأهيل في روسيا أو في الخارج، للحصول على الأدوية المستوردة، ودفع أي تكاليف حالية. في "الوئام" في الاكتشاف المتأخر لدفع دفع الدفع يمكن إجراء مرتين: أولا على حقيقة تشخيص المرض، ثم على حقيقة الرعاية من الحياة.

اختارت شركات التأمين الأخرى خيار الدفع للرعاية الطبية اللازمة في إطار مبلغ التأمين الذي يقدمه العقد، وفي بعض الحالات، صيانة المؤمن عليه. كقاعدة عامة، على هذا المسار، يتم استخدام SC في عقد كبير مع نظام متطور للرعاية الطبية (على سبيل المثال، "الرفاه"، الذي يتم تضمينه في نظام السكك الحديدية الروسية) أو وجود شراكات مع شركات الخدمات الطبية (مثل أفضل الأطباء، Assicstance Europ، Chez Medical Tours).

في "تأمين VTB" في حالة تحديد المرض، فإن السياسة تجعل من الممكن التحقق من التشخيص في عيادة جيدة من أخصائي الأورام الرائدة، ووضع خطة علاجية، واختيار عيادة الملف الشخصي وفقا للمرض المعتمد. المؤمن عليه تحت إشراف الأطباء لمدة ثلاث سنوات - على الرغم من حقيقة أن مصطلح السياسة، مع مراعاة فترة الانتظار، يبلغ 18 شهرا. في "Ingosstrak-Life" يوفر معاملة كاملة من الأوركوبولات خلال العام بعد انتهاء العقد، إذا كانت بداية العلاج أو حدوث الحدث المؤمن له شكلت نهاية هذا المصطلح.

لا تدفع معظم الشركات فحص التشخيص فقط والعلاج نفسه، ولكن أيضا عمليات تفتيش منتظمة لأخصائي الأورام وتحليلات وإعادة التشخيص اللازمة في الأمراض الحرجة.

قد يشمل دفع أجرة المؤمنة إلى مكان علاج وإقامة شخص مرفقة في الفندق، وكذلك دفع الأدوية عالية التقنية أثناء العلاج الكيميائي والمخدرات القائمة على الدم.

هل كل هذه الخيارات المدرجة في العقد، من الضروري معرفة مقدما. كما أنه يستحق الاهتمام بكيفية تفسر الشركة عن مصطلحات "مرض الأطباق" و "ولاية ما قبل الصودا"، سواء كان الكشف عن ورم حميد في المؤمن عليه.

يعتقد المدير العام ل IC "رفاهية" ديمتري ماكسيموف أنه إذا كان الشخص موجه نحو موجه نحو الخدمات الطبية في روسيا والخارج، فيمكنه اختيار تعويضات نقدية. "لكن الأغلبية، وأنا، من بين أمور أخرى، تفضل السياسات التي تشير إلى خدمة تنظيم ودفع الرعاية الطبية"، يؤكد الخبراء.

إن الجمهور المستهدف الرئيسي من المنتجات المختلفة، بما في ذلك النسبة المئوية للناس، هم أشخاص في منتصف العمر (35-45 سنة)، لأنه من خلال الكشف عن الأورام الخبيثة واحتياجات العلاج العاجلة. وفي تشخيص تشخيصها في المرحلة الأولى، يمكنك المساعدة في العودة إلى حياة كاملة. وفقا لإحصائيات Metlamif، فإن الحدث الأكثر شيوعا بموجب SCS هو تشخيص علم الأورام في المراحل المبكرة بحضور توقعات سريرية مواتية. في مثل هذه الحالات، ستكون مدفوعات التأمين دعما ماليا خطيرا في علاج الأورام في المؤمن عليه.

برنامج التأمين "إدارة الصحة!" - هذه مساعدة موثوقة في حالة تشخيص الأمراض الأكرولوجية.

ماذا تفعل وكيف لا نضيع الوقت، إذا تشخيص الأورام؟

هل تم تشخيص المؤمنين؟ يعتمد اختيار المخدرات وأساليب العلاج وفعاليتها على نوع خلية السرطان.

ما الطبيب للذهاب إلى؟ في أي عيادة يتم التعامل معها؟ لعلاج كل مرض، من الضروري إيجاد طبيب في المؤهلات المناسبة وعيادة، حيث توجد جميع المعدات اللازمة التقنية اللازمة.

كيفية الحصول على حصة للعلاج؟ أين تحصل على أدوية فعالة من الجيل الأخير؟ الطرق الحديثة للعلاج والعقاقير يمكن أن تكلف الملايين.

سيحل بوليصة التأمين كل هذه الأسئلة لك.

يشمل برنامج التأمين:

• خدمة التوجيه والصيانة في جميع المراحل وفي جميع جوانب العلاج (التشخيص الممرقي، الرأي الثاني لأفضل الأطباء - أطباء الأطباء في البلاد، وضع خطة العلاج، تنظيم العلاج في أقرب وقت ممكن في قيادة العيادات المتخصصة في روسيا، نفسية والدعم القانوني، حقوق المرضى)؛
• دفع العلاج بمبلغ 7 ملايين روبل في العيادات الرائدة في روسيا؛
• التأمين دفع ما يصل إلى 300000 روبل.

البرنامج "إدارة الصحة" المعتمدة من قبل جمعية أطباء الأورام في روسيا و FSBI "معهد البحوث للأورام. N.N. بتروف "وزارة الصحة لروسيا، FSBI" معهد بحوث موسكو للمعهد الوارد. P.A. هيرزين »وزارة الصحة في روسيا والوكالة الطبية والبيولوجية الفيدرالية.

يتم الانتهاء من عقد التأمين دون فحص طبي مسبق أو إجراءات أخرى، على أساس الإعلان المتعلق بالصحة.

يمكنك تأمين نفسك وأحبائنا الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 75 عاما.

شركائنا

"المساعدة الطبية العالمية" - الشركة، التي تم إنشاؤها بدعم من المجتمع الطبي، الذي تتمثل مهمته في توفير الوصول إلى المرضى الرعاية الطبية عالية الجودة.

مساعدة أكسا - الشركة الفرنسية المتخصصة في توفير خدمات التأمين؛ واحدة من أكبر شركات التأمين في العالم.

تقضي على الأقل أموالك والحصول على أعلى علاج محترف ممكن!

تأمين الأمراض الحرجة

التأمين ضد الأمراض الحرجة (فيما يلي - SCZ) هو منتج تأمين يتطور بوتيرة أسرع في جميع أنحاء العالم من الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة.

إنه أمر ممتع للغاية في العديد من البلدان. في عام 1987، في بريطانيا العظمى، ظهرت SCS وأصبحت منتج التأمين الأكثر شعبية، في عام 1990 - في أستراليا، في وقت لاحق في اليابان والولايات المتحدة. في كندا، تمارس هذا النوع من التأمين منذ عام 1996.

أظهرت الدراسات أن الأمراض الأكثر شيوعا - السرطان والنوبة القلبية والسكتة الدماغية. ومع ذلك، إلى جانب هذه الأمراض الثلاثة، هناك حاجة إلى حماية التأمين وفي حالة النفقات المالية الناجمة عن الأمراض الأخرى أو الحاجة إلى زرع الأعضاء. في وقت لاحق، بدأت تغطية سياسة SCZ في انتشرت إلى أمراض خطيرة أخرى (فقدان الرؤية والسمع والكلام والتلمس المتعدد والشلل وما إلى ذلك). توفر العديد من سياسات SCZ الحديثة حماية لأكثر من 40 أمراض.

عند إنشاء منتج تأمين، واجهت شركات التأمين حقيقة أن الاحتياجات المالية لكل حامل سيفية بعد التشخيص مختلفة تماما: واحد - قرض غير قابل للإرجاع لشراء منزل، هناك حاجة إلى أموال أخرى لدفع تكاليف تعليم الأطفال، البعض الآخر بحاجة إلى توفير الدعم المالي للعائلات والمعالين، إلخ. د. وبالتالي، اقترح أن تكون القاعدة العالمية لتصميم منتج التأمين واستخدامها ببساطة. بدلا من ذلك، من المنطقي تقديمها لكل عميل لشركة التأمين بتقييم احتياجاتها المالية المستقبلية بشكل مستقل (كما لو كان التأمين على الحياة) ثم إنشاء مبلغ تأمين مناسب.

تعتمد تكلفة سياسة SCZ على عوامل مثل العمر والجنس ونمط الحياة، مؤشرات الصحة الطبية السابقة، فترة التأمين ومبلغ التأمين. يمكن مراجعة حجم قسط التأمين السنوي من قبل شركة التأمين، اعتمادا على الوضع مع المراضة في البلاد.

عادة ما يرتبط التأمين على الحياة بمدفوعات بعد وفاة حامل الوثيقة. ومع ذلك، فإن احتمال وجود مرض خطير لمعظم الناس أعلى بكثير من احتمال الموت قبل أن يصل إلى سن التقاعد. SCZ قابلة للمقارنة مع التأمين على الحياة أو مع التأمين في حالة الإعاقة. ومع ذلك، هناك اختلافات أساسية.

لا توفر سياسات التأمين والحوادث التقليدية والحوادث الطلاء الضروري في حالة حديثة، عندما ازدادت حالات البقاء على قيد الحياة نتيجة لعلاج الأمراض الخطيرة بشكل كبير، وقد زاد متوسط \u200b\u200bالعمر المتوقع للأشخاص الذين يعانون من هذه الأمراض. في الممارسة العملية، قد يتم تشكيل الوضع عند عدم إجراء المدفوعات على بوليصة التأمين، نظرا لأن حامل الوثائق لا يزال يعيش، وعلى بوليصة التأمين في حالة حدوث حدوث إعاقة المدفوعات قد توقف نتيجة الانتعاش أو الإعاقة.

على الرغم من حقيقة أن الشخص المؤمن عليه رسميا يمكن أن يكون جسديا، فإن الأمراض الخطيرة تنطوي على نفقات مالية كبيرة:
وبعد تكاليف العلاج (ليس كل التكاليف مغطاة بالتأمين الصحي الإلزامي والتطوعي)؛
وبعد دخل ضائع أو مخفض بسبب الإعاقة؛
وبعد التغيير القسري في نمط الحياة (تغيير المهنة، التقاعد المبكر، تغيير في الإقامة، تكاليف استعادة الصحة الإضافية، إلخ).

فيما يتعلق بالظروف المحددة، يبدو سياسة SCZ أكثر ضرورية من سياسات أنواع التأمين على الحياة الأخرى. ومع ذلك، لا يحل SCZ محل أي تأمين في حالة الإعاقة، ولا يوجد تأمين على الحياة. بدلا من ذلك، فإنه يوسع قدراتهم. يختلف تعيين SCZ أكثر من أنواع أخرى من التأمينات الشخصية. بغض النظر عما إذا كان حامل الوثائق سيعزز أم لا، سيكون قادرا أيضا أو ترغب في العمل أم لا، سيتم دفع مبلغ التأمين. في أنواع أخرى من التأمين لا يتم تقديم هذه الشروط. بالنسبة لشركة التأمين، بغض النظر عن الأهداف التي سيتم استخدامها من قبل مبلغ تقديم التأمين.

الشروط الرئيسية ل SCZ هي ما يلي:
وبعد توفير المؤمن بمقدار معين من الأموال عند تشخيص أي مرض من القائمة المدرجة في السياسة. في الوقت نفسه، يجب أن يعيش المؤمن بعد 30 يوما على الأقل من تاريخ التشخيص؛
وبعد يتم التخلص من المبلغ النقدية التحقيق حسب تقديره؛
وبعد ينطبق الطلاء الأساسي على الأمراض مثل احتشاء السكتة الدماغية والسرطان؛
وبعد بالإضافة إلى ذلك، يمكن إدراج أكثر من 40 نوعا من الأمراض في السياسة؛
وبعد في حالة وفاة حامل الوثيقة، يتم إرجاع الأقساط المدفوعة؛
وبعد يمكن أن تعمل بوليصة التأمين من الأمراض الحرجة بمثابة منتج تأمين منفصل أو يمكن إضافة أي سياسات تأمين على الحياة؛
وبعد تختلف مدة السياسة بين 5 سنوات قبل الوصول إلى حامل الوثيقة 65 أو 75 عاما؛
وبعد القدرة على إعادة أقساط التأمين في غياب مطالبات الدفع بعد 10 سنوات أو من قبل الوكيل الأكاديمي البالغ 75 عاما.

بالإضافة إلى ذلك، هناك عدد من الفرص لنفقات مقدار ضمان التأمين:
وبعد الطب البديل
وبعد دفع الديون أو تراكم التقاعد؛
وبعد التقاعد المبكر؛
وبعد دفع الرعاية الطبية في المنزل؛
وبعد دفع ممرضة خاصة وخدمات الممرضة؛
وبعد الاستحواذ على المعدات الطبية اللازمة؛
وبعد ضمان الأسر نقدا؛
وبعد تكلفة العلاج المتخصص في الخارج؛
وبعد تكاليف تعديل منزل أو سيارة؛
وبعد تكاليف إعادة التدريب والرأسمال الأولية لاستئناف النشاط المهني والتجاري؛
وبعد التعويضات المالية فيما يتعلق بالتقييد الطبي لحمل العمل أو التقاعد المبكر.

SCZ هو منتج تأمين، الذي تم إنشاؤه بهدف واحد وليس له غرض وفرص آخر لاستخدامه في الممارسة العملية. هذا يبسط بشكل كبير العمل الاكتواري، مما يقلل منه لتحديد احتمال وجود مرض حرج، اعتمادا على العمر. وهذا يذكر بالفعل حساب احتمالية حدوث الوفاة اعتمادا على العمر على أساس جداول الوفيات.

نظرا لأن مبلغ التأمين يتم دفعه بعد أن يتم إنشاء التشخيص، فإن اتجاهات استخدامها ليس لديه أي معنى لشركة التأمين. في هذا الصدد، يمكن ببساطة تجاهل مثل هذا العامل حيث أسعار التضخم للخدمات الطبية. كل ما تحتاجه المؤمن هو الجداول المقابلة، والتي تظهر اعتماد احتمال المرض من العمر والجنس (عن طريق القياس مع طاولات الوفيات). يخضع هذا الاعتماد لنفس القوانين باعتبارها احتمال الوفاة، بما في ذلك قانون الأرقام الكبيرة.

عندما تم اختراع المنتج فقط، كان مشكلة كبيرة لحساب احتمالية خطر الإصابة بالمرض. لم يكن لدى شركات التأمين أي معلومات إحصائية يمكن دراستها بواسطة الاكتواريين. في وقت لاحق، تم العثور على طريقة معقولة للغاية لحساب احتمال حدوث مرض حرج للأفراد، تم اختراع تكنولوجيا المعايرة، والتي تتيح لك تكييف البيانات عن احتمال حدوث مرض حرج لحقل تأمين محدد.

هناك نوعان رئيسيان من Polis CFZ: Standard و SCZ مع الدفع السريع بالموت.

SCZ القياسية. شروط العقد بسيطة للغاية: يتم دفع مقدار دعم التأمين عند إنشاء تشخيص، وبعد ذلك تتوقف السياسة أن تكون.

شريطة أن X شخص في سن السنين؛ التاسع هو احتمال وجها لوجه SCS في سن السنين؛ السابق - حجم المبلغ المؤمن عليه (دفعات) في حالة وجود تعريفة التعريفة الجمركية (ر) لكل وحدة من مبلغ التأمين السابقين مع دفع تشخيص SCZ سيكون:
ر \u003d IXEX.

ظهور مرض حرج هو مخاطر معقدة تتطور من المخاطر الفردية لكل مرض فردي. لنفترض أن النوبات القلبية؛ حدود؛ السرطان - ج؛ زرع الأعضاء - O؛ جراحة القلب والأوعية الدموية - HS؛ الأمراض الأخرى - ETS. ثم سيتم احتساب المخاطر التراكمية (OLALL) بواسطة الصيغة:
الكل \u003d ih + هو + ic + io + ihs + etets.

يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه، زاد الطلاء (قائمة بالأمراض التي تغطيها السياسة)، أعلى قسط التأمين.

SCZ مع الدفع السريع عن طريق الموت. يعتمد منتج التأمين على بوليصة التأمين على الحياة. يتم دفع مبلغ التأمين عند تشخيص أو في حالة الوفاة (اعتمادا على ما يحدث سابقا). الجوائز تتوقف بعد دفع المبلغ المؤمن له، وسوف تتوقف السياسة عن التأثير. للحسابات، من الضروري إنشاء نموذج سكاني حيث ينقسم إلى مجموعتين: صحية والمرضى الذين يعانون من أمراض حرجة.

شريطة أن يكون QX هو احتمال الوفاة من أي سبب؛ KX هي حصة القتلى من SCZ بين جميع القتلى، التعريفة الجمركية (ر) لكل وحدة من مبلغ التأمين السابق، كما هو الحال في إنشاء تشخيص SCS، وفي حالة الوفاة أثناء الانتقال من العمر x إلى العمر (x + 1 سنة)، سيكون:
T \u003d IX + (1 - KX) QX.

تعتبر صعوبة معينة هي حقيقة أنه على النقيض من طاولات الوفيات الرسمية المنشورة، فإن إحصائيات حدوث وبقاء الأشخاص المعرضين للأمراض الحرجة ليست متاحة للجمهور.

تختلف سياسات SCM اعتمادا على نوع الطلاء (قائمة بالأمراض، والتي تحدث) ومجموعات المخاطر. تشمل أبسط السياسة أكثر الأمراض الأكثر شيوعا مثل هجمات القلب والسكتة الدماغية والسرطان. هذا نوع أكثر تعقيدا من الطلاء يغطي جراحة القلب والأوعية الدموية أو التصلب أو الفشل الكلوي أو الشلل أو العمى وفقدان السمع وفقدان الأعضاء أو زرعهم. تشمل بعض شركات التأمين مرض الزهايمر ومرض الشلل الرعاش والمن، وفقدان الوظيفة الخطاب، حروق خطيرة. هذه القائمة لا تغطي جميع الأمراض الممكنة، ولكن الضمانات في حالة وجود معظمها. ومع ذلك، في هذه الحالة، لا يتوافق اسم SCZ تماما مع محتواه، لأن الكثير من المدرج غير أمراض، ولكن الولايات من الجسم نتيجة للحوادث والإصابات (غيبوبة، حروق، العمى، الصمم، زرع الأعضاء، إلخ)، I.E. منشأة تأمين ضد الحوادث.

عادة، يتم قبول الأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 65 عاما أو 75 عاما على SCZ. يتقلب مبلغ التأمين في حدود كبيرة (كقاعدة عامة، لا يتجاوز الدخل السنوي الخمس مرات للرهن المؤمن عليه الزائد غير المدفوع في المنزل، والقروض، إلخ).

يتم دفع مقدار دعم التأمين بعد 30 أو 60 يوما أو أكثر بعد تشخيص المرض المحدد في السياسة. إذا مات حامل الوثيقة في وقت مبكر من هذه الفترة، فسيتم إرجاع فائدة المساهمات المدفوعة إلى المستفيد أو الورثة.

كجزء من سياسة واحدة، يمكن دمج التأمين على الحياة و SCS في أسهم مختلفة. على سبيل المثال، من 25 إلى 75٪ من مبلغ التأمين يمكن دفعه في خطر الناجين، والصبح المتبقي معرض لخطر الموت. ليست كل دفعات مشابهة للمدفوعات على SCZ. الدفع على SCZ لا يعتمد على حقيقة الشفاء، يجب أن يعيش المؤمن عليه 30 يوما على الأقل.

في الممارسة العملية، يكون منتج التأمين ممكن بمجموعة فريدة من نوعها: SPS والتأمين على الحياة العالمي. أيضا، يتم دمج SCZ مع التأمين في حالة الإعاقة. تشمل المجموعات الأكثر شيوعا ما يلي:

1. SCZ + التأمين على الرهن العقاري. معيار ظروف التأمين، ومصطلح السياسة يتزامن مع وقت الرهن العقاري.

2. SCZ + التأمين على الحياة العاجلة. يتم الدفع أو عند تشخيص أو في حالة الوفاة أثناء مدة السياسة.

3. Lifetime SCZ (مصطلح Polis غير محدود).

4. مشترك SCZ على المرض الأول. يتم شراء مثل هذه السياسة من قبل الزوجين المتزوجين ويعني ذلك، بعد إحدى شركات التأمين تقدم مطالبة بالدفع، تنتهي السياسة. يبقى المؤمن الثاني المتبقي دون تأمين.

5. SCZ + التأمين في حالة الإعاقة الدائمة. لكل حدث مؤمن عليه هناك مبلغ تأمين منفصل. في حالة وجود تشخيص المرض، يتم دفع المبلغ الأول عند حدوث إعاقة مستمرة، يتم دفع المبلغ الثاني (وفقا لشروط السياسة). قد تشمل هذه السياسة تغطية تأمينية للإيدز (فيروس نقص المناعة البشرية).

6. مشترك SCZ + التأمين في حالة الإعاقة الدائمة. كلا الزوجين الحق في الدفع في كل من حالات التأمين.

7. التأمين المشترك SCZ + في حالة الإعاقة الدائمة على المرض الأول. يتم الدفع مقابل كل حالة تأمين مرة واحدة فقط.

8. SCZ + التأمين العادي للحياة (في حالة الوفاة). يتم الدفع اعتمادا على الحدث المؤمن عليه أولا.

9. SCZ + التأمين على الحياة العادية على الحدث المؤمن الأول. يتم الدفع فقط من قبل مقدم العرض الأول للمطالبة.

قد يحتوي عقد التأمين على شروط وقيود خاصة. لذلك، فإن المؤمن له الحق في رفض الدفع بموجب الظروف التالية:
وبعد إذا زوده حامل الوثائق بمعلومات خاطئة أو غير كاملة؛
وبعد إذا كان متطلبات الدفع ينشأ لأسباب تتعلق بحقيقة أن المؤمن له مهنة تتميز بالمخاطر المتزايدة؛
وبعد في حالة الضرر نفسه، وكذلك تعاطي الكحول أو تناول المخدرات؛
وبعد إذا تم تشخيص المؤمن عليه في تغطية المرض في وقت انتهاء عقد التأمين وكان معروفا بذلك.

التأمين لا يخضع للأشخاص الذين لديهم أمراض خطيرة في هذا أو الماضي، كقطة سكتة دماغية، سرطان، نوبة قلبية، الإيدز (فيروس نقص المناعة البشرية)، إلخ؛ الأشخاص الذين كانوا في السابق زرع الأعضاء تعاطي المخدرات تعاطي الكحول، إلخ.

ترتبط معظم مطالبات التأمين في SCS بتشخيص السرطان والنوبة القلبية والسكتة الدماغية هي الأسباب الرئيسية لوفاة شخص حديث. في 75٪ من الحالات، فإن سبب الوفاة هو بالضبط هذه الأمراض، وبالتالي، فإن الاكتتاب في SCZ تزامن تقريبا مع الاكتتاب أثناء التأمين على الحياة. ومع ذلك، في الممارسة العملية هناك بعض الاختلافات.

يتم الحصول على سياسة SCZ من قبل المؤمن عليه لنفسه (العقد في صالحه)، في حين يتم التأمين على الحياة بشكل أساسي لصالح المستفيد. المؤمن عليه مصلحة كبيرة في منتج التأمين هذا (مقارنة بالتأمين الذي يهدف إلى الدعم المالي للأقارب وغيره من الناس المقربين). من ناحية أخرى، لا يمكن أن يحدث خطر الانتحار، الذي يتم بمحبة التأمين على الحياة، عندما SCZ. عند تطوير منتج من SCZ، اتبع نفس المبادئ كما أثناء التأمين على الحياة.

شيلوخينا N.، دكتوراه، قسم "التأمين" للأكاديمية الاقتصادية الروسية. G.V. Plakhanova.